Wat houdt de eigen risicoperiode in bij een AOV?
Als je je ziek moet melden bij je werkgever of door een blessure niet meer kunt werken, dan is er de eigen risicoperiode. Dat is het stukje tijd waarin je al arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt uit je AOV. Het is de periode dat jij zelf de kosten moet overbruggen totdat de uitkering op gang komt. Een beetje vergelijkbaar met de wachttijd bij andere voorzieningen, maar dan specifiek voor arbeidsongeschiktheidsdekking.
Hoe werkt de eigen risicoperiode in de praktijk?
Neem als voorbeeld dat je hebt gekozen voor een eigen risicoperiode van 30 dagen. Zodra je je meldt bij je verzekeraar door bijvoorbeeld een artsbezoeken, begint die periode te lopen. Als je binnen die 30 dagen arbeidsongeschikt blijft, gaat je uitkering pas in nadat die periode voorbij is. Dus, in de eerste maand moet je zelf je vaste lasten betalen, je spaargeld aanspreken of gebruik maken van andere voorzieningen. Zo weet je precies waar je aan toe bent wanneer het misgaat.
De praktijk wijst uit dat de eigen risicoperiode ingaat op de dag dat je ziek wordt en dat meldt. Bij een nieuwe arbeidsongeschiktheid wordt deze periode opnieuw vastgesteld, tenzij je zelf hebt gekozen voor een andere duur. Kort gezegd: het is een limiet die bepaalt wanneer je uitkering begint.
Welke opties heb je qua lengte van de eigen risicoperiode?
De meest voorkomende keuzes liggen tussen 14 dagen en 2 jaar. Veel zzp’ers en ondernemers kiezen voor 30 of 60 dagen, omdat dat een goede balans is tussen betaalbaarheid en risico. Wie over meer financiële ruimte beschikt, kan voor een langere periode kiezen, zoals een jaar of twee. Dit verlaagt de premie aanzienlijk, maar betekent ook dat je langer zelf moet overbruggen zonder inkomen uit de verzekering.
In de markt is de 30- en 60-dagen variant het populairst. Logisch, want deze lengtes passen vaak goed bij de meeste vaste lasten en financiële situaties. Toch is het heel persoonlijk, afhankelijk van jouw spaargeld en situatie. Denk daarom zorgvuldig na voordat je je keuze maakt.
Hoe beïnvloedt de lengte van je eigen risicoperiode je premie?
Hier geldt een eenvoudige regel: hoe langer je eigen risico, hoe lager de premie. Het is bijna logisch, want je verzekeraar loopt minder risico omdat jij zelf meer kosten draagt voordat de uitkering begint. Maar dat betekent ook dat je over die periode voldoende spaargeld moet hebben, want je moet het zelf overbruggen zonder hulp.
Een kortere eigen risicoperiode betekent dat je meer premie betaalt, maar je krijgt ook sneller je uitkering. Dat is vooral handig als je niet over veel spaargeld beschikt of snel hulp wilt. Het blijft een afweging tussen betaalbaarheid en risico.
Hoe kies je een passende eigen risicoperiode?
De juiste keuze hangt af van je financiële buffer, je vaste lasten en je persoonlijke situatie. Vraag jezelf af: heb ik genoeg spaargeld om bijvoorbeeld een maand of zelfs een heel jaar te overbruggen? Heb ik andere voorzieningen, zoals een broodfonds of een managementovereenkomst, die me kunnen helpen?
Voor startende zzp’ers zonder veel vermogen is het verstandig te kiezen voor een korte eigen risicoperiode, zodat je niet te lang zonder inkomsten zit. Aan de andere kant, ondernemers met een goede financiële buffer kunnen makkelijker voor een langere periode gaan en daarmee hun premie flink verlagen.
Wat gebeurt er na het aflopen van de eigen risicoperiode?
Stel je hebt gekozen voor een eigen risicoperiode van 60 dagen. Als je na die tijd nog steeds arbeidsongeschikt bent, start je uitkering. Bijvoorbeeld: je meldt je op dag 1 en hebt 60 dagen gekozen. Op dag 61, als je nog ziek bent, krijg je je uitkering. Dit geeft je een helder beeld van de timing en helpt je je financiën erop af te stemmen.
Wanneer begint de eigen risicoperiode?
De eigen risicoperiode start meestal op de dag dat je je ziek meldt bij je verzekeraar of dat je arts aangeeft dat je niet kunt werken. Bij een hernieuwde arbeidsongeschiktheid wordt meestal een nieuwe periode vastgesteld, tenzij je hebt gekozen voor een vaste lange termijn.
Het is goed om te weten dat de startdatum voor jouw eigen risicoperiode niet altijd gelijk hoeft te liggen aan je eerste ziekmelding. Soms wordt de periode vastgesteld op de dag dat de arts je arbeidsongeschiktheid officieel bevestigt.
Advies voor startende zzp’ers en gevestigde ondernemers
Voor zzp’ers zonder veel spaargeld is het verstandig te kiezen voor een korte eigen risicoperiode. Zo voorkom je dat je te lang zonder inkomen zit. Als je een goede buffer hebt, kun je makkelijker voor een langere periode gaan en zo je premie besparen.
Gaat je keuze ook afhangen van andere inkomsten, zoals doorbetalingen via een opdrachtgever of een managementovereenkomst. Het is slim om je eigen situatie goed af te stemmen op je verzekeringskeuzes.
Specifiek voor zorgverleners zoals fysiotherapeuten
Zorgverleners hebben soms speciale situaties. Bijvoorbeeld, je hebt vaak een sterk netwerk en andere voorzieningen. Het is extra belangrijk je eigen risicoperiode regelmatig te herzien, zeker als je inkomsten of privé situatie veranderen. Controleer of je keuze nog past bij je huidige situatie.
Wanneer moet je je eigen risicoperiode aanpassen?
Het leven en je financiële situatie veranderen voortdurend. Als je meer spaargeld hebt, kan een langere eigen risicoperiode aantrekkelijk zijn. Maar als je inkomen of vaste lasten veranderen, is het verstandig je keuze te herzien.
Zo voorkom je dat je onderverzekerd bent of onnodig veel betaalt. Het is een goede gewoonte om je verzekeringskeuze jaarlijks te bekijken of bij grote veranderingen in je privé- of werksituatie.
Wil je meer weten over de verschillende opties? Kijk dan eens op onze vergelijkingspagina of lees meer over het kiezen van je eigen dekking.
