AOV insify voor zzp en freelancers: wat je moet weten

Definitie en afbakening: voor wie is Insify AOV bedoeld?

Insify is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) die bedoeld is om je te beschermen tegen de financiële gevolgen van inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. De verzekering is bedoeld voor zelfstandigen met of zonder personeel en voor directeur-grootaandeelhouders ^[1].

De kern is eenvoudig: als je arbeidsongeschikt wordt en daardoor minder of niet meer kunt werken, ontvang je een maandelijkse uitkering. Je kiest daarbij zelf het verzekerde maandbedrag dat je wilt laten dekken ^[1].

Hoe werkt de uitkering bij arbeidsongeschiktheid?

1) Uitkeringshoogte: volledig of gedeeltelijk

De hoogte van de uitkering hangt af van hoeveel je nog kunt werken. Ben je volledig arbeidsongeschikt, dan is je maandelijkse uitkering gelijk aan het verzekerde maandbedrag. Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan krijg je een gedeeltelijke uitkering ^[1].

2) Duur: doorlopen tot een eindpunt

De duur van de uitkering hangt af van hoe lang je arbeidsongeschikt blijft en welke uitkeringsduur je hebt gekozen. De uitkering loopt door zolang je arbeidsongeschikt bent, maar stopt zodra je de afgesproken eindleeftijd bereikt of zodra de maximale uitkeringsduur is bereikt ^[1].

Je kiest zelf een maximale uitkeringsduur: tot de eindleeftijd, of een uitkering die na een bepaald aantal jaren altijd eindigt ^[1].

3) Wanneer er recht op uitkering is

Insify keert een uitkering als je minimaal 25% arbeidsongeschikt bent ^[1].

Hoe bepalen ze arbeidsongeschiktheid?

Insify beoordeelt arbeidsongeschiktheid door te kijken welk werk je niet meer kunt doen. Voor de meeste beroepen wordt daarbij gekeken naar je eigen beroep. Voor sommige beroepen kijkt de beoordeling naar passende arbeid: ander werk dat je nog kunt doen en dat past bij je opleiding en ervaring. Als dit voor jouw beroep geldt, staat dit op je polisblad ^[1].

Praktisch betekent dit dat het criterium niet alleen gaat over je diagnose, maar over wat je feitelijk nog kunt met betrekking tot werk dat passend is voor jouw situatie (zoals vastgelegd op je polisblad). ^[1]

Uitbreidingen en uitzonderingen die voor zzp’ers belangrijk zijn

Zwangerschap en adoptie

Bij zwangerschap of adoptie ontvang je een uitkering met vaste duur. Dit geldt mits de (vermoedelijke) bevallingsdatum of adoptiedatum minstens 2 jaar na de ingangsdatum ligt ^[1].

Oorzaken van arbeidsongeschiktheid

De verzekering dekt arbeidsongeschiktheid die is veroorzaakt door een ongeval, een aandoening of door orgaandonatie. Uitsluitingen kunnen gelden via een clausule op je polisblad ^[1].

Je kunt ook kiezen om geen dekking te hebben voor geestelijke (psychische) aandoeningen; dan is je premie lager. Let op: welke keuze voor jou geldt, staat in je polisblad en voorwaarden ^[1].

Objectieve medische vaststelling

Je krijgt geen uitkering als de oorzaak van arbeidsongeschiktheid niet objectief medisch is vastgesteld door een bevoegd arts ^[1].

Verhoging verzekerde bedragen zonder gezondheidsvragen

Met ingang van ieder nieuw polisjaar mag je het verzekerde maandbedrag verhogen met 20% zonder dat er vragen worden gesteld over je gezondheid. Dit kan tot een maximum van € 5.000 ^[1].

Let op: details kunnen verschillen per polis

De Verzekeringskaart geeft een samenvatting; in de polisvoorwaarden vind je het volledige overzicht waarvoor je wel en niet bent verzekerd. Als er verschillen zijn tussen de voorwaarden en wat er op je polisblad staat, gelden de bepalingen op het polisblad omdat die op je situatie zijn afgestemd ^[2].

Toepassen op jouw controlelijst

1. Check of jij als zelfstandige of directeur-grootaandeelhouder binnen de bedoelde doelgroep valt, zoals in de productsamenvatting omschreven ^[1].
2. Controleer je verzekerde maandbedrag, je gekozen uitkeringsduur en de eindleeftijd (die bepalen samen met de mate van arbeidsongeschiktheid de uitkering) ^[1].
3. Verifieer welk criterium voor jouw beroep geldt: eigen beroep of (indien van toepassing) passende arbeid, zoals dit op je polisblad is vastgelegd ^[1].
4. Ga na welke oorzaken en eventuele clausules op jouw polisblad gelden, inclusief eventuele keuze rond geestelijke (psychische) aandoeningen ^[1].
5. Kijk of je zwangerschaps-/adoptie-uitkering van toepassing kan zijn op jouw situatie op basis van de genoemde termijn t.o.v. de ingangsdatum ^[1].

Juridisch en administratief geldt bovendien dat contractuele informatie en communicatie in het Nederlands wordt verstrekt en dat Nederlands recht van toepassing is; geschillen vallen onder de uitsluitende bevoegdheid van de rechtbank te Rotterdam ^[3].

Tot slot: in het kader van fraude-/misbruikpreventie zijn maatregelen opgenomen, waaronder het registreren van gegevens in het Centraal Informatie Systeem (CIS) en het kunnen nemen van besluiten over terugbetaling van al ontvangen uitkeringen en/of gemaakte onderzoekskosten ^[4].

Bronnen

1. Insify, Verzekeringskaart Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVa.2025a C, p. 1
2. Insify, Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVa.2025a, p. 2
3. Insify, Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVb.2025a, p. 33
4. Insify, Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVa.2025a, p. 33