Wat is gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid?
Je hebt vast wel eens van de term gehoord, maar wat betekent het eigenlijk? Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid houdt in dat je nog wel kunt werken, maar niet meer volledig. Een gangbare grens ligt tussen 25% en 80%. Dus, als je door ziekte of een blessure niet meer je volledige werk kunt doen, maar nog wel een gedeelte, dan spreken we van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Voor zelfstandigen en ondernemers met een AOV-verzekering is het belangrijk om precies te weten wanneer en hoe zij een uitkering kunnen krijgen. Want niet iedereen beseft dat je bij een bepaald percentage toch recht hebt op een uitkering, afhankelijk van je polis en situatie.
Arbeidsongeschiktheidspercentages en stappen
De route naar een uitkering begint bij het kennen van de verschillende arbeidsongeschiktheidsniveaus. Er zijn vijf belangrijke stappen: 25%, 35%, 45%, 55% en 65%. Elk hiervan staat voor een ander arbeidsongeschiktheidspercentage en dus ook voor een ander uitkeringsbedrag.
Wat ik bedoel? Bij 25% arbeidsongeschikt krijg je meestal nog geen uitkering, omdat veel polissen een minimumbedrag van 25% hanteren. Zodra dat percentage wordt bereikt, wordt de uitkering gebaseerd op dat arbeidsongeschiktheidspercentage. Het is niet alsof je ineens een groot bedrag ontvangt; het hangt af van hoe ernstig je arbeidsongeschikt bent.
Hoe wordt de uitkering berekend?
Dat brengt ons bij het praktische deel: de berekening van je uitkering. Eigenlijk is dat vrij eenvoudig: je arbeidsongeschiktheidspercentage bepaalt welk deel van je verzekerde bedrag wordt uitgekeerd. Stel, je bent 45% arbeidsongeschikt en je verzekerd bedrag is 2000 euro per maand. Dan ontvang je 45% van dat bedrag, tenzij je polis nog andere regels kent.
Veel verzekeraars maken gebruik van een uitkeringstabel die aangeeft welk percentage overeenkomt met welk bedrag. Bijvoorbeeld: 30% arbeidsongeschikt betekent 60% van je verzekerd bedrag, 50% betekent 80%, en zo verder. Hou er wel rekening mee dat er variaties kunnen zijn, afhankelijk van je polis en de dekkingsopties.
Uitkeringstabel: percentage naar bedrag
Hier een voorbeeld van een gangbare uitkeringstabel:
- 30% arbeidsongeschikt = 60% uitkering
- 40% arbeidsongeschikt = 80% uitkering
- 50% arbeidsongeschikt = 100% uitkering
- 60% arbeidsongeschikt = 120% uitkering (mogelijk bij aanvullende dekkingen)
- 75% arbeidsongeschikt = 150% uitkering
- 100% arbeidsongeschikt = volledige uitkering
Het is dus verstandig om je polis er goed op na te slaan, want niet alle polissen bieden dezelfde uitkeringspercentages of dekkingopties.
Beroepsarbeidsongeschiktheid versus passende arbeid
Er is een belangrijke nuance: je bent niet meteen arbeidsongeschikt als je niet meer je volledige werk kunt uitvoeren. Het verschil? Beroepsarbeidsongeschiktheid betekent dat je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Passende arbeid houdt in dat je nog wel kunt werken, maar niet meer in je vak of onder je eigen voorwaarden.
Veel polissen keren pas uit als je minimaal 25% arbeidsongeschikt bent, wat nog verder kan worden uitgebreid afhankelijk van de polisdetails. Het is niet zo dat je bij lichte beperkingen al recht hebt op een uitkering.
Wanneer heb je recht op een uitkering?
Het minimale arbeidsongeschiktheidspercentage dat vaak geldt, is 25%. Als je dat percentage door je arts wordt vastgesteld en je bent minimaal 25% arbeidsongeschikt, kom je mogelijk in aanmerking. Maar dat hangt af van je polis en of je arbeidsongeschiktheid binnen de wachttijd en voorwaarden valt.
Daarnaast is het goed om te weten dat de uitkering meestal belast is. Dat betekent dat je na belasting een lager bedrag overhoudt. Het is daarom verstandig om je te informeren over de belastingregels bij je verzekeraar, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Praktische voorbeelden van uitkeringen
Stel, je bent 45% arbeidsongeschikt en je verzekerde bedrag is 2000 euro. Dan krijg je 45% van dat bedrag, ongeveer 900 euro netto. Bij 65% arbeidsongeschikt wordt dat 1300 euro, omdat dan 65% van je verzekerd bedrag wordt uitgekeerd. Dit geeft je een idee van wat je zou kunnen ontvangen, afhankelijk van je situatie.
Wie bepaalt je arbeidsongeschiktheidspercentage?
Meestal is het een arts of arbeidsdeskundige die vaststelt hoeveel procent jouw arbeidsvermogen is verminderd. Zij beoordelen je medische situatie en arbeidsmogelijkheden. Het is dus niet iets dat je zelf beslist, maar een beoordeling door een professional.
Wil je meer weten over je opties of je situatie? Kijk eens bij onze informatie over de maximale premie of vergelijk verschillende verzekeringen op aov-premie vergelijken.
Netto uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Tot slot, houd er rekening mee dat je na belasting minder overhoudt dan het bruto bedrag dat je ontvangt. Het is dus slim om te kijken naar de netto waarde en de belastingregels, zodat je niet voor verrassingen komt te staan als je een uitkering ontvangt.
Wil je meer weten? Bekijk dan onze uitgebreide gidsen of neem contact op met een adviseur. Het is altijd goed voorbereid te zijn, vooral als het gaat om je inkomen en toekomst.
