Wat is de verplichte BAZ voor zzp’ers?
Als zzp’er heb je misschien al eens gehoord van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAZ). Maar vanaf wanneer wordt deze verplicht en wat betekent dat precies? Hier is de korte uitleg: de overheid is bezig met een nieuwe regeling die zzp’ers verplicht stelt om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De verplichte BAZ is bedoeld om een basisbescherming te bieden, vooral gericht op de minimale arbeidsongeschiktheid die je door je winst en het wettelijke minimumloon wordt bepaald. Naar verwachting gaat deze regeling in op termijn, maar voor nu is het vooral goed om te weten dat de BAZ een soort basisverzekering wordt, gekoppeld aan je winst en het minimumloon.
BAZ versus particuliere AOV: de belangrijkste verschillen
Het grote verschil? De premie. De BAZ kost je 5,4% van je winst, met een maximum bedrag per maand dat je niet overschrijdt. Daartegenover staat dat een particuliere AOV vaak maatwerk biedt: je kiest zelf de uitkering, wachttijd en duur. De BAZ heeft uniforme voorwaarden, dus minder ruimte voor eigen wensen. Maar dat betekent ook dat de BAZ in principe voor iedereen gelijk is, terwijl een AOV meer op jouw situatie wordt afgestemd.
Qua dekking en voorwaarden is de BAZ vooral bedoeld voor basisbescherming, gekoppeld aan je winst en het minimumloon. Een particuliere AOV kan daarentegen veel uitgebreider zijn, bijvoorbeeld met kortere wachttijden, hogere uitkeringen en meer maatwerkopties over de duur van de uitkering.
Premie: wat kost BAZ en wat kost een eigen AOV?
De BAZ kost je 5,4% van je winst, met een maximum dat afhankelijk is van je winst. Je winst wordt hierbij gekoppeld aan je wettelijk minimumloon. Het fijne is dat deze premie fiscaal aftrekbaar is, dus je betaalt minder belasting. Een eigen AOV daarentegen varieert sterk in prijs, afhankelijk van de dekking die je kiest. Hoe hoger de uitkering en kortere wachttijd, hoe duurder het wordt. Maar meestal kun je met een eigen AOV zelf bepalen hoeveel je wil verzekeren, waardoor je de premie en dekking echt op maat maakt.
Hoe hoog is de uitkering van BAZ in vergelijking met AOV?
De maximale uitkering via de BAZ is gekoppeld aan je winst en het minimumloon. Dit betekent dat je in principe een uitkering krijgt die niet hoger is dan een bepaald percentage van je winst, met een maximum dat je niet mag overschrijden. Een particuliere AOV kan veel hogere uitkeringen bieden en is vaak flexibeler in de hoogte, afhankelijk van wat jij belangrijk vindt. Maar let op: een hogere uitkering kost meestal ook meer premie.
Voor zzp’ers met een lager inkomen is de BAZ dus een goede basis, maar als je meer wilt zekerheid of een hogere uitkering, dan is een aanvullende AOV zeker de moeite waard. Het combineren van de BAZ met een eigen AOV is dan ook een slimme zet.
Wachttijd en voorwaarden: wanneer krijg je een uitkering?
De grote uitdaging bij de BAZ is de wachttijd: die is maar liefst 2 jaar. Dat betekent dat je pas na twee jaar arbeidsongeschiktheid een uitkering krijgt. Terwijl je bij een particuliere AOV meestal zelf kunt kiezen voor een wachttijd van bijvoorbeeld 3 maanden, 6 maanden of een jaar. Kortere wachttijden betekenen dat je sneller geholpen wordt, maar ook dat je hogere premies betaalt.
Daarnaast verschillen de voorwaarden. De BAZ kijkt vooral naar je basisfunctie en het minimumloon. Een particuliere AOV kijkt naar jouw beroepsarbeidsongeschiktheid en kan een uitgebreider medisch assessment vereisen.
Voor wie is alleen BAZ voldoende en wanneer is extra AOV nodig?
Voor zzp’ers met een lager inkomen en weinig vaste lasten kan de BAZ een goede basis vormen. Het is vooral geschikt als je niet meer dan de minimuminkomenszekerheid wilt. Maar als je een hogere levensstandaard hebt, bijvoorbeeld door een hypotheek of vaste lasten, dan is een extra AOV zeker aan te raden. Zo voorkom je dat je financiële buffer snel opraken bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Een combinatie van de BAZ en je eigen AOV geeft je de meeste flexibiliteit: de BAZ vult de basis aan, terwijl je met de AOV je echte inkomen en wensen kunt verzekeren.
Hoe combineer je BAZ met een particuliere AOV?
Het combineren van beide is eigenlijk heel logisch: je hebt de basisdekking via de BAZ en vult dat aan met een eigen AOV die precies aansluit bij jouw situatie. Bijvoorbeeld door een kortere wachttijd te kiezen of een hogere uitkering voor de eerste jaren.
Het voordeel? Je betaalt niet onnodig veel, maar hebt toch een goede bescherming die past bij je wensen. Daarnaast kun je met slimme keuzes ook profiteren van belastingvoordelen en flexibel blijven.
Voorbeelden: hoogte BAZ- en AOV-uitkering bij verschillende inkomens
Laten we het concreet maken. Stel, je winst ligt op €30.000 per jaar. Dan is de premie voor de BAZ ongeveer €1.620 per jaar (5,4% van je winst). Je krijgt in dat geval een maximale uitkering die gekoppeld is aan dat bedrag.
Vergelijk dat eens met een particuliere AOV: als je voor een uitkering van €2.000 per maand kiest, kost dat misschien €50 per maand extra, afhankelijk van je wensen en de dekking. Zo kun je zien dat de keuze sterk afhangt van je inkomen en je wensen voor uitkering en wachttijd.
Veelgemaakte fouten bij het vergelijken van BAZ en AOV
Veel zzp’ers kijken vooral naar de premie en vergeten dat de dekking en voorwaarden minstens zo belangrijk zijn. Bijvoorbeeld, een goedkope verzekering met een lange wachttijd kan je uiteindelijk duur komen te staan. Of je denkt dat de BAZ voldoende is, terwijl je misschien toch extra bescherming nodig hebt.
Ook wordt vaak over het hoofd gezien dat je de BAZ niet zomaar kunt vervangen door een eigen verzekering, tenzij je een vrijstelling krijgt of een opt-out optie hebt. Het is dus belangrijk om alles goed te vergelijken en te kijken naar jouw persoonlijke situatie.
Stappenplan: in 5 stappen je BAZ en AOV goed vergelijken
- Inventariseer je vaste lasten, inkomen en wensen.
- Bekijk de voorwaarden en premie van de BAZ, en vergelijk dat met een maatwerk AOV.
- Let op de wachttijd en de maximale uitkering die je nodig hebt.
- Overweeg een combinatie: basis via BAZ, extra via AOV.
- Vraag advies of gebruik online rekenhulpen om je situatie door te rekenen.
Met deze stappen maak je een weloverwogen keuze die past bij jouw inkomen en toekomstplannen. Het is niet moeilijk, maar het vraagt wel even tijd en aandacht. Neem de tijd, en kies wat echt bij jou past.
