Wat is een AOV voor jou als DGA?
Stel je voor: je runt je eigen bedrijf, alles lijkt soepel te verlopen, maar ineens veranderd alles. Ziekte of arbeidsongeschiktheid kunnen je compleet uit de roulatie halen. En daar heb je als DGA niet zomaar een vangnet. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is dan je beste vriend. Het is eigenlijk je eigen inkomen dat je verzekert, zodat je niet in de problemen komt als je door ziekte niet kunt werken.
Voor een DGA, oftewel directeur-grootaandeelhouder, is dit extra belangrijk omdat je meestal niet onder de standaard werknemersverzekeringen valt. Je zit niet bij het UWV voor bijvoorbeeld WW of WIA. Daarom moet je zelf nadenken over een goede oplossing.
Waarom heeft een DGA geen vangnet van WW of WIA?
Anders dan reguliere werknemers, val je als DGA meestal niet onder de werknemersverzekeringen zoals WW of WIA. Dit komt omdat je in je eigen BV zit en de belastingdienst je niet als werknemer ziet, maar als bestuurder. Dat betekent dat je geen recht hebt op een uitkering van het UWV bij arbeidsongeschiktheid.
En dat kan een behoorlijk risico zijn. Want zonder extra verzekering sta je er dan ineens alleen voor. Een aov alternatief voor zzp’ers is bijvoorbeeld een optie, maar veel DGA’s kiezen voor een goede privé- of via-de-BV afgesloten AOV.
Waarom is een AOV als DGA zo belangrijk?
Het is simpel: jouw inkomen is het hart van je bedrijf én je privéleven. Als je niet kunt werken door ziekte, dan stopt je inkomen. Dat kan leiden tot grote financiële problemen, zelfs het faillissement van je bedrijf.
Door een goede AOV te hebben, verzeker je een vast inkomen. Zo blijf je je bedrijf draaiende en voorkom je dat je in de schulden raakt of je persoonlijke spaargeld moet aanspreken. Denk aan het volledig verzekeren van je inkomen, inclusief de mogelijkheid om je bedrijfskosten mee te verzekeren.
AOV als DGA: privé afsluiten of via de BV?
De grote vraag is: moet je je AOV privé afsluiten of via je BV? Beide opties hebben voor- en nadelen.
Een privé AOV is vaak eenvoudiger en biedt je meer flexibiliteit, bijvoorbeeld bij het kiezen van dekking en eindleeftijd. Aan de andere kant, een AOV via de BV kan fiscaal aantrekkelijker zijn, omdat je de premies als zakelijke kosten kunt aftrekken. Maar let op: de uitkering wordt belast in box 1.
Hier zit de truc: je moet goed kijken naar jouw situatie, wensen, en fiscale regels. Het is verstandig om advies in te winnen, zodat je de juiste keuze maakt.
Fiscale gevolgen van een AOV voor DGA’s
Als je een AOV afsluit, zijn er belangrijke fiscale aspecten om rekening mee te houden. Premies die je betaalt, kunnen meestal aftrekbaar zijn van je inkomen in box 1, afhankelijk van de structuur. En bij uitkeringen moet je rekening houden met de belastingheffing.
Ook is het goed te weten dat de fiscale behandeling anders kan zijn als je de AOV privé of via de BV afsluit. De keuze die je maakt heeft invloed op je netto-uitkering en belastingdruk.
Welke dekking kies je als DGA (bedrag, wachttijd, eindleeftijd)?
Het bepalen van de juiste dekking is een persoonlijke afweging. Hoeveel wil je verzekeren? Vaak is dat rond de 80% van je inkomen, zodat je je levensstandaard kunt behouden. Maar dat hangt af van je situatie.
Ook de wachttijd en eindleeftijd spelen mee. Wil je al na 3 maanden weer verzekerd zijn of liever wachten tot 6 maanden? En tot welke leeftijd wil je verzekerd blijven? Denk daarbij aan je planning en de financiële buffer die je hebt.
Bedrijfskosten en waarnemingskosten meeverzekeren als DGA
Wist je dat je ook je vaste bedrijfskosten, zoals huur, salaris van assistenten, of andere waarnemingskosten, kunt meeverzekeren? Dat geeft extra zekerheid. Mocht je arbeidsongeschikt raken, dan worden deze kosten gedekt, waardoor je bedrijf niet in de problemen komt.
Let wel op dat niet alle verzekeraars dit standaard aanbieden, dus goede vergelijking en maatwerk zijn belangrijk.
Hebben DGA’s te maken met een verplichte AOV?
Tot nu toe is er geen verplichte AOV voor ondernemers en DGA’s. Maar dat kan in de toekomst veranderen, dus het is slim om je hier bewust van te zijn.
Momenteel vallen veel DGA’s buiten de verplichte regels, maar dat betekent niet dat je geen goede verzekering nodig hebt. Het risico dat je zonder financieel vangnet zit, blijft bestaan.
Alternatieven en aanvullingen op een AOV voor DGA’s
Naast een AOV kun je ook denken aan andere manieren om je inkomen te beschermen, zoals een schuldsaldoverzekering of het opbouwen van een eigen buffer. Ook beleggen of sparen kan een alternatief zijn, maar dat brengt weer andere risico’s en rendementen met zich mee.
Het is verstandig om je opties te bespreken met een onafhankelijk adviseur, zodat je een compleet plan hebt dat bij jouw situatie past.
Advies inwinnen en AOV vergelijken als DGA
Omdat elke situatie anders is, is het cruciaal dat je goed advies inwint en aanbieders met elkaar vergelijkt. Kijk niet alleen naar prijs, maar vooral naar dekking, voorwaarden en reputatie.
Wil je meer weten? Kijk eens naar hoe je een AOV afsluit met medische acceptatie of je voorbereiden op een adviesgesprek. Het beste is om maatwerk te krijgen, zodat je precies verzekerd bent wat jij nodig hebt.
