Wat betekent de arbeidsongeschiktheidsdrempel bij een AOV?
Stel je voor: je hebt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten, maar er is een voorwaarde voordat je recht hebt op uitkering. Die voorwaarde heet de arbeidsongeschiktheidsdrempel. Vaak ligt die standaard op 25%. Dat betekent eigenlijk dat je pas een uitkering krijgt als je arbeidsongeschikt bent geweest voor meer dan 25%.
Hoe wordt dat gemeten? Dat gebeurt meestal door een arts of medisch adviseur die jouw beperkingen beoordeelt. Het arbeidsongeschiktheidspercentage wordt vastgesteld op basis van je medische situatie en arbeidsdeskundig onderzoek. Pas als dat percentage boven de ingestelde drempel uitkomt, heb je recht op uitkering.
Waarom is de drempel vaak 25 procent?
Hier zit een beetje de truc: 25% is gekozen omdat het de minimale grens is. Het is een soort ondergrens, een vangnet. Het geeft ruimte voor kleine beperkingen zonder meteen de volle laag te krijgen. Daarnaast is het een goede balans tussen betaalbaarheid en dekking. Hoe lager de drempel, hoe hoger je premie meestal uitvalt. Maar voor veel zzp’ers en ondernemers is dat de moeite waard, omdat ze zo niet meteen bij elke kleine beperking zonder uitkering blijven zitten.
Hoe wordt bepaald of je 25% arbeidsongeschikt bent?
Dat is niet zomaar een getal dat je zelf invult. Het wordt vastgesteld door een arts of arbeidsdeskundige die kijkt naar je situatie. Denk aan medische rapporten, testen, en arbeidsproeven. Het is dus niet subjectief: je krijgt een officieel percentage dat je arbeidsongeschiktheid aangeeft. En dat percentage wordt gekoppeld aan de staffel van de uitkering.
Het is belangrijk om te weten dat het arbeidsongeschiktheidspercentage niet gelijkstaat aan het uitkeringspercentage. Het eerste zegt wanneer je recht hebt, en het tweede geeft weer hoeveel je daadwerkelijk krijgt. Bijvoorbeeld: 25% arbeidsongeschikt betekent niet dat je 25% van je inkomen krijgt, maar dat je volgens de staffel bijvoorbeeld 30% van de uitkering ontvangt.
Vanaf wanneer krijg je een uitkering bij een drempel van 25%?
De meeste verzekeraars hanteren dat je pas recht hebt op uitkering zodra je arbeidsongeschiktheid boven de 25% uitkomt. Dus, als je op 20% zit, krijg je nog geen uitkering. Maar zodra het percentage boven 25% stijgt, betaal je de prijs en wordt je uitkering ingegaan.
Hoe dat precies wordt berekend? Het hangt af van de staffel in je polis. Bijvoorbeeld, 25-35% arbeidsongeschikt betekent vaak dat je 30% van je verzekerd bedrag krijgt. Bij 50% arbeidsongeschiktheid kan dat oplopen tot 60%, afhankelijk van de staffel.
Hoe verhoudt 25% arbeidsongeschiktheid zich tot je uitkeringspercentage?
Hier wordt het interessant. Het arbeidsongeschiktheidspercentage en het uitkeringspercentage zijn niet hetzelfde, maar wel nauw verbonden. Vaak werkt het zo dat bij 25% arbeidsongeschikt, je bijvoorbeeld 30% uitkering krijgt, en bij 50% arbeidsongeschikt, dat kan oplopen tot 60%. Dit hangt af van de staffel die je hebt afgesproken.
Het is dus niet zo dat je altijd 1-op-1 krijgt. Het hangt af van de staffel, en die kan verschillen per verzekeraar of polis. Het is daarom verstandig om goed te kijken naar de staffel en te bedenken of je voor een hogere of lagere drempel wilt gaan.
Hogere of lagere arbeidsongeschiktheidsdrempel: wat doet dat met je premie?
Wil je een hogere drempel, bijvoorbeeld 35% of zelfs 80%? Dan betaal je meestal een lagere premie. Het risico op uitkeringen wordt kleiner, omdat je pas uitkering krijgt bij een grotere beperking. Maar dat betekent ook dat je minder snel recht hebt op uitkering. Wil je juist dat je bij kleine beperkingen ook geholpen wordt? Dan is een lagere drempel zoals 25% aantrekkelijker, maar betaal je meer premie.
Voor veel zzp’ers en ondernemers is dat een afweging: betaal je meer voor maximale bescherming, of bespaar je op premie en neem je meer risico?
Voor- en nadelen van een arbeidsongeschiktheidsdrempel van 25% voor zzp’ers
Het grote voordeel van die 25% drempel is dat je vrij snel recht hebt op uitkering bij een beperkte arbeidsbeperking. Het biedt dus een goede vangnet. Maar, het nadeel is dat de premie hoger uitvalt, omdat het risico voor de verzekeraar groter is.
Voor zzp’ers die echt risico willen dekken, is dat vaak de beste keuze. Maar als je vooral naar betaalbaarheid zoekt, kan een hogere drempel beter passen.
Rekenvoorbeelden: wat krijg je uitgekeerd bij 25%, 35% of 50% arbeidsongeschiktheid?
Hier even concrete voorbeelden: stel je hebt een verzekerde som van 2000 euro per maand. Bij 25% arbeidsongeschikt, en een staffel van 30%, krijg je ongeveer 600 euro per maand. Bij 35%, kan dat oplopen tot ongeveer 700 euro. En bij 50%, misschien wel 1200 euro. Het exacte bedrag hangt af van de staffel en de polisvoorwaarden.
Arbeidsongeschiktheidsdrempel 25% versus wettelijke regelingen (WIA/WGA)
Let wel: de wettelijke regelingen zoals WIA of WGA hanteren vaak een andere grens, bijvoorbeeld 35%. Private verzekeraars kunnen dus sneller of anders uitkeren dan de overheid. Het is goed om dat in gedachten te houden en te kijken wat het beste bij jouw situatie past.
Waar let je op in de polis bij het kiezen van je arbeidsongeschiktheidsdrempel?
Check vooral de staffel en de staffelpercentages in je polis. Waar vind je dat? Vaak in de polisvoorwaarden of de offerte van de verzekeraar. Het is belangrijk dat je weet hoeveel je daadwerkelijk krijgt bij verschillende percentages arbeidsongeschiktheid en of dat aansluit bij jouw financiële situatie en wensen.
Ben je benieuwd hoe je verschillende opties kunt vergelijken? Neem eens een kijkje bij aov-baz-vergelijken of aov-baz-maatwerk om een passend plan te vinden.
