Wat is een AOV-uitkering en waarover krijg je die?
Stel je voor dat je morgen niet meer in staat bent om te werken. Het klinkt misschien beangstigend, maar dat is precies de reden waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering bestaat. Een AOV-uitkering is een vergoeding die je ontvangt wanneer je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt. Maar hier komt meteen een belangrijke kanttekening: de uitkering wordt niet op je volledige salaris gebaseerd, maar op een verzekerd bedrag dat je hebt gekozen.
Hoeveel procent van je inkomen kun je met een AOV verzekeren?
Als je denkt dat je je hele salaris kunt verzekeren, dan heb je het mis. De meeste verzekeraars bieden een dekking van ongeveer 70 tot 90% van je gemiddelde inkomen van de afgelopen jaren. En dat is ook logisch. Het is niet realistisch of wenselijk om 100% van je werkelijke inkomen te verzekeren. De regelgeving en fiscale regels maken dat meestal niet toegestaan, en verzekeraars willen voorkomen dat je voor bijna alles verzekerd bent.
Dus, meestal kies je voor een verzekerd bedrag dat ongeveer 70 tot 90% van je salaris dekt. Houd er rekening mee dat dit niet het netto bedrag is dat je na belastingen overhoudt, maar het bruto verzekerde inkomen. Daardoor is je netto arbeidsongeschiktheidsuitkering vaak iets lager dan de bruto berekening.
Hoeveel procent van je verzekerde inkomen krijg je uitgekeerd?
Hier komt het interessante deel. De uitkering wordt namelijk bepaald door het arbeidsongeschiktheidspercentage (AO). Bijvoorbeeld: word je voor 50% arbeidsongeschikt, dan krijg je doorgaans 50% van het verzekerde bedrag uitgekeerd. Maar en dat is belangrijk — niet elke verzekeraar geeft 100% van dat percentage. Vaak werken ze met staffels.
Zo werkt de staffel: relatie tussen arbeidsongeschiktheid en uitkeringspercentage
Stel je voor dat je bij 25% arbeidsongeschikt bent, dan krijg je meestal 25% van je uitkering. Maar bij 80% arbeidsongeschikt, zit je al snel op 80% van het verzekerde bedrag. Sommige verzekeraars bieden zelfs volledige dekking bij 100% arbeidsongeschikt. Het hangt er echt vanaf bij welke partij je zit. En dat is belangrijk om goed te vergelijken.
Rekenvoorbeeld: AOV-uitkering berekenen in procenten van je inkomen
Laten we eens een simpel voorbeeld nemen. Stel, je verdient €3.000 bruto per maand en hebt een verzekerde som van €2.500. Je raakt voor 60% arbeidsongeschikt. Volgens de staffel krijg je dan meestal 60% van je verzekerde bedrag, oftewel €1.500. Hoeveel dat is als percentage van je inkomen? Dat hangt af van je totale salaris, maar je ziet dat je met een goede dekking nog steeds een aanzienlijk deel van je loon ontvangt.
Vanaf welk arbeidsongeschiktheidspercentage krijg je een AOV-uitkering?
De meeste verzekeraars hanteren een uitkeringsdrempel van 25%. Dat betekent dat je pas een uitkering krijgt als je arbeidsongeschikt bent voor minimaal 25%. Als je dus voor 20% arbeidsongeschikt bent, krijg je geen uitkering. Maar bij 25% of meer, gaat de uitkering in werking. Dit is een belangrijke factor bij het kiezen van je verzekeraar en het verzekerde bedrag.
Wat houd je netto over van je AOV-uitkering?
Het is verleidelijk om te denken dat je na een uitkering net zoveel overhoudt als je salaris, maar dat klopt niet helemaal. De bruto uitkering wordt belast, en de exacte belasting hangt af van je persoonlijke situatie. Globaal genomen hou je ongeveer 70 tot 80% van de bruto uitkering over na belastingen. Het is daarom verstandig om je verzekerde bedrag hierop af te stemmen, zodat je niet voor onverwachte verrassingen komt te staan.
Verschillen tussen verzekeraars in maximale dekking en uitkeringspercentages
Niet alle verzekeraars hanteren dezelfde regels. Sommige bieden een maximale dekking van 70%, anderen tot 90%. Ook de staffels en de manier waarop ze de uitkering berekenen, verschillen. Het loont dus om goed te vergelijken. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de dekkingsmogelijkheden en de voorwaarden.
Hoe kies je het juiste verzekerd inkomen bij een AOV?
Hier komt de praktische kant. Kies een verzekerd bedrag dat past bij je vaste lasten en financiële doelen. Denk aan hypotheek, huur, boodschappen en sparen. Een tip: zorg dat je verzekerd bent voor ongeveer 70% van je inkomen, zodat je niet onder je stand leeft bij arbeidsongeschiktheid. Wil je meer weten over de flexibele dekking en hoe je je verzekering hierop aanpast, neem dan zeker een kijkje op onze site.
