Wat houdt de verplichte publieke AOV (BAZ) voor zzp’ers in?
Als zzp’er weet je dat je vanaf 2026 mogelijk onder nieuwe regels valt voor arbeidsongeschiktheid. De publieke AOV, ook bekend als de Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ), fungeert als een soort vangnet. Het idee? Een basisdekking bieden bij ziekte of arbeidsongeschiktheid, met vaste premies, wachttijden en maximale uitkeringen. Maar eerlijk gezegd, niet iedereen zit daarop te wachten. De voorwaarden voor vrijstelling en het recht op een opt-out maken het extra spannend.
De publieke AOV wordt geregeld via het UWV en kent vaste premies die afhangen van je inkomen en beroep. Het systeem is vrij streng: je moet aan bepaalde criteria voldoen om vrijgesteld te worden, bijvoorbeeld door een private AOV te sluiten die gelijkwaardige eisen stelt. Maar wat betekent dat eigenlijk voor jou?
Waarom zoeken zzp’ers naar alternatieven voor de publieke AOV?
In tegenstelling tot een standaard arbeidsongeschiktheidsverzekering, die je wellicht al hebt, biedt de publieke variant vaak minder flexibiliteit. Daarnaast is de dekking beperkt, en de wachttijd kan tegenvallen als je al arbeidsongeschikt bent. En laten we eerlijk zijn: de premie is niet mals, en je kunt meestal niet zelf bepalen aan welke voorwaarden je voldoet.
Veel zzp’ers zoeken daarom naar alternatieven. Denk bijvoorbeeld aan een broodfonds, een schenkring, of nieuwe opties zoals SharePeople AOV. Maar let op: niet alle vangnetten tellen mee voor de vrijstelling. Het hangt af van de voorwaarden en of ze als financieel en juridisch vergelijkbaar worden gezien.
Wanneer kom je in aanmerking voor een opt-out met een eigen AOV?
Wil je niet deelnemen aan de publieke regeling? Dan moet je kunnen aantonen dat je een private arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt die aan de eisen voldoet. Dat houdt in dat je een verzekering afsluit met voldoende hoge dekking, een medische keuring ondergaat, en dat de premie en voorwaarden vergelijkbaar zijn met de publieke variant.
Het is verstandig om hier op tijd mee te beginnen. De overgangsregels en peildata bepalen namelijk vanaf wanneer je beoordeeld wordt. Wacht je te lang, dan loop je het risico dat je niet op tijd je verzekering kunt regelen en zonder vangnet komt te zitten.
Publieke AOV versus private AOV: de belangrijkste verschillen
De publieke variant biedt vooral een basisdekking, met vaste premies en beperkte opties. Een private AOV kan juist veel meer maatwerk bieden: je kiest zelf je dekking, wachttijd, premie en medische keuring. Maar dat betekent ook dat je zelf de regie hebt, en dat je goed moet nadenken of je de premie kunt betalen.
Wanneer is een private AOV geschikt? Als je een hogere dekking wilt, meer flexibiliteit zoekt, of specifieke risico’s wilt afdekken. Het kan ook slim zijn als je een medische voorgeschiedenis hebt die het moeilijk maakt om aan de publieke eisen te voldoen. In dat geval is het aan te raden om advies in te winnen en verschillende opties te vergelijken.
Broodfonds, schenkkring en andere vangnetten: tellen die mee als alternatief?
Het klinkt aantrekkelijk: samen met andere zzp’ers een zelfvoorzienend vangnet opbouwen. Maar in de praktijk tellen deze regelingen niet altijd mee voor de vrijstelling van de publieke AOV. Het hangt af van de criteria en of ze juridisch en financieel als gelijkwaardig worden gezien.
Ze kunnen wel een waardevolle aanvulling zijn, zeker in de overgangsperiode. Maar voor volledige zekerheid en vrijstelling is vaak een particuliere verzekering nodig die aan de voorwaarden voldoet.
SharePeople en andere innovatieve AOV-oplossingen als alternatief
Nieuwere platformen zoals SharePeople bieden frisse manieren om arbeidsongeschiktheid te verzekeren. Ze voldoen vaak aan de eisen voor een opt-out en kunnen een uitstekend alternatief vormen voor de traditionele private AOV. Het grote voordeel? Ze zijn flexibel, digitaal af te sluiten en passen bij zelfstandigen die niet willen vastzitten aan langdurige contracten of strenge regels.
Deze oplossingen winnen snel aan populariteit, vooral onder jonge zzp’ers die flexibel willen blijven en niet willen wachten tot de verplichte regeling ingaat.
Overgangsregels, peildata en waarom nu al actie belangrijk is
Wacht niet tot het laatste moment. De overgangsregels en data bepalen wanneer je je moet hebben verzekerd en of je al in aanmerking komt voor vrijstelling. Als je nu actie onderneemt, voorkom je dat je straks zonder vangnet zit bij arbeidsongeschiktheid of geconfronteerd wordt met hogere premies.
Het is slim om je goed te oriënteren en eventueel advies in te winnen over de beste oplossing voor jou. Zo ben je voorbereid op de komende veranderingen.
Voor wie is de publieke AOV daadwerkelijk een goede keuze?
De publieke variant is vooral geschikt voor zzp’ers die niet willen of kunnen investeren in een private verzekering, of risico’s liever via de overheid verzekerd willen zien. Bijvoorbeeld zzp’ers met een medisch verleden dat het lastiger maakt om een private verzekering te krijgen, of degenen die de vaste premies prettig vinden.
Voor de meeste zelfstandigen die meer flexibiliteit en maatwerk zoeken, sluit een eigen verzekering beter aan op hun situatie.
Stappenplan: zo kies je een eigen AOV als alternatief
Wil je een private arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten? Begin dan met het vergelijken van verschillende aanbieders. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de dekking, wachttijd, medische keuring en vrijstellingsvoorwaarden.
Overweeg advies in te winnen bij een onafhankelijke adviseur, zodat je zeker weet dat je de juiste keuze maakt. Een goede voorbereiding voorkomt verrassingen en zorgt dat je niet zonder vangnet komt te zitten als het misgaat.
Kortom, het kiezen van een alternatief voor de verplichte publieke AOV vereist de juiste voorbereiding. Met voldoende informatie en tijdige actie kun je jezelf goed beschermen tegen arbeidsongeschiktheid, op een manier die bij jou past.
