Wat betekent 90 dagen eigen risico bij een AOV?
Heb je er ooit bij stilgestaan wat dat eigen risico van 90 dagen bij je arbeidsongeschiktheidsverzekering precies inhoudt? Eigen risico houdt in dat je de eerste 90 dagen zelf moet overbruggen zonder uitkering. Pas daarna wordt deze uitbetaling gestart. Het lijkt op een wachttijd, maar dan met een eigen invulling die je zelf kunt bepalen.
Dit wijkt af van kortere wachttijden zoals 30 dagen, maar ook van langere periodes van 180 dagen. Het wordt vooral toegepast om de premie te verlagen, doordat je zelf een deel van het risico draagt bij arbeidsongeschiktheid. Maar er zitten ook nadelen aan: je moet voldoende reserves hebben om die eerste 90 dagen zonder inkomen te overbruggen.
Welke eigen risicoperiodes komen het meest voor bij AOV’s?
Bij verzekeraars vind je meestal opties voor eigen risicoperiodes van bijvoorbeeld 14, 30, 60, 90, 180 dagen en soms nog langer. Welke je kiest, hangt af van je persoonlijke situatie, budget en risicobereidheid. Een kortere wachttijd betekent vaak hogere premies omdat je sneller een uitkering krijgt. Een langere periode zoals 180 dagen verlaagt de premie, maar vergt meer financiële voorbereiding van jouw kant.
Veel zelfstandigen kiezen voor 30 of 60 dagen, maar de 90 dagen wordt steeds populairder, vooral onder zzp’ers die bewust willen besparen en het risico willen dragen.
Voordelen en nadelen van 90 dagen eigen risico
Het voordeel is dat je met een eigen risico van 90 dagen meestal veel minder premie betaalt dan bij kortere wachttijden. Het kan een slimme keuze zijn als je over voldoende spaargeld beschikt of een broodfonds hebt om die eerste maanden te overbruggen.
Het nadeel is dat, als je niet genoeg reserves hebt, die eerste drie maanden zonder uitkering behoorlijk zwaar kunnen zijn. Er bestaat dan een risico dat je in financiële problemen komt in die periode.
Kortom, je moet afwegen: wil je besparen op je premie en heb je voldoende buffer, of kies je liever voor een kortere wachttijd met hogere premie, zodat je sneller hulp krijgt bij arbeidsongeschiktheid?
Wanneer is 90 dagen eigen risico een goede keuze?
Het hangt af van je persoonlijke situatie. Voor zzp’ers met een goede financiële buffer en voldoende spaargeld kan 90 dagen eigen risico aantrekkelijk zijn. Het verlaagt je maandlasten zonder dat je meteen je zekerheid opoffert.
Ook als je bijvoorbeeld een broodfonds hebt of een partnerinkomen dat tijdelijk kan overnemen, is 90 dagen een goed optie. Maar heb je weinig reserves, dan is een kortere wachttijd meestal verstandiger.
Maak eerst een overzicht van je inkomen en uitgaven. Hoe lang kun je zonder inkomen als je echt arbeidsongeschikt wordt? Als je dat weet, wordt de keuze veel duidelijker.
Hoe bereken je of je 90 dagen kunt overbruggen?
Praktisch betekent dat dat je goed kijkt naar je maandelijkse uitgaven. Denk aan huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen en andere vaste lasten. Wat heb je nodig om die eerste drie maanden te overbruggen?
Heeft je spaargeld die buffer? Of kun je rekenen op extra inkomsten zoals partnerbonus of een broodfonds? Als je dat allemaal hebt uitgerekend, kun je bepalen of 90 dagen haalbaar is.
Het klinkt misschien wat gedoe, maar het is echt de moeite waard. Zo voorkom je dat je in een crisis extra stress ervaart omdat je niet goed voorbereid bent op je financiën.
Afstemmen met broodfonds, spaargeld en andere voorzieningen
Het slimme aan een eigen risico van 90 dagen is dat je het goed kunt afstemmen op andere regelingen. Bijvoorbeeld, een broodfonds kan je beschermen tegen de eerste periode van arbeidsongeschiktheid. Ook je partnerinkomen of spaargeld kunnen helpen bij de overbrugging.
Het is van belang om dit volledig mee te nemen in je financiële planning. Zo voorkom je verrassingen en maak je de juiste keuze die past bij jouw situatie.
Veelgemaakte fouten bij het kiezen van de eigen risicoperiode
Een veelgemaakte fout is dat mensen de eigen risicoperiode kiezen puur op basis van de premie. Maar vergeet niet dat je ook moet kunnen overbruggen. Het is niet alleen een rekensom van premie versus korting, maar vooral een afweging of je dat risico aankunt.
Ook kiezen voor een te korte periode zonder voldoende reserves kan riskant zijn. Anderzijds, voor 180 dagen gaan als je dat niet kunt overbruggen, kan je onnodig kosten opleveren.
Hoe kies je de beste eigen risicotermijn voor jouw situatie?
Neem de tijd om je financiële situatie goed in kaart te brengen. Bekijk je maandelijkse vaste lasten en je spaargeld of andere voorzieningen. Vraag jezelf af: zou ik 90 dagen zonder inkomen kunnen overleven? Als dat ja is, kan dat eigen risico van 90 dagen een goede keuze voor jou zijn.
Het kan ook helpen om je verzekeraar of adviseur te vragen naar rekenvoorbeelden en scenario’s. Zo weet je zeker dat je een bewuste keuze maakt die aansluit bij jouw gezin, werk en financiën.
Wil je meer weten over de verschillende alternatieven of hoe je de juiste keuze maakt? Neem gerust contact op of lees verder op onze site. Zo kies je een optie die niet alleen financieel aantrekkelijk is, maar ook echt past bij jouw situatie.
