Wat betekent 35% arbeidsongeschikt precies?
Het is een vraag die je misschien wel eens hebt gesteld: wat houdt het precies in als iemand zegt dat je voor 35% arbeidsongeschikt bent? Het is geen zomaar een getal. Het bepaalt vaak of je recht hebt op bepaalde uitkeringen of niet. Als zzp’er of freelancer wil je natuurlijk weten wat dat betekent voor jouw financiële situatie, vooral als je dat percentage bereikt of overschrijdt.
Hoe bepaalt het UWV jouw arbeidsongeschiktheidspercentage?
Het UWV brengt dat percentage op een slimme manier in kaart. Ze kijken naar je maatmanloon, dat is je standaard inkomen, en vergelijken dat met je huidige verdiencapaciteit. Stel dat je door ziekte nog maar 65% van je oude werkvermogen kunt verrichten, dan wordt dat percentage gekoppeld aan je inkomen. Het is dus niet enkel een theoretisch getal, maar gebaseerd op hoeveel je daadwerkelijk nog verdient en produceert.
WIA en de 35%-grens: wanneer heb je recht op een uitkering?
Daar wordt het interessant. Voor de WIA, de Wet Inkomen naar Arbeidsvermogen, moet je minimaal 35% arbeidsongeschikt zijn om in aanmerking te komen voor een uitkering. Die grens bepaalt dus of je recht hebt op steun. Maar, en dat is belangrijk, die drempel ligt niet altijd hetzelfde bij particuliere AOV-producten. Vaak ligt dat tussen 25% en 35%, afhankelijk van je polis en verzekeraar.
Voor zzp’ers zonder personeel is dat verschil cruciaal, want dat betekent dat je bij minder dan 35% arbeidsongeschiktheid geen recht hebt op uitkering, terwijl je mogelijk toch beperkt bent in je werkzaamheden. Daarom is het essentieel om te weten waar je precies staat en welke verzekering je hebt afgesloten.
Voorbeelden van (bijna) 35% arbeidsongeschikt in de praktijk
Stel dat je als freelancer niet meer voor 70% kunt werken. Je blijft nog wel iets doen, maar je inkomsten zijn flink teruggelopen. Misschien zit je nog op 60% van je oude inkomen. Daarmee zit je net onder die 35%-grens, waardoor je geen uitkering ontvangt. Maar als je nog maar 40% van je werkvermogen hebt, ligt dat percentage boven die grens en wordt dat een ander verhaal.
Het is dus niet enkel een theoretisch getal; het heeft directe invloed op je financiën. Daarom is het verstandig om je eigen situatie eens te bekijken en te controleren of je verzekering daarop aansluit.
Gevolgen van minder dan 35% arbeidsongeschikt
Wanneer je minder dan 35% arbeidsongeschikt bent, heb je geen recht op een uitkering via de WIA. Je bent dan zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Het is belangrijk om goed te kijken naar je verzekering en of die voldoende dekking biedt. Zonder dat loop je risico’s als je echt ziek wordt of niet meer kan werken.
Het betekent niet dat je nergens meer inkomen hebt, maar dat je geen recht hebt op uitkering, tenzij je aanvullende dekking hebt. Voor veel freelancers, zonder loondoorbetaling, is dat een grote zorg.
Wat gebeurt er bij 35% of meer arbeidsongeschikt?
Als je 35% of meer arbeidsongeschikt bent, wordt vaak een WIA-uitkering toegekend. Afhankelijk van de ernst van je beperking kunnen dat WGA- of IVA-uitkeringen zijn. De WGA is voor mensen met minder dan 80% arbeidsongeschiktheid, terwijl de IVA bedoeld is voor volledige of bijna volledige arbeidsongeschiktheid.
Voor zzp’ers zonder personeel is dat een belangrijk punt. Want als je boven die 35% uitkomt, kun je mogelijk recht krijgen op een uitkering via het UWV. Maar dat hangt af van je situatie en of je verzekerd bent. Daarom is het zo belangrijk om te weten hoe jouw verzekering omgaat met partialisme en staffels.
De impact van de 25% versus 35% drempels in AOV-polissen
Veel AOV’s hanteren drempels van 25% of 35%. Een lagere drempel betekent dat je bij een kleinere arbeidsbeperking al recht hebt op uitkering, maar dat gaat vaak gepaard met een hogere premie. Een polis met een drempel van 25% biedt meer zekerheid, maar kost meestal meer. Een drempel van 35% is wat scherper qua premie, maar wacht je met uitkering tot je meer arbeidsongeschikt bent.
Voor freelancers is dat een belangrijke afweging: wil je bij de eerste tekenen van arbeidsbeperking al bescherming, of kies je voor een scherpere premie en wacht je tot je meer arbeidsongeschikt bent?
Hoe AOV-verzekeraars omgaan met gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Verzekeraars verschillen sterk in hoe ze omgaan met partialisme. Sommige bieden een gedeeltelijke uitkering, waarbij je krijgt wat je procentueel ontvangt, terwijl anderen werken met staffels en plafonds. Het is daarom goed om te weten hoe jouw polis dat regelt en of dat aansluit bij je verwachtingen.
Waarom een AOV belangrijk is voor freelancers ondanks de WIA-grens van 35%
Je bent je er misschien bewust van: jij bent zelf verantwoordelijk voor je inkomen. De AOV kan dan zorgen voor een vangnet. Want ook al ligt de WIA-grens op 35%, dat betekent niet dat je bij minder dan dat automatisch alles geregeld hebt. Een goede verzekering geeft je de zekerheid dat je niet in financiële problemen komt als je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt.
