Wat is de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen)?
De BAZ is een verplichte verzekering voor zelfstandigen in Nederland, vooral gericht op zzp’ers en ondernemers. Het biedt een basisdekking bij arbeidsongeschiktheid, zodat je niet zonder inkomen komt te zitten als je niet kunt werken. Eerlijk gezegd, de dekking is beperkt en richt zich vooral op het wettelijk minimumloon.
Voor wie is de BAZ verplicht en wanneer gaat deze in?
De BAZ is verplicht voor zelfstandigen die sinds 2020 binnen bepaalde sectoren werken of onder specifieke voorwaarden vallen. Het wordt automatisch ingeschakeld en geldt vanaf het moment dat je je inschrijft bij de Kamer van Koophandel. Het dient als vangnet dat voorkomt dat je volledig zonder inkomen zit wanneer je arbeidsongeschikt raakt.
Hoe werkt de dekking van de BAZ precies?
De BAZ biedt een uitkering van ongeveer 70% van je winst, tot het wettelijk minimumloon. De uitkering begint na een wachttijd van 2 jaar en blijft doorlopen tot je 67ste levensjaar of totdat je herstelt. De premie wordt vastgesteld als een percentage van je winst, met een maximale maandpremie die niet boven een bepaald bedrag uit mag komen.
Wat ik hier interessant aan vind, is dat de BAZ een soort basisvoorziening is, maar je moet jezelf afvragen of dat genoeg is. Bijvoorbeeld, de uitkering is niet heel hoog en lijkt vooral bedoeld om de ergste nood te lenigen. Het is dus geen volledige vervanging voor een uitgebreide particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering.
BAZ versus particuliere AOV: de belangrijkste verschillen
Hier wordt het echt duidelijk. De BAZ kent vaste voorwaarden: een wachttijd van 2 jaar, uitkering tot circa minimumloon, automatische acceptatie en een maximale uitkering van 70% van je winst. Een particuliere AOV, daarentegen, biedt meer maatwerk: bijvoorbeeld een kortere wachttijd, hogere uitkeringen—vaak tot 80-90% van je inkomen—en geen leeftijdsbeperkingen.
Ook wordt medische acceptatie bij de BAZ meestal niet veel problemen opleveren, omdat het een verplichte verzekering is. Bij een particuliere AOV moet je vaak wel een medische keuring ondergaan. Dat betekent dat je gezondheid wordt gecontroleerd, maar je krijgt dan ook een verzekering die beter aansluit bij jouw situatie.
Hoogte van de uitkering: BAZ-dekking versus eigen AOV
De BAZ keert maximaal 70% van je winst uit, tot aan het wettelijk minimumloon. Maar wat betekent dat in de praktijk? Als je meer verdient dan dat minimum, krijg je niet meer uitbetaald. Dat kan dus snel krap worden. Een particuliere AOV kan dat wel, en biedt vaak tot 80-90% van je werkelijke inkomen. Dus, bij hogere verdiensten kan de BAZ tekortschieten.
Premie en kosten: wat betaal je voor BAZ en een particuliere AOV?
De premie voor de BAZ wordt automatisch ingehouden op je winst, meestal zo’n 2-3%. Voor een privésverzekering betaal je maandelijks een premie die afhankelijk is van onder meer je leeftijd, beroep en de gekozen dekking. Die kosten variëren van enkele tientjes tot enkele honderden euro’s per maand.
Het blijft dus belangrijk om goed uit te zoeken wat je uiteindelijk kwijt bent en wat je ervoor terugkrijgt. Soms lijkt de BAZ voordeliger; toch moet je ook kijken of de dekking passend is voor jouw situatie.
Acceptatie en voorwaarden: zonder medische keuring versus maatwerk
De BAZ wordt automatisch toegekend, zonder dat je een medische keuring hoeft te ondergaan. Dat klinkt aantrekkelijk, vooral als je niet gezond bent of een medische geschiedenis hebt. Bij een particuliere AOV moet je meestal wel je medische achtergrond openbaren en kan er een keuring plaatsvinden. Zo krijg je de mogelijkheid om maatwerk te krijgen, maar het kan ook betekenen dat je wordt geweigerd of meer betaalt.
Wanneer is alleen BAZ voldoende en wanneer is aanvullende AOV nodig?
Voor veel zzp’ers is de BAZ een goede basis, zeker als je inkomen niet heel hoog is. Maar, als je meer verdient of een gezin hebt dat afhankelijk is van jouw inkomen, dan is een aanvullende AOV zeker aan te raden. Bijvoorbeeld, wanneer je dat extra bedrag nodig hebt om je levensstijl te behouden.
Ook voor zelfstandigen met een meer complexe financiële situatie of hogere inkomens kan het verstandig zijn om verder te kijken dan alleen de BAZ. Daar kan een aanvullende dekking het verschil maken.
Stap-voor-stap AOV en BAZ vergelijken
Wil je alles goed vergelijken? Kijk dan niet alleen naar de premiekosten, maar ook naar de uitkeringsduur, wachttijd, maximale uitkering, medische acceptatie en de voorwaarden bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Het is handig om alles overzichtelijk op een rijtje te zetten en te bepalen wat het beste past bij jouw inkomen en risico’s.
Veelgemaakte fouten bij het vergelijken van BAZ en AOV
Een grote fout is dat mensen de dekking van de BAZ vaak onderschatten. Ze denken dat het voldoende is, maar later blijkt dat de uitkering niet toereikend is. Ook wordt er niet altijd rekening gehouden met de voorwaarden bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid of de maximale verzekeringsleeftijd.
Voorbeelden: wat houd je over bij arbeidsongeschiktheid met BAZ en met AOV?
Stel, je verdient €3.000 per maand. Met alleen de BAZ krijg je wellicht ongeveer €2.100 per maand, wat onder je werkelijke inkomen ligt. Met een goede particuliere AOV, die tot 90% uitkeert, zou dat kunnen oplopen tot €2.700 of meer. Dat verschil kan groot zijn, vooral als je afhankelijk bent van je inkomsten om je bedrijf voort te zetten.
