Wat betekent AOV 80% van je inkomen?
Stel je voor: je hebt een arbeidsongeschiktheidsverzekering, en je hoort dat deze doorgaans maximaal 80% van je inkomen dekt. Maar wat betekent dat precies? Het komt erop neer dat je verzekerd bent voor zo’n vier vijfde van wat je normaal verdient. Het is geen volledige dekking, maar dat percentage wordt vaak door verzekeraars gebruikt.
Waarom niet 100%? Daar zit vaak een logica achter, vooral gerelateerd aan gedrag. Verzekeraars willen dat je blijft werken en niet denkt: “Ach, ik ben toch verzekerd voor alles, dus ik kan rustig in bed blijven liggen.” Het voorkomt ook dat je jezelf overdreven verzekert, wat niet gezond is voor iedereen. Bovendien willen ze dat de uitkering niet meer bedraagt dan nodig is om je vaste lasten te kunnen betalen.
Waarom wordt meestal maximaal 80% van je inkomen verzekerd?
Het basisprincipe is simpel: verzekeraars willen dat je gemotiveerd blijft om door te gaan met werken, zelfs bij arbeidsongeschiktheid. Als je je volledige inkomen zou kunnen verzekeren, kan dat mensen juist verleiden om minder te gaan werken of niet meer te proberen te herstellen. Het is ook een manier om oververzekering te voorkomen. Niemand heeft er voordeel bij dat je meer ontvangt dan je normaal nodig hebt. Soms bieden aanbieders zelfs varianten tot 90%, maar dat is minder gebruikelijk.
Het draait dus vooral om de juiste balans vinden. Ze willen dat je verzekerd bent voor een passend bedrag, dat niet de prikkel vermindert om te blijven doorwerken. Daarnaast moet die uitkering betaalbaar blijven voor de verzekeraar, zodat ze jouw polis kunnen blijven aanbieden.
Hoe wordt jouw AOV-inkomen als zzp’er of freelancer bepaald?
Voor zzp’ers en freelancers ligt dat niet altijd voor de hand. De meeste verzekeraars kijken naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar. Dat kan verschillen per polis. Het gaat meestal om je winst of je bruto-inkomen, afhankelijk van de exacte voorwaarden.
Stel, je hebt de afgelopen jaren telkens €50.000 verdiend. Dan wordt dat vaak als basis gebruikt, waarop ze 80% toepassen. Soms wordt ook het meest recente jaar meegenomen, vooral als dat stabiel was. Maar let op: bij inkomensschommelingen kunnen verzekeraars dat meenemen en wordt het verzekerde bedrag aangepast.
Een voorbeeld: je hebt de afgelopen drie jaar een gemiddeld inkomen van €45.000. Bij een dekking van 80% betekent dat ongeveer €36.000 per jaar verzekerd. Dat bedrag wordt gebruikt om je uitkering bij arbeidsongeschiktheid te berekenen.
Rekenvoorbeelden: AOV met 80% van je gemiddelde inkomen
Stel, je bent zzp’er en je gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar ligt op €60.000. Bij een dekking van 80% verzeker je dus €48.000 per jaar. Dat betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid ongeveer dat bedrag krijgt. Verdeel je dat door 12, dan houd je zo’n €4.000 per maand over.
Wat dat netto betekent, hangt af van je privé situatie, belasting en andere inkomsten. Maar in grote lijnen kan dat je vaste maandelijkse inkomen zijn, waarmee je je vaste lasten zoals huur, boodschappen en verzekeringen kunt betalen.
Verschil tussen 80% verzekerd inkomen en arbeidsongeschiktheidspercentage
Hier ontstaat vaak verwarring. Het verzekerd bedrag is meestal 80% van je inkomen, maar dat betekent niet dat je bij 80% arbeidsongeschiktheid ook 80% van je uitkering krijgt. Het arbeidsongeschiktheidspercentage (bijvoorbeeld 100%) geeft aan hoe hoog die uitkering is ten opzichte van het verzekerd bedrag.
Voorbeeld: je hebt 80% van je inkomen verzekerd en bent voor 80% arbeidsongeschikt. Dan krijg je meestal 80% van je verzekerd bedrag, wat in dit geval overeenkomt met je volledige verzekerd inkomen. Maar bij bijvoorbeeld 50% arbeidsongeschiktheid, ontvang je vaak 50% van de uitkering die bij 100% arbeidsongeschiktheid hoort.
Wat gebeurt er als je inkomen daalt?
Het kan voorkomen dat je inkomen achteraf lager blijkt dan je verzekerd bedrag. Sommige verzekeraars passen dan de uitkering aan, zodat deze teruggaat naar maximaal 80% van je actuele inkomen. Hiermee zorgen ze dat je niet oververzekert bent en niet meer krijgt dan je volgens de situatie zou moeten.
Daarom is het verstandig om je inkomen periodiek te herzien en je polis hierop af te stemmen. Zo voorkom je onderverzekering of oververzekering.
Hoe gaan verschillende AOV-aanbieders om met het maximale verzekerbare inkomen?
De markt kent verschillende werkwijzen. Sommige verzekeraars bieden een maximale verzekerbaarheid tot een bepaald bruto inkomen, bijvoorbeeld €55.000 of meer. Anderen hanteren een percentage van je daadwerkelijke inkomen, met een maximumgrens. Ook variëren de minimum- en maximumbedragen die ze verzekeren.
Voor zzp’ers en freelancers is het dus verstandig om goed te vergelijken. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de voorwaarden over de maximale verzekerbare inkomens en of dat aansluit bij jouw situatie.
Hoe kies je als freelancer de juiste 80% dekking?
Bij het bepalen van je dekking is het belangrijk dat je je vaste lasten goed op een rijtje hebt. Denk aan huur, hypotheek, boodschappen, en misschien een buffer voor onverwachte uitgaven. Als je dat allemaal hebt uitgerekend, kun je inschatten welk bedrag je nodig hebt om comfortabel door te kunnen bij arbeidsongeschiktheid.
Het is niet altijd verstandig om voor de maximale 80% te gaan. Soms is 70% al voldoende, afhankelijk van je privé situatie. Houd ook rekening met toekomstige inkomsten en of je bijvoorbeeld nog andere inkomstenbronnen hebt.
Veelgemaakte fouten rond AOV en 80% van het inkomen
Een veelvoorkomende valkuil is dat mensen denken dat 80% van hun inkomen genoeg is, terwijl dat niet altijd het geval is. Bijvoorbeeld, als je vaste lasten hoger zijn dan dat bedrag, blijf je ermee zitten. Anderen verzekeren te weinig uit angst voor hogere premies, maar dat kan op de lange termijn juist gevaarlijk zijn.
Ook vergeten sommige zzp’ers dat ze hun inkomen periodiek moeten herzien. Bij stijging of daling van je omzet moet je je polis aanpassen. Anders loop je het risico dat je onderverzekerd bent, of dat je te veel betaalt voor een te hoog verzekerd bedrag.
Kortom, neem de tijd om je situatie goed in kaart te brengen en vergelijk de voorwaarden van verschillende verzekeraars. Zo voorkom je dat je voor verrassingen komt te staan bij een eventuele arbeidsongeschiktheid.
