Wat houdt een aanvullende inkomensvoorziening in bij arbeidsongeschiktheid?
Misschien heb je het wel eens meegemaakt. Je bent druk bezig met je werk, hebt je routines en plannen voor de toekomst. Dan kan het ineens gebeuren — je raakt arbeidsongeschikt. Het inkomen dat je gewend was, zakt plotseling flink weg. Hier komt een aanvullende inkomensvoorziening meestal om de hoek kijken. Het is eigenlijk een extra vangnet dat je inkomen aanvult, zodat je niet meteen in financiële problemen komt. Denk bijvoorbeeld aan verzekeringen die je via je werkgever hebt geregeld, of zelfstandige oplossingen die je zelf afsluit.
Hoe groot is het inkomenstekort bij arbeidsongeschiktheid?
Hier wordt het interessant. Wat gebeurt er precies met je salaris? Stel dat je 3.000 euro netto per maand verdient. Bij arbeidsongeschiktheid krijg je meestal een wettelijke uitkering via het UWV, zoals de WIA of WGA. Maar die dekken vaak maar 70% tot 80% van je laatstverdiende loon. Daardoor kan je inkomen in veel gevallen met 20% tot 30% dalen. Het kan dus gebeuren dat je bijvoorbeeld van 3.000 euro naar 2.100 euro gaat — en dat is best een stevige klap. Bovendien wordt dat gat vaak nog groter als je een hoger inkomen hebt dat boven de WIA-loongrens ligt.
Het goede nieuws is dat je dat gat kunt dichten. Maar daarbij is het belangrijk dat je ervan bewust bent. Niet iedereen weet bijvoorbeeld precies hoeveel er wegvalt en welke opties er zijn om dat op te vangen.
Wettelijke uitkeringen: WIA, WGA en IVA kort samengevat
De eerste instantie bij arbeidsongeschiktheid is meestal het UWV. Zij regelen de WIA, WGA en IVA-uitkeringen. De IVA is bedoeld voor mensen die volledig en blijvend arbeidsongeschikt zijn. De uitkering kan fors lijken, maar hangt af van je laatstverdiende loon en hoelang je arbeidsongeschikt bent. De WGA is voor degenen die gedeeltelijk of tijdelijk volledig arbeidsongeschikt zijn. Vaak wordt deze regeling in de eerste jaren nog gezien als een soort ’tussenoplossing’.
Het is belangrijk om te weten: deze regelingen bieden een basis, maar vaak niet genoeg om je oude levensstandaard te behouden. Dat brengt ons bij de rol van aanvullende voorzieningen.
Extra voorzieningen via de werkgever (WGA-hiaat en WIA-overbesteding)
Veel werkgevers bieden aanvullende verzekeringen aan. Denk bijvoorbeeld aan de WGA-hiaatverzekering of de WIA-overbesteding. Die vullen het financiële gat dat ontstaat door de wettelijke regelingen. Bijvoorbeeld, een WGA-hiaatverzekering kan je inkomen aanvullen tot ongeveer 70-80% van je laatste loon, afhankelijk van de dekking.
Het is goed om te weten dat deze verzekeringen niet altijd standaard zijn. Sommige werkgevers bieden ze automatisch aan, anderen niet. En voor zzp’ers of zelfstandigen is het des te belangrijker om zelf actie te ondernemen.
Particuliere opties: AOV voor extra inkomenszekerheid
Hier komt de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in beeld. Dit is een particuliere verzekering die je zelf afsluit. Zeker voor zelfstandigen en zzp’ers is dat bijna onmisbaar. Hier bepaal je zelf de dekking en het verzekerde bedrag. Vaak kun je kiezen voor een uitkering die tot 70% of meer van je laatstverdiende loon dekt.
Een goede AOV heeft als voordeel dat je niet afhankelijk bent van je werkgever of van overheidsregelingen. Ook kun je vaak zelf bepalen hoelang de uitkering duurt — bijvoorbeeld tot je de AOW krijgt, of voor een kortere periode.
Aanvullende inkomensvoorziening en het gezinsinkomen (partner & kinderen)
Het is ook belangrijk om niet alleen jezelf te beschermen, maar zeker je gezin. Als je arbeidsongeschikt raakt, kunnen de gevolgen groot zijn voor je partner en kinderen. Het gezinsinkomen daalt, en vaste lasten worden lastiger te betalen. Soms is het partnerinkomen of spaargeld het vangnet, maar dat is niet altijd voldoende.
Daarom is het verstandig om ook na te denken over aanvullende verzekeringen die het gezinsinkomen stabiel houden. Zo voorkom je dat je gezin in de problemen komt, terwijl jij herstelt of zoekt naar een nieuwe balans.
Voorbeelden: wat blijft er netto over in verschillende situaties?
Stel dat je 3.500 euro netto verdient. Bij arbeidsongeschiktheid die door de wettelijke regelingen wordt gedekt, hou je misschien nog 2.500 euro over. Maar met een aanvullende verzekering kan dat bedrag oplopen tot 3.000 euro of meer. Het verschil zit vooral in de dekking en de verzekeraar die je kiest.
Voor hogere inkomens of situaties boven de WIA-loongrens is het verstandig aandacht te besteden aan aanvullende verzekeringen die het volledige inkomen aanvullen. Zo blijft je financiële situatie zo dicht mogelijk bij die van voor je arbeidsongeschiktheid.
Duur van uitkeringen en wat er gebeurt bij herstel of wijziging van arbeidsongeschiktheid
Hoe lang je uitkering duurt, hangt af van je polis en de regelgeving. Sommige verzekeringen bieden uitkeringen tot de AOW-leeftijd, anderen voor vaste periodes van 5 of 10 jaar. Het is ook belangrijk te weten wat er gebeurt als je weer gedeeltelijk of helemaal herstelt. Word je weer aan het werk, dan stopt de uitkering meestal, maar soms kun je dat nog even voortzetten.
En als je arbeidsvermogen toeneemt, moet je dat vaak melden. Het is goed om te weten wat je polis precies regelt, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Waar moet je op letten bij het kiezen van een aanvullende inkomensvoorziening?
Het kiezen van de juiste verzekering of regeling is geen kwestie van ‘even snel’. Kijk goed naar de voorwaarden: Hoeveel dekking biedt het? Hoe lang duurt de uitkering? Wat zijn de uitzonderingen? En belangrijker nog: past het bij jouw situatie, of je nu zelfstandige bent, een hoog inkomen hebt, of onder de WIA valt?
Ook is het verstandig om te checken of er re-integratieverplichtingen zijn en of je polis je ook beschermt bij gedeeltelijk herstel. Neem de tijd om verschillende opties te vergelijken en vraag advies als dat nodig is.
Specifiek voor Nederland: regels, instanties en veelgemaakte fouten
In Nederland worden alles geregeld volgens strenge regels. Het UWV speelt een grote rol bij de uitkeringen. Daarnaast bieden instanties zoals het Nibud normen en richtlijnen. Een vaak gemaakte fout is dat mensen niet goed weten hoeveel ze precies missen en onbedoeld onderverzekerd zijn. Of denken dat een basisverzekering voldoende is, terwijl de werkelijke inkomensdaling veel groter kan uitvallen.
Wil je precies weten wat voor jou het beste is? Lees bijvoorbeeld over 180 dagen eigen risico bij AOV of ander beroep kiezen na arbeidsongeschiktheid. Zo ben je goed voorbereid op de toekomst.
