Wat betekent 180 dagen eigen risico bij een AOV?
Stel je eens voor, je bent zzp’er of ondernemer en overweegt een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een belangrijke keuze die je dan moet maken, is hoe lang de wachttijd moet zijn voordat de uitkering begint. Kies je voor een eigen risico van 180 dagen? Dat betekent in feite dat je eerst zelf 180 dagen financieel moet overbruggen, voordat de verzekering uitkeert bij arbeidsongeschiktheid.
Met andere woorden: je wacht 180 dagen voordat de uitkering start. Gedurende die periode moet je zelf zorgen voor je inkomen, bijvoorbeeld via spaargeld, een broodfonds of andere vangnetten.
Hoe werkt die wachttijd van 180 dagen in de praktijk?
In de praktijk blijkt dat de uitkering pas na 180 dagen arbeidsongeschiktheid wordt uitbetaald. Dit houdt in dat je de eerste maand(en) zonder inkomen zit, tenzij je zelf al iets hebt geregeld. Bij elke nieuwe arbeidsongeschiktheid geldt die wachttijd opnieuw, dus het is verstandig om te kijken of je dat financieel aankunt.
Welke eigen risicotermijnen zie je vaak bij een AOV?
De markt biedt meestal verschillende opties: bijvoorbeeld 14, 30, 60, 90, 180 dagen, of zelfs langer, zoals 1 of 2 jaar. Kortere wachttijden zorgen dat je sneller een uitkering ontvangt, maar gaan vaak gepaard met een hogere premie. En dat leidt tot een belangrijke afweging.
Een wachttijd van 180 dagen is niet de meest standaardkeuze, maar wel populair onder ondernemers die hun premie laag willen houden en vertrouwen op hun financiële buffer.
Voordelen en nadelen van 180 dagen eigen risico
Een groot voordeel? Je betaalt een lagere premie. Je bent bereid om de eerste 6 maanden zelf te overbruggen. Maar dat brengt ook risico’s met zich mee. Het nadeel is dat je in die periode zonder uitkering zit, wat zwaar kan zijn als je onverwachts arbeidsongeschikt raakt.
Voor ondernemers met een goede financiële buffer en vaste inkomsten kan dat prima werken. Maar heb je niet veel spaargeld of moet je een gezin onderhouden? Dan wordt het riskant.
Wanneer past 180 dagen eigen risico bij jouw situatie?
Het hangt vooral af van je inkomen, vaste lasten en of je een partner hebt die je kan ondersteunen. Als je bijvoorbeeld een goede buffer hebt van een jaar of langer, kan 180 dagen goed passen. Maar voor startende zzp’ers of mensen zonder veel spaargeld is dat wellicht te risicovol.
Daarnaast spelen ook andere factoren een rol, zoals de gewenste uitkeringsduur en het verzekerde bedrag. Wil je bij langdurige arbeidsongeschiktheid tot je pensioen blijven uitkeren? Dan moet je dat goed afstemmen op je eigen risico.
Hoe zit het met 180 dagen eigen risico en het gezinsinkomen van je partner?
Heeft je partner een goed inkomen? Dan kan een wachttijd van 180 dagen meer logisch zijn. Het geeft je tijd om dat inkomensgat op te vangen. Maar als dat niet het geval is, moet je goed nadenken of je dat risico durft te nemen.
Het is verstandig om scenario’s door te rekenen, bijvoorbeeld door een rekenvoorbeeld te maken: wat betekent het als je zes maanden zonder inkomen zit en hoe los je dat op? Denk aan spaargeld, een vangnet of een broodfonds.
Hoe beïnvloedt een wachttijd van 180 dagen je AOV-premie?
Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie meestal is. Bijvoorbeeld, je betaalt vaak 20-30% minder dan met een wachttijd van 30 dagen. Tegelijkertijd moet je dan wel langer zelf overbruggen. Het is dus een kwestie van balans tussen maandlasten en risico’s.
Voorbeelden: inkomen en 180 dagen eigen risico
Stel, je hebt een maandsalaris van 3.000 euro. Zonder inkomen moet je dat zelf over 6 maanden kunnen overbruggen. Als je dat spaart of via een broodfonds hebt geregeld, is dat doorgaans haalbaar. Maar heb je dat niet, wordt het lastiger.
Het is dus handig om vooraf te bepalen hoeveel spaargeld je nodig hebt om die periode te overbruggen, en daar een plan voor te maken.
Tips om de 180 dagen te overbruggen
In plaats van volledig afhankelijk te zijn van je AOV, kun je ook kijken naar aanvullende opties: bijvoorbeeld een spaarrekening, een broodfonds, of het opbouwen van een buffer. Verder kan het verstandig zijn om de wachttijd te verkorten, als je dat qua financiën beter aankunt.
Een andere optie is het combineren van een kortere wachttijd met een hogere premie, afhankelijk van je situatie. Het belangrijkste: verdiep je goed in wat voor jou de beste keuze is. En besef dat je bij elke nieuwe arbeidsongeschiktheid weer met die wachttijd te maken krijgt.
Wil je meer weten over alternatieven voor een AOV of andere oplossingen bij arbeidsongeschiktheid? Het is verstandig om je opties goed af te wegen en eventueel advies te vragen, zodat je de juiste balans vindt tussen premie, risico en jouw persoonlijke situatie.
,
