Wat betekent een wachttijd van 2 jaar bij AOV?
Stel dat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, maar dat er een wachttijd van 2 jaar geldt voordat je uitkering krijgt, nadat je arbeidsongeschikt bent geraakt. Het klinkt misschien lang, maar het is eigenlijk vrij gangbaar. Deze wachttijd houdt in dat je niet onmiddellijk een uitkering ontvangt als arbeidsongeschikt. In plaats daarvan moet je eerst 2 jaar wachten voordat je er recht op hebt.
Deze periode wordt vaak gekozen om de premie aantrekkelijk laag te houden. Hoe langer je wacht met uitkeren, hoe minder je meestal betaalt. Maar er kleeft ook een risico aan. Wat als je al snel in die wachttijd terechtkomt? Daarover later meer.
Hoe werkt een AOV met 2 jaar wachttijd?
Het is eigenlijk heel simpel. Als je binnen die eerste 2 jaar arbeidsongeschikt wordt, ontvang je geen uitkering. Pas nadat die wachttijd voorbij is, gaat de uitkering in. Daarom is het belangrijk om goed te overwegen of je dat risico kunt dragen. Sommige kiezen hiervoor omdat ze denken dat de kans op snelle arbeidsongeschiktheid klein is of omdat ze de maandelijkse premie willen beperken.
Het is goed om te weten dat de uitkeringsduur meestal niet langer is dan de verzekeringsduur die je hebt gekozen. Bijvoorbeeld, bij een verzekeringsduur van 5 jaar stopt de uitkering na die 5 jaar, ongeacht de lengte van de wachttijd.
Voordelen en nadelen van een wachttijd van 2 jaar
Een groot voordeel van die 2 jaar wachttijd is dat je premie flink lager kan uitvallen. Dit betekent dat je maandelijks minder betaalt. Het grote nadeel is natuurlijk dat je geen inkomen hebt als je in die eerste twee jaar arbeidsongeschikt wordt. Het risico dat je dat zelf moet opvangen, ligt dan bij jou.
Het blijft dus een afweging. Als je een goede financiële buffer hebt, kan deze optie aantrekkelijk zijn. Maar voel je je niet zeker, dan is het misschien verstandiger te kiezen voor een kortere wachttijd of direct uitkeringen.
Premie besparen met 2 jaar wachttijd
De exacte besparing hangt af van je financiële situatie en de verzekeraar. Over het algemeen kun je rekenen op een aanzienlijke korting, vaak tussen de 20% en zelfs 50%, vergeleken met een wachttijd van 1 jaar of een directe uitkering.
Wil je weten wat dat betekent voor jouw situatie? Kijk eens naar de aov-35-procent of aov-50-procent opties, waar je verschillende premies en uitkeringsregelingen naast elkaar kunt bekijken.
Een schenkkring combineren met 2 jaar AOV-wachttijd
Een slimme aanpak die sommige zelfstandigen toepassen, is het combineren van een schenkkring met een AOV die een wachttijd van 2 jaar heeft. Zo bouw je via schenkingen binnen je kring extra vermogen op dat je in die wachttijd kunt gebruiken. Let wel op dat alles goed geregeld moet zijn, want er zijn fiscale regels waarmee je rekening moet houden.
Deze combinaties kunnen helpen om de eerste periode zonder uitkering financieel te overbruggen. Maar bedenk dat het niet voor iedereen geschikt is en dat je daar goed onderzoek naar moet doen.
2 jaar wachttijd in de verplichte AOV (BAZ)
De nieuwe BAZ (de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen) heeft meestal een vaste wachttijd van 2 jaar. Dit is bewust gekozen om de premie betaalbaar te houden en de risico’s voor de verzekeraar te beperken.
Voor zelfstandigen, zoals zzp’ers, is het vaak verplicht om een verzekering te nemen met een wachttijd van 2 jaar. Of dat voor jou geschikt is, hangt af van je financiële situatie en je beschikbare buffer.
Waarom is een minimale verzekeringsduur van 2 jaar gekozen?
Een minimale verzekeringsduur van 2 jaar betekent dat je niet je hele werkende leven verzekerd hoeft te blijven. Het biedt rust en duidelijkheid over je risico’s. Als je bijvoorbeeld kiest voor een verzekeringsduur van 2 jaar, weet je dat je daar maximaal op kunt vertrouwen en dat de premie niet onredelijk hoog wordt.
Voor veel zelfstandigen vormt dat een goede balans tussen premie en bescherming.
Hoe beïnvloedt dit je financiële planning?
Wat betekent dat voor je financiële planning? Je moet voorbereid zijn op de mogelijkheid dat je in die eerste 2 jaar zelf je kosten moet dragen. Een goede financiële buffer is daarom erg belangrijk.
Het kan ook zinvol zijn om je op tijd te verdiepen in opties zoals aov-14-dagen of aov-30-dagen als je liever een kortere wachttijd hebt. Dat kost meestal wel meer in premie, maar biedt sneller zekerheid.
