Wat betekent ‘AOV 80 procent van je inkomen’ precies?
Heb je jezelf wel eens afgevraagd wat je precies kunt verwachten aan uitkeringen als je arbeidsongeschikt wordt? En vraag je je af of 80 procent van jouw inkomen genoeg is om je hoofd boven water te houden? Dat is precies waar dit over gaat. Bij de meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, of AOV’s, wordt meestal ongeveer 80 procent van je bruto of gemiddelde inkomen verzekerd. Klinkt logisch, toch? Maar er zit vaak meer achter dan je denkt.
Hoe bepalen verzekeraars jouw verzekerbare inkomen?
Verzekeraars kijken niet zomaar naar je recente salaris. Nee, ze baseren je verzekerbare inkomen meestal op je gemiddelde over de afgelopen drie jaar. Zo krijgen ze een realistischer beeld van wat je normaal gesproken verdient. Denk eraan: het kan verschillen als je bijvoorbeeld een seizoensbaan hebt of net een hogere omzet draait. Het is echt belangrijk te weten dat ze niet zomaar je volledige bruto inkomen kunnen verzekeren. Vaak ligt de limiet rond de 80 procent. Maar waarom?
Waarom mag je meestal maximaal 80% van je inkomen verzekeren?
De eenvoudige reden is dat verzekeraars willen voorkomen dat mensen meer uitkeren dan ze normaal verdienen. Stel je voor dat je 100 procent van je inkomen zou kunnen verzekeren, dat zou niet eerlijk zijn tegenover andere polishouders. Bovendien, 80 procent is vaak voldoende om de vaste lasten te dekken. Maar dat betekent niet dat het altijd genoeg is. Het hangt natuurlijk af van je persoonlijke situatie.
Is 80% van je inkomen wel genoeg bij arbeidsongeschiktheid?
Hier moet je echt over nadenken. Denk aan je vaste lasten: huur of hypotheek, verzekeringen, abonnementen, misschien extra kosten. Als je slechts 80 procent verzekerd hebt, kan dat in sommige gevallen niet alles dekken. Bijvoorbeeld bij hoge vaste lasten of extra privé- of zakelijke uitgaven. Het is verstandig om dit af te stemmen op jouw situatie, misschien met hulp van een financieel adviseur. Zo voorkom je dat je voor verrassingen komt te staan.
Zo werkt de uitkering: arbeidsongeschiktheidspercentage vs. uitkeringspercentage
Hier wordt het wat ingewikkeld: als je arbeidsongeschikt bent, wordt niet altijd je volledige verzekerde bedrag uitbetaald. De uitkering hangt af van je arbeidsongeschiktheidspercentage, bijvoorbeeld 25%, 50%, of 80%. Hoe hoger dat percentage, hoe meer je meestal ontvangt. Maar het daadwerkelijke uitkeringspercentage kan verschillen. Soms heeft de polis een staffel, waardoor je bij bijvoorbeeld 80% arbeidsongeschiktheid bijna 80% van je verzekerd bedrag krijgt. Het is dus niet altijd precies 1-op-1.
Rekenvoorbeelden: zoveel hou je netto over bij 80% inkomensdekking
Maak het concreet. Stel dat je 3.000 euro bruto per maand verdient. 80% daarvan is 2.400 euro. Als je arbeidsongeschikt wordt en je krijgt 80% uitkering, staat er 2.400 euro op je rekening. Maar let op: belastingen en andere factoren spelen mee, waardoor het netto bedrag meestal iets lager uitvalt. Dit geeft je een goed beeld van wat je kunt verwachten, maar het is verstandig je eigen situatie door te rekenen of dat te bespreken met een adviseur.
Welke factoren bepalen welk percentage van je inkomen jij moet verzekeren?
Het hangt af van je vaste lasten, privé-uitgaven, en zakelijke kosten. Als je bijvoorbeeld een hoge hypotheek hebt of veel vaste lasten, is het verstandig om goed te kijken of 80% voldoende is. Ook je andere inkomsten, spaargeld of partner kunnen een rol spelen. Een goede tip: zet je maandlasten eens op een rijtje en bepaal of die worden gedekt door de 80%. Zo voorkom je dat je onder de armoedegrens zakt bij arbeidsongeschiktheid.
Verschil tussen sommen-AOV en schade-AOV bij inkomensdekking
Bij een sommen-AOV wordt vooraf een vast bedrag uitgekeerd, ongeacht je daadwerkelijke inkomen. Bij schade-AOV wordt gekeken naar het werkelijke inkomensverlies. Als je 80 procent van je inkomen verzekerd hebt, kan dat bij schade-AOV nauwkeuriger aansluiten bij wat je echt mist. Maar de keuze tussen deze twee hangt af van je situatie en wensen.
Tips voor zzp’ers: zo kies je de juiste AOV-dekking van je inkomen
Voor zzp’ers is het extra belangrijk om goed na te denken over je inkomensdekking. Je hebt geen werkgever die voor je zorgt, dus je moet zelf voorkomen dat je in de problemen komt. Kijk goed naar je gemiddelde inkomen, je vaste lasten en of je vermogen hebt om tekorten op te vangen. Een adviseur kan je helpen een passend percentage te bepalen, zodat je niet onderverzekerd bent of onnodig teveel betaalt.
Wil je meer weten over het afsluiten van je AOV? Kijk dan eens naar onze aov-afsluiten-online of neem contact op voor een persoonlijk aov-advies. Zo krijg je een helder overzicht en voorkom je verrassingen.
