Wat betekent 80% arbeidsongeschikt voor jouw inkomen?
Stel je voor, je voelt dat je bijna je werk volledig kwijt bent en dat je inkomen snel afneemt. Dat is natuurlijk een nare gedachte, maar het gebeurt wel eens. En zodra er gesproken wordt over ‘80% arbeidsongeschikt’, komt dat heel dichtbij. Maar wat houdt dat precies in? Het klinkt alsof je nog voor 20% kunt werken, maar dat is niet helemaal correct.
Binnen de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) wordt arbeidsongeschiktheid beoordeeld op basis van verlies aan verdiencapaciteit ten opzichte van je maatmanloon. Maar hier komt het: als je 80% arbeidsongeschikt bent, betekent dat dat je nog maar 20% van je oude inkomen kunt verdienen. Het is dus niet zo dat je 80% minder verdient, maar dat je eigenlijk nog maar 20% van je vorige salaris ontvangt. Dat laat meteen zien dat je inkomen aanzienlijk kan dalen.
WGA en IVA bij 80% arbeidsongeschiktheid uitgelegd
Bij zo’n hoog arbeidsongeschiktheidspercentage, kom je vaak in de categorieën WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten) of IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten). Maar wanneer ontvang je welke uitkering? En hoe zit het met herstelkansen?
Bij 80% of meer arbeidsongeschikt ligt de nadruk meestal op een IVA-uitkering. Deze biedt volledige bescherming, meestal rond de 75% van je oude loon, en is bedoeld voor mensen zonder herstelmogelijkheden. Maar, als je nog een beetje kunt werken of herstelkansen hebt, krijg je doorgaans een WGA-uitkering. Die hangt af van je loonverlies en kan variëren tussen 35% en 80% van je eerdere salaris.
Het is belangrijk om te weten dat je bij een arbeidsongeschiktheid van 80% of meer vaak recht hebt op een hogere uitkering, maar dat dat niet altijd je volledige inkomen dekt. Soms is het dus verstandig je inkomen aanvullend te verzekeren.
Hoeveel inkomen houd je over bij 80% arbeidsongeschiktheid?
Stel, je verdiende voorheen 3.000 euro per maand. Bij 80% arbeidsongeschikt, kan je WGA- of IVA-uitkering je mogelijk nog 75% van dat bedrag geven, dus zo’n 2.250 euro. Maar dat is niet altijd exact hetzelfde, omdat de uitkering meestal gebaseerd wordt op je laatstverdiende loon, met een maximum. Daarnaast wordt rekening gehouden met het loonverlies en de regels rondom de uitkering.
Voor werknemers in loondienst betekent dat vaak een grote inkomensdaling. En voor zzp’ers? Die lopen het risico dat ze zonder aanvullingen veel minder overhouden, tenzij ze een goede AOV hebben afgesloten. Zo’n verzekering kan bijvoorbeeld aanvullen tot 80% van je oude inkomen, zodat je niet in de problemen komt.
Verschil tussen werknemer en zzp’er bij 80–100% arbeidsongeschiktheid
Hier wordt het echt interessant. Werknemers hebben meestal via de WGA of WIA een zekere mate van bescherming. Maar zzp’ers? Die moeten zelf nadenken over hun inkomen. Zonder een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering staan ze snel zonder inkomen bij 80% of meer arbeidsongeschiktheid.
Een goede AOV kan dan het verschil maken. Bijvoorbeeld, een polis die 80% van je oude inkomen dekt, zorgt dat je niet onder de €1.500 of €2.000 per maand zakt. Het grote verschil tussen bescherming voor werknemers en zelfstandigen is dus duidelijk zichtbaar.
Hoe een AOV jouw inkomen kan aanvullen tot 80%
Voor zzp’ers is dat dus echt noodzakelijk. Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering kan je inkomen aanvullen tot een betrouwbaar niveau, meestal tussen de 70% en 80% van je oude loon. Zo voorkom je dat je inkomen volledig wegvalt en je in financiële problemen komt.
Daarnaast is het belangrijk om te letten op de dekkingspercentage in je polis. Wil je 80% van je inkomen verzekeren? Kies dan voor een polis die dat mogelijk maakt. Vergeet niet dat een hogere dekking meestal ook een hogere premie betekent. Het blijft dus een afweging tussen je wensen en je budget.
Welke dekking kies je in je AOV (70% of 80% van het inkomen)?
De meeste verzekeraars bieden de keuze tussen 70% en 80% dekking. Het verschil zit vooral in de maandlasten en de mate van financiële bescherming. Bij 80% ben je goed verzekerd, maar dat kost meer. Bij 70% is de premie lager, maar moet je misschien extra sparen of rekening houden met een lager inkomen bij arbeidsongeschiktheid.
Het is verstandig je situatie goed onder de loep te nemen. Als je bijvoorbeeld zelfstandig ondernemer bent, is het vaak aan te raden voor 80% te gaan, zeker als je niet snel een alternatief inkomen kunt genereren.
Rol van de gezondheidsverklaring bij hoge arbeidsongeschiktheid
Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de gezondheidsverklaring zeer belangrijk. Bij hoge arbeidsongeschiktheid, zoals 80% of meer, wordt je gezondheid grondig beoordeeld. Dit kan invloed hebben op je acceptatie en de dekking die je krijgt.
In sommige gevallen moet je een medische keuring ondergaan, en dat kan betekenen dat je bij bepaalde gezondheidsproblemen minder gunstige voorwaarden krijgt. Maar vooral is het belangrijk dat je eerlijk bent, zodat je niet later voor verrassingen komt te staan.
Rekenvoorbeeld: inkomen bij 80% arbeidsongeschiktheid met én zonder AOV
Even een voorbeeld: je verdiende vroeger 3.000 euro per maand. Door arbeidsongeschiktheid ontvang je via het UWV misschien 2.250 euro (75%). Maar zonder aanvullende verzekering, kan dat nog lager uitvallen als je niet verzekerd bent of niet voldoende hebt verzekerd.
Met een goede AOV die 80% dekt, vul je dat inkomen aan tot je oude niveau. Zo voorkom je dat je netto-inkomen onder de €2.400 of zelfs €2.100 zakt. Dat biedt rust en zekerheid.
Kijk dus goed naar je situatie, je wensen en je financiële mogelijkheden. Een goede voorbereiding nu zorgt dat je later niet voor verrassingen komt te staan. Wil je meer weten over de wga-premie en wat dat voor jou betekent? Neem eens een kijkje op onze andere pagina’s voor meer praktische info.
