Wat betekent 70% van je inkomen verzekeren met een AOV?
Stel je voor, je hebt een eigen bedrijf of je werkt in loondienst en je vraagt je af: “Hoe kan ik mezelf financieel beschermen als ik niet meer kan werken?” Een veelgekozen optie is het afsluiten van zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) die 70 procent van je inkomen dekt. Maar wat betekent dat precies?
Hier is de kern: meestal verzeker je tussen de 70 en 90 procent van je gemiddelde jaarinkomen. 70 procent is daarbij de standaard, omdat het een goede balans biedt tussen betaalbare premies en voldoende dekking. Het idee is dat je, mocht je arbeidsongeschikt raken, nog steeds ongeveer hetzelfde inkomen hebt om je vaste lasten te betalen.
Hoe bepalen verzekeraars het maximaal te verzekeren inkomen?
Nu vraag je je misschien af: “Hoe komt een verzekeraar eigenlijk tot dat 70 procent?” Het antwoord: ze kijken naar je gemiddelde jaarinkomen en houden rekening met de maximale uitkering die ze willen bieden. Vaak ligt dat plafond rond de maximale verzekerde inkomen dat maximaal ongeveer 70 of 80 procent van je werkelijke inkomen is.
Waarom niet 100 procent? Het is simpel: verzekeraars willen voorkomen dat mensen een onrealistische uitkering krijgen die niet te betalen is, en dat het systeem wordt misbruikt. Bovendien, als je 100 procent verzekerd zou willen, zouden de premies veel hoger worden.
Verschil tussen particuliere AOV en verplichte AOV bij 70% dekking
In Nederland heb je ook de verplichte AOV voor zzp’ers en ondernemers. Die sluit vaak aan op 70 procent van je winst of inkomen, met een maximum dat niet boven het minimumloon uitkomt. Het grote verschil? Een particuliere AOV biedt vaak meer flexibiliteit: je bepaalt zelf de dekking, wachttijd en eindleeftijd, terwijl de verplichte variant meestal gestandaardiseerd en beperkt is.
Voor veel zzp’ers is het goed om te weten dat een particuliere AOV je meer maatwerk biedt. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een kortere wachttijd of een hogere uitkering, afhankelijk van je situatie.
Voorbeelden: zo ziet 70% inkomensbescherming eruit in de praktijk
Laten we concrete voorbeelden bekijken. Stel, je verdient €3.000 netto per maand. Als je 70 procent verzekert, krijg je bij arbeidsongeschiktheid ongeveer €2.100 per maand uitbetaald. Bij €4.000 per maand is dat €2.800. De exacte bedragen hangen af van je verzekeringsvoorwaarden en wachttijd.
Het is dus belangrijk om je vaste lasten en financiële doelen goed in kaart te brengen. Vraag jezelf af: ‘Is 70 procent van mijn inkomen genoeg om mijn hypotheek, boodschappen en andere vaste kosten te dekken?’
Welke voorwaarden gelden bij 70% AOV-dekking?
Bij het afsluiten van een 70 procent AOV let je op zaken zoals de wachttijd (de periode voordat de uitkering begint), de eindleeftijd (meestal tot de AOW-leeftijd), en de drempelpercentage arbeidsongeschiktheid (bijvoorbeeld 25 procent). Als je bijvoorbeeld kiest voor een wachttijd van 3 maanden, betaal je doorgaans een lagere premie dan bij een wachttijd van 6 maanden.
Daarnaast is het belangrijk om te checken of je premie fiscaal aftrekbaar is. Bij particuliere verzekeringen is dat vaak niet meer het geval, dus het is handig om dat vooraf goed te bekijken.
Waar moet je op letten als zzp’er bij het kiezen van 70% inkomensdekking?
Voor zzp’ers is het vooral van belang dat de dekking aansluit bij hun werkelijke situatie. Veel kiezen voor een dekking die niet alleen 70 procent van het inkomen dekt, maar ook rekening houdt met de onzekerheid in inkomsten en de groei van het bedrijf. Een onafhankelijk adviseur kan je hierbij helpen.
Ook is het verstandig om te kijken tot welke maximale leeftijd je nog een uitkering kunt krijgen en of je later de dekking kunt aanpassen.
Is 70% van je inkomen verzekeren voldoende voor jouw situatie?
Dat hangt af van je persoonlijke omstandigheden. Heb je een hypotheek, jonge kinderen of andere vaste lasten? Dan is 70 procent mogelijk niet genoeg. Maar als je bijvoorbeeld een goede spaarbuffer hebt, kan het wel voldoende zijn.
Het loont zeker om je situatie eens door te nemen en een goede berekening te maken. Wil je daar meer over weten? Bekijk dan onze tips voor het aanpassen van je AOV of neem contact op met een specialist.
