Wat houdt een AOV in die alleen beroepsarbeidsongeschiktheid dekt?
Ben je zzp’er of ondernemer en overweeg je een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan heb je misschien al gehoord van een AOV die enkel uitkeert bij beroepsarbeidsongeschiktheid. Maar wat betekent dat precies? Kort gezegd: deze polis betaalt uit wanneer jij niet meer in je eigen beroep kunt werken, zonder dat er gekeken wordt naar andere werkzaamheden die je nog zou kunnen doen.
Het idee achter zo’n verzekering is dat je beschermd bent tegen financiële problemen als ziekte of een blessure je beroepen beperken. Toch zit er een belangrijke nuance: de dekking is strikt gekoppeld aan je eigen beroep, niet aan andere werkzaamheden die je misschien nog wel kunt uitvoeren.
Hoe wordt beroepsarbeidsongeschiktheid beoordeeld?
Het vaststellen of je beroepsarbeidsongeschikt bent, gebeurt meestal door een arbeidsdeskundige en arts. Zij bekijken je ziekte of beperking, en of je nog in staat bent je beroep uit te oefenen. Het is niet nodig dat je volledig arbeidsongeschikt bent voor alles, vooral dat je je eigen beroep niet meer kunt doen, staat centraal.
Belangrijk hierbij is dat de beoordeling maatwerk is. Stel dat je bijvoorbeeld docent bent en je raakt je stem kwijt; dan wordt gekeken of je nog les kunt geven. Maar als je nog wel een andere baan aankunt, bijvoorbeeld als telefonist, wordt dat niet meegenomen als beroepsarbeidsongeschiktheid onder deze verzekering.
Verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid en gangbare arbeid
Het komt je vast bekend voor: ‘passende arbeid’ of ‘gangbare arbeid’. Maar wat houdt dat precies in? Het verschil is dat beroepsarbeidsongeschiktheid slechts naar je eigen beroep kijkt.
In tegenstelling daarmee betekent passende arbeid dat je nog in een ander passend werk kunt, dat niet je eigen beroep is. Denk aan een timmerman die door ziekte niet meer kan timmeren, maar nog wel administratief werk kan doen. De verzekering die alleen beroepsarbeidsongeschiktheid dekt, keert niet uit als je in een ander werk dat niet in je beroep valt, kunt werken.
Het voordeel? Je fonds richt zich specifiek op je eigen vakgebied, waardoor de premies vaak iets lager uitvallen. Maar dat kan ook een nadeel zijn: je uitkering hangt af van je vermogen om je eigen beroep uit te oefenen, en of je dat niet meer kunt doen.
Voordelen en nadelen van enkel beroepsarbeidsongeschiktheid
Het grote pluspunt? De premie is vaak lager, omdat de dekking specifieker is. Het is vooral interessant voor mensen met een duidelijk beroep, zoals artsen, advocaten of andere specialisten. Omdat de kans groot is dat ze niet meer in hun vak kunnen werken, is dit een passende optie.
Maar er zitten ook nadelen aan. Denk bijvoorbeeld aan minder flexibiliteit. Als je nog wel ander werk zou kunnen doen dat niet wordt gedekt, dan krijg je geen uitkering. Daarnaast kan het risico bestaan dat je niet wordt uitbetaald, omdat je niet volgens de definitie volledig arbeidsongeschikt bent.
Meer info over de verschillende opties vind je onder andere op aov-70-procent-van-inkomen-dekken of aov-afsluiten-kosten-en-premie-2026.
Voor wie is een AOV met alleen beroepsarbeidsongeschiktheid vooral geschikt?
Deze dekking is vooral aantrekkelijk voor mensen met een heel specifiek vakgebied. Denk aan zelfstandigen, specialisten, of anderen die niet graag in een andere rol stappen. Als je beroep zwaar weegt in je financiële planning, is een polis die dat beroep precies dekt een logische keuze.
Maar wees voorzichtig: als je beroep niet heel uniek is of je denkt dat je snel in een andere baan kunt stappen, dan kan een breder verzekeringspakket misschien handiger zijn.
Voorbeelden uit de praktijk bij een AOV die enkel beroepsarbeidsongeschiktheid dekt
Stel je voor: een advocaat raakt ziek en kan niet meer werken, maar kan wel ander werk doen dat niet in de advocatuur ligt. In dat geval keert een verzekering die alleen beroepsarbeidsongeschiktheid dekt, niet uit.
Een ander voorbeeld: een tandarts die door een blessure niet meer kan werken, maar nog ander licht werk kan doen. Zolang dat niet in haar eigen beroep gebeurt, wordt er niet uitgekeerd. Dit laat zien dat je goed moet weten wat je precies verzekerd.
Waar moet je op letten bij het kiezen van een AOV die alleen beroepsarbeidsongeschiktheid dekt?
Dat begint met het bekijken van de polisvoorwaarden. Bijvoorbeeld: is er mogelijkheid tot overgang naar passende arbeid na een aantal jaar? En hoe wordt de mate van beroepsarbeidsongeschiktheid vastgesteld? Soms is dat heel streng beoordeeld, waardoor je kans op uitkering kleiner wordt.
Daarnaast is het slim om te letten op eventuele uitsluitingen of voorwaarden. Vergelijk altijd de premies en de dekking goed, zodat je achteraf niet voor verrassingen komt te staan.
Hoe vergelijk je aanbieders die enkel beroepsarbeidsongeschiktheid bieden?
Wil je de juiste keuze maken? Kijk dan niet alleen naar de premie, maar vooral naar de polisvoorwaarden, de overgangsmogelijkheden en de beoordeling van arbeidsongeschiktheid. Op aovgids.nl vind je handige hulpmiddelen om te vergelijken. Zo weet je zeker dat je niet te veel betaalt voor een dekking die niet helemaal aansluit bij jouw situatie.
