Wat is gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid?
Het kan iemand overkomen: je voelt je niet helemaal top, maar kunt nog wel aan het werk. Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid betekent dat je tussen de 25% en 80% arbeidsongeschikt bent volgens de definitie van de verzekering. Vaak wordt dat vastgesteld door een arts of de verzekeraar, die bekijken hoeveel je nog kunt doen en waarmee je niet meer uit de voeten kunt.
Voor zelfstandigen en zzp’ers is dat zeker relevant. Want, je wilt niet meteen helemaal uit de roulatie zijn, maar zeker ook niet de volle pot krijgen bij de eerste tegenslag. Hier komt de AOV in beeld, die in veel gevallen ook gedeeltelijke uitkeringen kan bieden.
Hoe wordt het arbeidsongeschiktheidspercentage bepaald?
Het percentage arbeidsongeschiktheid wordt meestal vastgesteld door een medisch expert of de verzekeraar zelf. Ze kijken naar je ziekte, de beperkingen en wat je nog wel kunt doen. Het is niet altijd duidelijk wie dat percentage precies bepaalt, maar meestal gebeurt dat op basis van medische rapporten door de verzekeraar.
En dat is belangrijk: het percentage dat wordt vastgesteld, bepaalt de hoogte van je uitkering. Bijvoorbeeld, bij 45% arbeidsongeschiktheid ontvang je een bepaald percentage van je verzekerd bedrag. Daar moet je goed op letten en weten wat dat voor jou betekent.
Uitkeringspercentages bij deels arbeidsongeschikt
Ben je deels arbeidsongeschikt? Dan krijg je meestal niet 100%, maar een percentage daarvan. Bijvoorbeeld, bij 50% arbeidsongeschiktheid, ontvang je vaak 50% van je verzekerd bedrag. Maar dat verschilt per verzekeraar en polis. Sommige verzekeraars bieden ook de optie voor een vaste uitkering, ongeacht de mate van arbeidsongeschiktheid.
Het is goed om te weten dat de uitkering meestal gebaseerd is op het arbeidsongeschiktheidspercentage en het verzekerde bedrag. Lees dus de polisvoorwaarden aandachtig, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Berekening van je AOV-uitkering
Hoe ziet die berekening eruit? Stel dat je verzekerd bent voor 2000 euro per maand. Bij 45% arbeidsongeschiktheid, krijg je ongeveer 45% van dat bedrag, dus zo’n 900 euro per maand. Er kunnen nog extra factoren meespelen, zoals belasting of aanvullende regels rondom drempels.
Het is handig om online te berekenen wat je kunt verwachten. Zo krijg je een goede inschatting en weet je waar je aan toe bent, mocht er iets gebeuren.
Werken en uitkering combineren
Als je gedeeltelijk kunt blijven werken, is het mogelijk om dat te combineren met een uitkering. Dit heet ook wel ‘passende arbeid’. Je kunt bijvoorbeeld gedeeltelijk werken, en de rest laten uitkeren. Of je nu enkele uren per week werkt of bepaalde taken niet meer kunt doen, dat hangt allemaal af van je polis.
Het grote voordeel is dat je niet helemaal uitgeschakeld bent, maar toch een vangnet hebt. Let wel op: niet alle verzekeringen bieden die optie, dus controleer dat vooraf goed.
Belastingen op AOV-uitkeringen
Wist je dat je mogelijk belasting moet betalen over je uitkering? Ja, dat hangt ervan af hoe de uitkering wordt behandeld en of het wordt gezien als inkomen. In veel gevallen moet je daar belasting over betalen, maar dat verschilt per situatie en polis.
Een tip is om je verzekeraar of adviseur te vragen hoe dat precies zit, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Mogelijk kun je je AOV-premie ook (deels) aftrekken, afhankelijk van je situatie.
Minimale arbeidsongeschiktheidsdrempel
Veel verzekeraars hanteren een minimale arbeidsongeschiktheidsdrempel, bijvoorbeeld 25%. Dat betekent dat je niet meteen uitkeert bij een lager percentage. Pas vanaf dat percentage krijg je een uitkering. Dus, als je bijvoorbeeld 20% arbeidsongeschikt bent, wordt er meestal nog geen uitkering gedaan.
Het is dus belangrijk om te weten waar die drempel ligt, want anders loop je mogelijk geld mis. Lees de polisvoorwaarden goed door voordat je een verzekering afsluit.
Verschil tussen volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Hoe zit dat? Volledige arbeidsongeschiktheid betekent dat je niet meer kunt werken, terwijl gedeeltelijke inhoudt dat je nog wel wat kunt doen. De uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ligt meestal lager en wordt gebaseerd op het arbeidsongeschiktheidspercentage.
Voor zelfstandigen en zzp’ers is dat extra belangrijk. Je wilt weten waar je aan toe bent, zodat je niet onderverzekerd bent of juist teveel betaalt. Het verschil zit vooral in de hoogte van de uitkering en de voorwaarden die je moet voldoen.
Dekkingsvarianten uitgelegd
Er bestaan verschillende manieren om je te verzekeren. Bijvoorbeeld, voor beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt uitbetaald als je niet meer je beroep kunt uitoefenen. Bij passende arbeid wordt gekeken of je nog ander werk kunt doen dat bij je past.
Dat is een belangrijke keuze. Als je bijvoorbeeld een fysiek zwaar beroep hebt, wil je misschien voor beroepsarbeidsongeschiktheid kiezen. Maar als je nog een lichtere functie kunt vervullen, kan passende arbeid voldoende zijn.
Voorbeelden van AOV-uitkeringen
Stel, je bent voor 60% arbeidsongeschikt, en hebt een verzekerd bedrag van 2000 euro. Je krijgt dan ongeveer 60% van dat bedrag, dus 1200 euro per maand. Bij 45%, is dat 900 euro. Het is nuttig om zulke voorbeelden te gebruiken, zodat je een idee krijgt van wat je mogelijk kunt verwachten.
Vergeet niet: elke polis is anders, dus vraag altijd je verzekeraar of adviseur om de precieze berekeningen. Zo ben je goed voorbereid op de situatie als zich iets voordoet.
