Wat betekent een AOV-uitkering van 70% van je inkomen?
Het kan zijn dat je er niet dagelijks bij stil staat, maar voor zelfstandigen en zzp’ers is arbeidsongeschiktheid vaak een grote zorg. En eerlijk gezegd klinkt het niet echt aantrekkelijk dat je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid slechts 70% van je salaris ontvangt. Maar dat getal is niet zomaar gekozen. Het vormt de standaard voor de nieuwe verplichte AOV die binnenkort voor zelfstandigen gaat gelden, en het is belangrijk dat je dat goed begrijpt.
Hoe werkt de verplichte AOV (BAZ) voor zelfstandigen?
De basisverzekering arbeidsongeschiktheid, ook wel BAZ of verplichte AOV genoemd, keert maximaal 70% uit van je laatst verdiende inkomen. Daar zit wel een maximum aan gekoppeld — namelijk het wettelijk minimumloon. Dat betekent dat je nooit meer dan dat bedrag ontvangt, zelfs als je voor meer hebt verdiend. Het idee hierachter? Het voorkomt dat zelfstandigen met hoge inkomens te veel uitkeringen ontvangen. Tegelijkertijd roept het vragen op: is 70% genoeg om je leefstijl te behouden?
Voor zelfstandigen in Nederland is dat niet enkel een theorie. Het wordt echt belangrijk als je je afvraagt of deze uitkering voldoende is voor de lange termijn. Er zijn voorwaarden: je moet volledig arbeidsongeschikt zijn, en je krijgt pas uitkering na een wachttijd van twee jaar. Bovendien moet de arbeidsongeschiktheid passen bij jouw situatie en kan een medische keuring nodig zijn.
Maximale uitkering: 70% van je inkomen tot aan het minimumloon
Hier wordt het interessant. Stel dat je normaal 3.000 euro per maand verdient. De uitkering via de verplichte AOV kan dan maximaal 70% van dat bedrag zijn, maar nooit meer dan het wettelijk minimumloon. Voor 2024 ligt dat op ongeveer 1.000 euro per maand. Dat betekent dat, zelfs bij een hoger inkomen, je niet meer dan dat maximum ontvangt.
Dit houdt in dat hogere inkomens niet volledig worden gecompenseerd bij arbeidsongeschiktheid. Veel zelfstandigen zien dat als een grote beperking. Het is dus verstandig te realiseren dat een hoger inkomen mogelijk extra verzekeringen vereist. Maar voor veel zzp’ers geldt vooral dat de uitkering niet boven dat plafond uitkomt.
Verschil tussen verplichte AOV en particuliere AOV
Je vraagt je misschien af: is die 70% voldoende? En hoe zit het met het verschil met een particuliere AOV? Daar zit een groot verschil in dekking. Particuliere verzekeringen bieden vaak tot 80-90% van je inkomen en kunnen flexibeler zijn qua wachttijden en uitkeringsduur. Maar die verzekeringen kosten meestal meer en vereisen soms medische keuringen.
De verplichte AOV zoals die nu gepland staat, fungeert vooral als vangnet. Het is niet bedoeld om je volledige inkomen te verzekeren, maar wel een basis te bieden. Wil je meer zekerheid? Dan is een aanvullende verzekering vaak een slimme keuze. Het is daarom belangrijk om je financiële situatie en vaste lasten goed door te nemen.
Hoe bepalen verzekeraars je verzekerbare inkomen en het maximum van 70%?
Verzekeraars kijken meestal naar je recente inkomsten, vaak over de afgelopen jaren. Ze bepalen wat je verzekerbare inkomen is, en daarop wordt dan 70% toegepast. Daarbij zitten grenzen: het maximale wordt vaak gekoppeld aan het wettelijk minimumloon. Sommige verzekeraars geven je de optie voor een hogere uitkering, maar dat betekent meestal hogere premies en strengere keuringen.
Voorbeeldberekeningen: zo pakt 70% uitkering in de praktijk uit
Stel dat je 2.000 euro per maand verdient. Dan krijg je bij arbeidsongeschiktheid ongeveer 1.400 euro per maand, tenzij dat meer is dan het maximum (wat meestal niet het geval is bij dat inkomen). Als je 4.000 euro verdient, wordt die 70% ook niet meer dan het maximum, dat bijvoorbeeld 1.000 euro kan zijn. Het is dus belangrijk je inkomen goed te kennen en daar rekening mee te houden in zulke situaties.
Wanneer heb je recht op een AOV-uitkering?
Recht op uitkering hangt af van een aantal voorwaarden. Je moet volledig arbeidsongeschikt zijn, minstens twee jaar ziek zijn geweest en geen passende arbeid kunnen verrichten. Soms wordt er een medische keuring gevraagd, maar dat is niet altijd het geval. Het belangrijkste is dat je kunt bewijzen dat je echt niet meer kunt werken.
Hoe verhoudt de 70% AOV-uitkering zich tot WIA en loondoorbetaling?
De WIA-regeling geldt voor werknemers en betaalt meestal 70% van het laatst verdiende loon bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De verplichte AOV voor zelfstandigen probeert datzelfde percentage te bieden, maar heeft vaak een maximum dat ligt op het minimumloon. Het is dus vergelijkbaar, maar voor zzp’ers is goede planning cruciaal om je kosten te dekken.
Heb je naast de verplichte AOV nog een aanvullende AOV nodig?
Het korte antwoord? Ja, dat is waarschijnlijk verstandig. De verplichte AOV vormt een basis, maar biedt niet altijd volledige dekking van je inkomen of vaste lasten. Wil je zeker zijn dat je geen financiële problemen krijgt als je arbeidsongeschikt raakt? Overweeg dan een aanvullende verzekering. Zo voorkom je verrassingen en ben je goed voorbereid op eventuele tegenslagen.
