Wat betekent 35% arbeidsongeschikt precies?
Het klinkt misschien simpel, maar als je het zeker wilt weten: 35% arbeidsongeschikt zijn, betekent dat je nog voor een groot deel in staat bent om te werken. Maar dat je ook behoorlijk beperkt bent. Het is niet hetzelfde als volledige arbeidsongeschiktheid, maar het is wel een belangrijke grens.
In Nederland wordt dat percentage vastgesteld door het UWV. Ze kijken dan naar je verdiencapaciteit en hoeveel je nog zou kunnen werken op basis van een standaard inkomen, het zo genoemde maatmanloon. Als dat nog voor meer dan 65% mogelijk is, wordt je niet als 35% arbeidsongeschikt beschouwd. Maar zodra je dat percentage bereikt, verandert er veel voor je.
Hoe berekent het UWV je arbeidsongeschiktheidspercentage?
Het UWV bepaalt je arbeidsongeschiktheidspercentage door te kijken naar je verdiencapaciteit. Ze vergelijken je huidige situatie met je oude salaris. Stel dat je nog 65% van je werkvermogen hebt, dan kom je uit op dat 35% arbeidsongeschikt. Het is een soort formule die het verschil aangeeft tussen wat je zou kunnen verdienen en wat je daadwerkelijk nog kunt.
Praktisch betekent dat: als je voorheen €3.000 per maand verdiende en het UWV inschat dat je nog €1.950 zou kunnen verdienen, zit je op dat 35% arbeidsongeschiktheid. Het is dus geen subjectieve inschatting, maar een getalsmatige berekening op basis van je inkomen en arbeidsvermogen.
Wanneer heb je recht op een WIA-uitkering bij 35% arbeidsongeschiktheid?
Dit is de grote vraag. Als je 35% of meer arbeidsongeschikt bent, kom je in aanmerking voor WIA-uitkeringen. Maar dat betekent niet dat je automatisch recht hebt op volledige uitkering. Het hangt af van hoe ernstig je arbeidsongeschikt bent.
Bij 35% of meer kun je mogelijk aanspraak maken op de WGA-regeling, dat een gedeeltelijke uitkering is. Voor de volledige WIA-uitkering, zoals de IVA-regeling, moet je meestal 80% of meer arbeidsongeschikt zijn. Dus, 35% is echt een belangrijke drempel, maar het betekent niet altijd dat je volledige inkomen wordt doorbetaald. Alles hangt af van je situatie en het percentage dat het UWV vaststelt.
Minder dan 35% arbeidsongeschikt: waar heb je dan recht op?
Als je onder die 35% zit, dan heb je niet direct recht op een WIA-uitkering. Maar dat betekent niet dat je geen risico’s loopt. Je kunt bijvoorbeeld ontslagen worden, of er kunnen andere regelingen in werking treden, zoals het krijgen van een WW-uitkering of ontslag op grond van andere omstandigheden.
Voor zelfstandigen en zzp’ers is het nog een ander verhaal. Zij vallen niet automatisch onder de WIA, maar moeten zelf goed regelen dat ze verzekerd zijn, bijvoorbeeld via een aov afsluiten. Het is daarom slim om ook bij een lage arbeidsongeschiktheid nog goed te kijken naar je financiële planning en verzekeringen.
Wat is het verschil tussen de beoordeling door het UWV en een particuliere AOV?
Het is belangrijk om te weten dat de beoordeling door het UWV en die door een particuliere AOV-verzekeraar niet altijd hetzelfde is. Vaak gebruikt een verzekeraar een drempel van 25% of andere gradaties. Dat betekent dat je misschien al uitkeert bij 25%, terwijl het UWV pas bij 35% of meer een uitkering geeft.
De reden? Verzekeraars willen dat je echt niet meer kunt werken voordat ze uitkeren, omdat dat hun risico kleiner maakt. Het is dus verstandig om bij het afsluiten van een AOV goed te kijken naar de voorwaarden over arbeidsongeschiktheidsgradaties en uitkeringsdrempels.
Welke gradaties van arbeidsongeschiktheid hanteert een AOV?
In de praktijk wordt arbeidsongeschiktheid vaak ingedeeld in drie grote categorieën: 0-35%, 35-80%, en 80-100%. Elk van deze gradaties heeft zijn eigen consequenties voor uitkering, premie en dekking.
Het is bijvoorbeeld zo dat bij een arbeidsongeschiktheid van 0-35%, je soms geen uitkering krijgt of dat de dekking heel anders is dan bij 80-100%. Daar moet je dus goed op letten bij het kiezen van je verzekering.
Gevolgen van 35% arbeidsongeschiktheid voor je inkomen
Stel je voor dat je precies 35% arbeidsongeschikt bent. Dan betekent dat, afhankelijk van je situatie en je verzekering, dat je nog een bepaald deel van je inkomen kunt behouden, maar ook dat een deel verloren gaat. Bijvoorbeeld, je verdiende €3.000 per maand, en je bent voor 35% arbeidsongeschikt, dan zou je bijvoorbeeld nog €1.950 kunnen verdienen op basis van je arbeidsvermogen.
Wanneer je geen aanvullende verzekering hebt, kan dat betekenen dat je inkomen flink afneemt. Het is daarom cruciaal om je goed te verdiepen in wat een AOV voor jou kan betekenen, vooral als je als zzp’er werkt en geen vangnet hebt via de werkgever.
Waarom een AOV nog steeds belangrijk is naast de WIA-drempel van 35%
Ook al heb je recht op WIA vanaf 35%, dat betekent niet dat je altijd voldoende beschermd bent. Veel mensen onderschatten dat de uitkering vaak lager is dan je vorige salaris, en dat de WIA niet altijd alles dekt.
Voor zelfstandigen of zzp’ers is een AOV enorm belangrijk. Het geeft je meer zekerheid dat je niet in financiële problemen raakt als je arbeidsongeschikt wordt. Zeker bij een percentage van rond de 35%, waar de wetten en verzekeringen elkaar raken, is het verstandig om je opties goed te begrijpen en een passende verzekering te regelen.
