Wat betekent arbeidsongeschiktheid voor je inkomen?
Stel je voor, je wordt plotseling ziek of hebt een ongeluk, en je kunt niet meer aan de slag. Het eerste wat je misschien denkt: hoe zit het met mijn geld? Eerlijk is eerlijk, dat aspect is niet te negeren. Arbeidsongeschiktheid kan je portemonnee op manieren raken die je niet meteen ziet aankomen.
Je merkt dat je inkomen onder druk komt te staan. En dat is niet prettig, vooral wanneer je afhankelijk bent van je salaris om je vaste lasten te betalen, je gezin te onderhouden, of gewoon je levensstijl vast te houden. Die onzekerheid, dat gevoel dat je op de rand van financiële rust staat—veel mensen kennen dat scenario.
De 70 procent loondoorbetaling bij ziekte uitgelegd
De wet zorgt hier voor een kader. Werkgevers zijn verplicht om bij ziekte je salaris door te betalen, meestal tot 104 weken. Maar hier zit de kern: in de eerste twee jaar betalen ze vaak minimaal 70 procent van je salaris. Klinkt goed, toch? Maar hier wordt het toch wat complexer: in het eerste jaar krijg je meestal al die 70 procent, maar in het tweede jaar kan dat wat verschillen afhankelijk van je cao of contract.
Dat is best belangrijk, want die 70 procent biedt een soort basisbescherming. Maar voor veel mensen is dat niet genoeg om van te leven, zeker als je normaal een hoger salaris hebt of extra kosten hebt. Daarom is het goed om te weten: wat gebeurt er eigenlijk met je inkomen en wat kun je doen om dat te verbeteren?
Hoe werkt de WIA-uitkering en 70 procent van het loonverlies?
Word je langer dan twee jaar ziek, dan komt de WIA in beeld. Deze uitkering is bedoeld om een deel van je loon te compenseren, gebaseerd op je arbeidsvermogensverlies. Maar hier zit de verwarring: de WIA-uitkering bedraagt vaak ongeveer 70 procent van het loonverlies, niet 70 procent van je bruto salaris zoals je misschien denkt.
Dit verschil zorgt voor verwarring. Stel, je verdiende 3000 euro. Bij 70 procent doorbetaling krijg je 2100 euro. Maar de WIA-uitkering wordt meestal berekend op basis van je verlies aan verdiencapaciteit, en dat kan anders uitpakken. Het gevolg? Je ontvangt mogelijk minder dan je gewend was, en dat kan flink in de papieren lopen.
Voorbeelden: zo hard daalt je inkomen bij arbeidsongeschiktheid
Neem een werknemer die normaal 3500 euro per maand verdient. Bij ziekte ontvangt hij 70 procent, zo’n 2450 euro. Maar als hij volledig arbeidsongeschikt raakt en een WIA-uitkering krijgt, kan dat lager uitvallen door de manier van berekenen. Het verschil tussen je oude loon en je uitkering kan behoorlijk groot zijn, en dat voel je duidelijk in je portemonnee.
Een ander voorbeeld: iemand die nog gedeeltelijk kan werken. In dat geval wordt gekeken naar wat hij nog kan verdienen en wat niet meer, en dat beïnvloedt de uitkering. Het is dus niet altijd simpelweg 70 procent van je oude salaris, maar draait om een complexe berekening rond je verlies aan verdiencapaciteit.
Waarom 70 procent vaak niet genoeg is om van te leven
De realiteit laat zien dat voor veel mensen die 70 procent niet aanslaat. Zeker als je een hoger inkomen hebt of grote vaste lasten, zoals een hypotheek of studies. Vaak blijft er een flink gat tussen je inkomen en wat je echt overhoudt.
Dat gat is voor zelfstandigen en werknemers een groot probleem. Ze blijven achter met minder geld dan noodzakelijk is, en dat wordt niet altijd goed gecompenseerd door sociale regelingen of de WIA. Het is dus belangrijk om in te schatten: wat is jouw risico en hoe kun je dat aanvullen?
Hoe een AOV het inkomensgat kan dichten
Gelukkig bestaat er een oplossing: een arbeidsongeschiktheidsverzekering, oftewel AOV. Hiermee kun je je inkomen aanvullen tot bijvoorbeeld 80 of zelfs 90 procent van datgene wat je verdiende. Het verzekert het verschil tussen wat je via de wet ontvangt en wat je nodig hebt.
Voor zelfstandigen en zzp’ers is dat extra cruciaal, omdat zij niet recht hebben op loondoorbetaling door een werkgever. Zij moeten zelf zorgen dat ze dat inkomensverlies opvangen. Een goede AOV kan dat gat dichten en voor financiële rust zorgen, zelfs als het eens minder gaat.
Specifiek voor zzp’ers en ondernemers: 70 procent van welk inkomen verzekeren?
Als zzp’er of ondernemer moet je zelf nadenken over wat je wilt verzekeren. Je hebt geen werkgever die je betaalt bij ziekte. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om 70 procent van je gemiddelde inkomsten te verzekeren, of zelfs meer, afhankelijk van je wensen en je situatie.
Het is verstandig om je inkomen goed te berekenen en te bepalen welk verzekerd bedrag je nodig hebt, zodat je niet onder een minimum inkomen zakt. Een praktische rekentool of stappenplan kan daarbij helpen. Zo voorkom je dat je onder je minimale leefgeld terechtkomt.
Stappenplan: bereken jouw inkomensrisico bij arbeidsongeschiktheid
Wil je goed voorbereid zijn? Begin dan met het in kaart brengen van je inkomsten en uitgaven. Bekijk je gemiddelde maandloon, je vaste lasten en extra kosten. Vervolgens bereken je wat er gebeurt als je nog maar 70 procent van dat loon krijgt.
Met dat stappenplan bepaal je welk verzekerd bedrag je moet afsluiten. Het is slim om ook te kijken naar aanvullende regelingen, zoals cao-afspraken of extra verzekeringen, die het eerste jaar meer kunnen bieden dan de standaard wettelijke regelingen.
Wil je meer weten over het beschermen van je inkomen? Lees dan bijvoorbeeld deze arbeidsongeschikt-wat-nu of meer over arbeidsongeschiktheid-80-procent-inkomen voor een goede voorbereiding op wat je te wachten staat.
