Wat houdt een AOV met 2 jaar wachttijd in?
Stel je voor: je sluit een arbeidsongeschiktheidsverzekering af, maar er zit een wachttijd van twee jaar tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en wanneer je echt een uitkering krijgt. Het lijkt misschien een risico, maar het geeft ook een beeld van een bijzondere variant die steeds vaker opduikt, vooral met het oog op toekomstige regelgeving voor zzp’ers.
Met andere woorden: je ontvangt niet direct een uitkering als je arbeidsongeschikt raakt. In plaats daarvan moet je die eerste twee jaar zelf doorstaan of gebruik maken van eigen reserves. Het is alsof je in de rij staat voor je financiële steun, en dat kan best zwaar zijn als je niet goed voorbereid bent.
Verschil tussen wachttijd van 2 jaar en uitkeringsduur
Wel eens gehoord dat sommige verzekeringen een wachttijd hanteren, terwijl anderen spreken over uitkeringsduur? Dat is een belangrijk onderscheid. Een wachttijd van twee jaar betekent dat je pas na die periode een uitkering ontvangt, terwijl de uitkeringsduur aangeeft hoe lang je die steun krijgt zodra de uitkering start. Het zijn niet hetzelfde.
Bij een AOV met 2 jaar wachttijd is de uitkeringsduur vaak gelijk aan die wachttijd, maar dat hoeft niet altijd zo te zijn. Soms kan die uitkeringsduur langer of korter zijn, afhankelijk van de polis. Het grote punt is dat die eerste twee jaar zonder uitkering een serieus risico kunnen vormen voor je financiën.
AOV met 2 jaar wachttijd en de verplichte AOV (Wet BAZ) voor zzp’ers
De komende Wet BAZ, die mogelijk in de toekomst voor zzp’ers verplicht wordt, richt zich onder andere op een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. En ja, die wet voorziet in een wachttijd van twee jaar.
Waarom die twee jaar? Het is een manier om de kosten beheersbaar te houden en de premies betaalbaar te maken, vooral voor zelfstandigen. Maar dat betekent ook dat zzp’ers straks misschien twee jaar lang zelf rond moeten komen, tenzij ze aanvullende maatregelen treffen.
Let op: deze wet is nog in ontwikkeling, maar de verwachting is dat deze rond 2030 ingaat. Voor veel ondernemers betekent dat dat ze nu al moeten nadenken over hun aanpak: sparen, extra voorzieningen of andere oplossingen.
Pluspunten van een AOV met 2 jaar wachttijd
Een groot voordeel? De premies liggen meestal lager. Doordat je de eerste twee jaar geen uitkering ontvangt, is het risico voor verzekeraars kleiner. Die lagere premie maakt het voor veel zzp’ers en kleine ondernemers aantrekkelijker om zich te verzekeren.
Bovendien past zo’n verzekering goed bij mensen die een flinke buffer hebben, zoals spaargeld of andere vangnetten. Het geeft je de ruimte om je verzekering aan te passen en te besparen op kosten.
Nadelen en risico’s van twee jaar zonder uitkering
Maar eerlijk is eerlijk: er zitten ook flinke nadelen aan. Het risico dat je twee jaar zonder steun komt te zitten, is niet niks. Als je niet over voldoende spaargeld beschikt of niet goed hebt gepland, kan dat je flink in de problemen brengen.
Dit risico is niet voor iedereen weggelegd. Vooral geschikt voor wie langdurig kan sparen of zich bewust is van de financiële gevolgen. Anders loop je het risico dat je in de problemen komt, zeker als je niet snel weer aan werk kunt.
Particuliere AOV versus verplichte AOV met 2 jaar wachttijd
Je kunt ook kiezen voor een particuliere AOV die je zelf afsluit. Vaak bieden die een kortere wachttijd, bijvoorbeeld 1 tot 12 maanden. Het verschil? Bij een verplichte AOV met twee jaar wachttijd moet je zelf de eerste periode financieren, terwijl die wachttijd bij een particuliere polis vaak zelf te bepalen is.
Bovendien kun je een particuliere AOV combineren met andere vangnetten, zoals spaargeld of een schenkkring, om die eerste periode te overbruggen. Het is dus vooral afhankelijk van je situatie en voorkeuren.
AOV met 2 jaar wachttijd en de rol van bijstand en andere vangnetten
Hoe zit dat met bijstand? Als zelfstandige zonder ander vangnet kun je in de bijstand terechtkomen na die wachttijd. Maar dat is niet ideaal, want bijstand is meestal geen volwaardige vervanging voor een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Het is slim om te kijken naar aanvullende oplossingen, bijvoorbeeld een combinatie van een particuliere AOV met een spaarbuffer of deelname aan een schenkkring. Zo voorkom je dat je zonder inkomen komt te zitten als je echt arbeidsongeschikt raakt.
Wanneer past een wachttijd van 2 jaar bij jou?
Dat hangt vooral af van je financiële situatie. Heb je voldoende reserves? Kun je twee jaar zonder inkomen? Andere vangnetten aanwezig? Het is vooral een afweging tussen premie en risico.
Voor wie een goede spaarpot heeft en een stabiel inkomen, kan zo’n wachttijd prima werken. Maar als je net begint of weinig reserves hebt, is het wellicht minder geschikt. Het komt erop neer dat je jouw situatie goed moet doorgronden en niet zomaar een keuze maakt.
Veelgemaakte fouten bij het kiezen van wachttijd en eindleeftijd
Een vaak voorkomende fout? Een te korte wachttijd kiezen, omdat dat de premie verlaagt, maar zo loop je het risico dat je niet goed bent voorbereid op die eerste twee jaar. Een andere fout is kijken naar de eindleeftijd zonder goed te beseffen dat je mogelijk na die leeftijd niet meer verzekerd bent, bijvoorbeeld als je pas na je 65e arbeidsongeschikt wordt.
Alternatieven en aanvullingen op een AOV met 2 jaar wachttijd
Wil je die eerste twee jaar goed overbruggen? Denk dan eens aan een combinatie van een particuliere AOV met een buffer of schenkkring. Ook kun je kijken naar andere opties zoals een korte polis afsluiten of een spaarpot opbouwen.
Het belangrijkste is dat je de verschillende mogelijkheden goed onderzoekt en je eigen situatie meeneemt. Zo voorkom je dat je voor verrassingen komt te staan en maak je de juiste keuzes.
