Wat betekent 80% van je inkomen verzekeren met een AOV?
Anders gezegd: je wilt dat je bij arbeidsongeschiktheid nog steeds voldoende hebt om je vaste lasten te betalen, je hypotheek, boodschappen en dat leuke uitje dat je gepland had. Maar waarom wordt er meestal maximaal ongeveer 80% van je inkomen verzekerd? Het zit ‘m in de manier waarop verzekeraars hun risico’s inschatten en de maximale verzekerbare som bepalen.
Waarom kun je niet 100% van je inkomen verzekeren?
Het klinkt misschien gek, maar 100% verzekeren is simpelweg niet haalbaar of praktisch. Verzekeraars willen niet dat je bij een klein arbeidsongeschiktheidspercentage meteen je volledige salaris krijgt. Het doel is om een gezonde balans te vinden tussen wat je verzekert en de risico’s die ze lopen. Ze beperken het verzekerde bedrag meestal tot zo’n 80%, omdat dat een realistische marge is voor de meeste situaties en risico’s.
Hoe bepalen verzekeraars je maximaal te verzekeren inkomen?
Hier komt het echte gedoe: verzekeraars kijken naar je laatstverdiende inkomen of het gemiddelde over de laatste drie jaar. Vaak ligt dat tussen de 80 en 90 procent van dat bedrag. Ze gebruiken die getallen omdat iemand’s inkomen niet altijd stabiel is. Zo voorkomen ze dat je op een topjaar je hele inkomen verzekert, terwijl dat niet representatief is voor de rest van je werkende leven. Het is dus een soort bandbreedte die ze aanhouden.
Verzekerd bedrag, uitkeringspercentage en netto uitkering
Het verzekerde bedrag is niet hetzelfde als je bruto salaris. Het uitkeringspercentage—meestal rond de 80%—bepaalt welk deel van dat verzekerde bedrag je krijgt bij arbeidsongeschiktheid. Maar let op: de netto uitkering die je uiteindelijk overhoudt, hangt af van je fiscale situatie en eventuele andere uitkeringen. Een handige rekenregel? Als je bijvoorbeeld 3.000 euro bruto verdient en 80% verzekert, krijg je ongeveer 2.400 euro bruto. Hoe dat uiteindelijk in je portemonnee uitkomt, hangt af van belastingen en toeslagen.
Inkomenscorrectie bij (deels) doorwerken of stijgend/dalend inkomen
Het mooie van een goede AOV is dat je de uitkering kunt aanpassen als je (deels) blijft werken of als je inkomen stijgt of daalt. Bijvoorbeeld, als je na arbeidsongeschiktheid weer een deel van je oude werk oppakt, dan wordt je uitkering vaak gecorrigeerd op basis van je werkelijke inkomen. Dat voorkomt dat je dubbel voordeel haalt of dat je onder je nieuwe situatie zakt.
Hoeveel AOV-uitkering heb jij echt nodig?
Hier zit de crux: bepaal eerst je vaste lasten, je hypotheek, lening, maandelijkse kosten. Daarna kijk je hoeveel je nodig hebt om dat allemaal te dekken, rekening houdend met eventuele andere inkomsten. Vaak is 80% van je inkomen een goede richtlijn, maar dat hangt af van je persoonlijke situatie. Soms is het slimmer om minder te verzekeren, bijvoorbeeld als je ook een spaarbuffer hebt of andere voorzieningen.
Verschillen tussen verzekeraars: 80%, 85% of 90% van je inkomen
Niet alle verzekeraars hanteren dezelfde maximale verzekerbaarheid. Sommige bieden tot 85% of zelfs 90% van je inkomen. Maar dat betekent niet automatisch dat je dat ook moet kiezen. Het is belangrijk om goed te kijken of je die hogere dekking echt nodig hebt, of dat je met 80% al voldoende hebt. En vergeet niet: hoe hoger je verzekerd bedrag, hoe duurder je premie.
Rekenvoorbeelden: 80% van je inkomen verzekeren in de praktijk
Stel, je verdient 3.000 euro bruto per maand. Met een verzekering die 80% verzekert, krijg je bij arbeidsongeschiktheid ongeveer 2.400 euro bruto. Na belastingen houd je daar misschien nog 1.700 euro netto van over, afhankelijk van je situatie. Daarmee kun je je vaste lasten dekken, maar vergeet niet dat je ook rekening moet houden met eventuele aanvullende kosten of verandering in je situatie.
Specifiek voor zzp’ers: zo bepaal je jouw ideale AOV-dekking
Voor zzp’ers is het extra belangrijk om goed na te denken over je inkomensbehoefte. Je hebt geen werkgever die meebetaalt, dus het is cruciaal dat je je eigen vangnet goed hebt geregeld. Vaak kiezen zzp’ers voor de maximale dekking, maar soms is het verstandiger om dat af te stemmen op je vaste lasten en je spaargeld. Een goede [aov-afsluiten zonder medische keuring](aov-afsluiten-zonder-medische-keuring) kan daarbij helpen.
