Wat is de verplichte AOV (BAZ) voor zzp’ers?
Wellicht heb je er al eens van gehoord: de basisverzekering arbeidsongeschiktheid of BAZ. Maar wat betekent dat precies voor jou als zelfstandige zonder personeel? Sinds kort moeten zzp’ers zich aanpassen aan de regels van de Wet BAZ. Dit betekent dat je vanaf een bepaald moment verplicht bent een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten om jezelf te beschermen tegen arbeidsongeschiktheid.
Eigenlijk geldt het als een soort basis vangnet, dat je ondersteunt wanneer je door ziekte of een blessure niet meer kunt werken. Het grote verschil met een particuliere AOV is dat de BAZ streng gereguleerd is en meestal minder ruimte biedt voor maatwerk. Maar dat zorgt er ook voor dat je in elk geval een minimumbescherming hebt, vooral sinds de invoering van de regelgeving en afhankelijk van wat het beste bij je past.
Hoe werkt de BAZ-premie en wat betaal je ongeveer?
De premie voor de BAZ wordt gebaseerd op je winst. Hierover wordt een percentage van 5,4% toegepast, met een maximum van ongeveer €171 per maand. Dus, als je bijvoorbeeld €3.000 winst per maand hebt, betaal je ongeveer €162, wat onder dat maximum blijft. Het fijne is dat deze premie fiscaal aftrekbaar is, waardoor je netto minder betaalt.
Let wel op: de premie wijkt af van die van een particuliere AOV. Bij die verzekering kan de premie sterk verschillen, afhankelijk van je beroep, leeftijd en de dekking die je kiest. Voor veel zzp’ers vormt de BAZ een kosteneffectieve basis, maar biedt het mogelijk niet genoeg bescherming om je volledige inkomen te dekken.
Hoe hoog is de BAZ-uitkering: wat krijg je uitgekeerd?
De uitkering uit de BAZ is gebaseerd op een maximum van 70% van je winst of het minimumloon. In de praktijk betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid dat maximale bedrag ontvangt. Vaak ligt dat tussen de €1.200 en €1.600 per maand, afhankelijk van je situatie.
Het is goed om te beseffen dat deze uitkering niet altijd genoeg is om je volledige levensstijl te handhaven. Vooral bij een hoger inkomen kan een aanvullende particuliere AOV interessant zijn om je inkomen volledig te beschermen.
Particuliere AOV versus BAZ: de belangrijkste verschillen
Hier wordt het echt interessant. De verschillen tussen de BAZ en een particuliere AOV zijn groot. Zo biedt een particuliere verzekering vaak hogere uitkeringen, kortere wachttijden en meer flexibiliteit. De BAZ kent daarentegen een wachttijd van 2 jaar, wat voor veel zzp’ers een risico kan vormen.
Bovendien is de uitkering bij een private AOV doorgaans veel hoger, tot zo’n 80–90% van je inkomen. Daardoor kunnen de premies hoger uitvallen, maar krijg je ook meer bescherming. Het is dus een keuze: betaal je minder voor een basis, of investeer je in een uitgebreider vangnet?
Premie vergelijken: BAZ versus particuliere AOV
Hoeveel je betaalt voor een private arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt sterk af van factoren zoals beroep, leeftijd en verzekerde bedrag. Voor zzp’ers die meer verdienen dan het minimumloon, kunnen de premies behoorlijk oplopen, vooral als je kiest voor goede dekking en korte wachttijden.
Wil je weten wat bij jou past? Het is verstandig om offertes te vergelijken en door te rekenen. Bijvoorbeeld: bij een winst van €3.000 per maand kost een goede particuliere AOV tussen de €80 en €150 per maand, afhankelijk van de voorwaarden. Dat brengt extra kosten met zich mee, maar biedt ook meer zekerheid.
Wachttijd en uitkeringsduur: hoe lang moet je overbruggen?
De wachttijd bij de BAZ bedraagt standaard 2 jaar. Dit betekent dat je in die periode geen uitkering ontvangt als je arbeidsongeschikt raakt. Bij een particuliere AOV heb je vaak de keuze voor kortere wachttijden, soms al vanaf 3 maanden.
Dit is een belangrijk punt. Met een wachttijd van 2 jaar loop je grote financiële risico’s. Het is belangrijk om na te denken of je die periode zonder inkomen kunt overbruggen. Soms is een kortere wachttijd en een hogere premie de investering waard, vooral als volledige bescherming voor jou belangrijk is.
Hoe bepaal je hoeveel uitkering je nodig hebt?
Het lijkt misschien simpel, maar het is essentieel. Bepaal wat je minimaal nodig hebt om je vaste lasten, hypotheek en levensstijl te behouden. Vaak wordt aanbevolen je inkomen te vermenigvuldigen met een factor tussen 1,5 en 2, afhankelijk van je situatie.
Zo voorkom je onderverzekering. Een goede berekening, eventueel met hulp van een adviseur of online tools, helpt je om de juiste dekking te vinden. Zo weet je zeker of de BAZ of een aanvullende verzekering beter aansluit bij jouw wensen en situatie.
Voorbeelden: BAZ-uitkering versus particuliere AOV bij verschillende inkomens
Stel: je hebt een winst van €2.000 per maand. De BAZ geeft je dan ongeveer €1.200, terwijl een particuliere AOV tot €1.800 of meer kan bieden. Bij hogere inkomens wordt het verschil nog groter. Voor mensen met een hoger inkomen is de BAZ vaak niet voldoende om alles te dekken.
In dat geval kan een combinatie van de BAZ en een aanvullende verzekering een slimme zet zijn. Zo haal je het beste uit beide werelden: basisbescherming en extra maatwerk.
Overgangsrecht en vrijstelling: wanneer hoef je niet in de BAZ?
Als je al een goede verzekering hebt, kun je mogelijk onder het overgangsrecht vallen of vrijgesteld worden van de verplichte BAZ. Dit geldt vooral als je in het verleden een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt afgesloten die aan de wettelijke voorwaarden voldoet.
Het is verstandig om dit te checken, zodat je niet onnodig dubbel betaalt of risico’s loopt. Een adviseur kan je helpen te bepalen of je in aanmerking komt voor zo’n vrijstelling of overgangsregeling.
Conclusie: hoe maak je een goede vergelijking?
Het vergelijken van de premies en voorwaarden van de BAZ en een particuliere AOV is niet ingewikkeld, maar wel belangrijk. Kijk goed naar de dekking, wachttijd, premie en of de verzekering aansluit bij jouw situatie.
Vraag jezelf af: wil ik een basis beschermen voor nu, of mijn volledige inkomen veiligstellen? Een goede aanpak is om verschillende scenario’s door te rekenen en eventueel advies in te winnen. Zo maak je een bewuste keuze die het beste past bij jouw wensen en situatie.
Wil je meer weten over aov-baz-maatwerk of een aov afsluiten zonder adviseur? Neem gerust contact op of bekijk onze aov-baz-preventieservices voor meer praktische tips.
