Is een AOV nu verplicht of vrijwillig voor ondernemers?
Veel zelfstandigen vragen zich af: moet ik echt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, of is dat een keuze? Op dit moment blijft het nog steeds vrijwillig. Maar er is een groot maar: de overheid heeft plannen om dat te wijzigen. Het lijkt erop dat in de toekomst misschien inderdaad een verplichte AOV komt voor bepaalde groepen zelfstandigen.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Een AOV is een verzekering die ervoor zorgt dat je inkomen wordt doorbetaald als je door ziekte of een ongeluk niet meer aan het werk kunt. Voor zzp’ers en ondernemers is dit een belangrijke bescherming, omdat zij geen vast salaris of vangnet van een werkgever of de overheid hebben. Het is vergelijkbaar met de salarisdoorbetaling bij ziekte in loondienst, maar dan voor zelfstandigen zelf.
Voor wie is een AOV bedoeld? Vooral voor zzp’ers, DGA’s (directeur-grootaandeelhouders) en andere ondernemers zonder werkgever die voor hen zorgt bij arbeidsongeschiktheid.
Huidige wetgeving: AOV nog niet verplicht
Momenteel is het nog niet verplicht voor zelfstandigen om een AOV af te sluiten. Ze kunnen zelf bepalen of ze zo’n verzekering willen, al wordt dat sterk aangeraden. Maar er zijn signalen dat dat binnenkort kan veranderen. Verschillende politieke partijen en de overheid werken aan plannen om het voor bepaalde groepen verplicht te maken, vooral voor zzp’ers zonder vangnet.
Deze plannen bevinden zich nog in de fase van wetsvoorstellen en moeten eerst door de Tweede en Eerste Kamer. Het is dus nog niet zeker wanneer het echt verplicht wordt, maar de beweging is er wel.
Waarom een vrijwillige AOV vaak toch verstandig is
Ook zonder dat het nu verplicht is, adviseren veel adviseurs en ondernemers om zelf een AOV af te sluiten. Het risico dat je arbeidsongeschikt raakt, is niet klein. Zonder verzekering moet je je redden met spaargeld, een broodfonds of andere oplossingen. Maar die bieden niet dezelfde zekerheid als een goede AOV. Een verzekering geeft je een vast inkomen en rust, mocht dat nodig zijn.
Daarnaast kun je vaak zelf bepalen welke dekking en voorwaarden je kiest, zodat het precies aansluit bij jouw situatie en inkomen.
Risico’s als je géén AOV afsluit
Het grote gevaar is dat je zonder verzekering je inkomen volledig verliest als je arbeidsongeschikt wordt. Denk aan maanden, misschien wel jaren zonder inkomsten. Dat kan desastreus zijn voor je financiën en je bedrijf. Een werkgever of de overheid biedt in dat geval geen vangnet, tenzij je in loondienst bent of via een regeling zoals de WIA.
Voor zelfstandigen is dat dus een groot risico dat je niet lichtvaardig moet nemen.
Alternatieven voor een AOV: broodfonds, spaargeld en andere oplossingen
Niet iedereen wil of kan een AOV afsluiten. Gelukkig zijn er alternatieven zoals broodfondsen, waarin ondernemers geld sparen om elkaar bij ziekte te ondersteunen. Ook spaarpotjes en schenkkringen kunnen helpen, maar deze bieden meestal geen uitgebreide dekking en zekerheden zoals een AOV.
Het verschil? Een goede AOV biedt vaak meer zekerheid en bescherming op de lange termijn. Alternatieven vormen meer een extra buffer, geen volledige vervanging.
Situaties waarin een AOV feitelijk verplicht wordt gesteld
Hoewel het nu nog niet zo is, kunnen er situaties ontstaan waarin een AOV toch ‘verplicht’ lijkt te worden. Bijvoorbeeld via hypotheekverstrekkers die eisen dat je een arbeidsongeschiktheidsdekking hebt, of brancheorganisaties die bepaalde verzekeringen verplicht stellen voor lidmaatschap.
Soms wordt dat ook gesuggereerd door de overheid, bijvoorbeeld voor zzp’ers die voor bepaalde overheidsprojecten werken of in specifieke sectoren zoals zorg en paramedie.
Belangrijkste keuzes bij een AOV: dekking, bedrag en voorwaarden
Als je vrijwillig besluit een AOV af te sluiten, is het belangrijk om goed na te denken over de voorwaarden. Hoe hoog moet je verzekerd zijn? Tegen welk percentage arbeidsongeschiktheid? Hoe lang wacht je voordat de uitkering begint? En welke werkzaamheden wil je nog kunnen uitvoeren bij arbeidsongeschiktheid? Al deze keuzes bepalen niet alleen je premie, maar ook of je echt beschermd bent zoals jij dat wilt.
Vergelijk daarom verschillende aanbieders en kijk wat het beste aansluit bij jouw situatie.
Fiscale behandeling van AOV-premies
Een groot voordeel kan zijn dat de premies voor een AOV fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van je situatie en de voorwaarden. Zo kun je de kosten aftrekken van je winst, waardoor je minder belasting betaalt. Maar het is belangrijk om dat goed te bespreken met een adviseur of boekhouder, omdat de regels complex kunnen zijn.
Wanneer kies je vrijwillig voor een AOV?
Het is vooral geschikt voor ondernemers die hun inkomen willen beschermen en risico’s willen beperken. Als je bijvoorbeeld een eigen bedrijf hebt dat niet zonder jou kan draaien, of als je je financiële toekomst niet wilt laten afhangen van onzekere factoren, is een AOV een slimme keuze.
Ook handig om te overwegen als je merkt dat je spaargeld niet toereikend is of als je niet graag zonder inkomen zit bij ziekte of ongevallen.
Ben je benieuwd naar de premie die bij jou past? Bekijk dan eens onze aov-arbeidsongeschiktheid-simulatie en vergelijk de verschillende opties. Wil je weten wat je precies kunt verzekeren? Kijk dan bij aov-arbeidsongeschiktheid-kies-eigen-dekking.
