Arbeidsongeschiktheidsverzekering (172)

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt je tegen de financiële gevolgen van inkomensverlies doordat je arbeidsongeschikt raakt. De verzekering is bedoeld voor zelfstandigen met of zonder personeel en directeur-grootaandeelhouders. ^[1]

In de kern betaalt de verzekeraar een maandelijkse uitkering als je door arbeidsongeschiktheid minder of niet meer kunt werken. Je kiest zelf het verzekerde maandbedrag. ^[1]

Hoe werkt de uitkering in de praktijk?

Verzekerde gebeurtenis en hoogte

Je bent verzekerd wanneer je arbeidsongeschikt wordt en daardoor minder of niet meer kunt werken. Bij volledige arbeidsongeschiktheid is de uitkering gelijk aan het verzekerde maandbedrag; bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een gedeeltelijke uitkering. ^[1]

Duur van de uitkering

De uitkering loopt door zolang je arbeidsongeschikt bent, maar stopt bij de afgesproken eindleeftijd of wanneer de maximale uitkeringsduur is bereikt. Je kiest zelf de maximale uitkeringsduur: tot de eindleeftijd of tot een uitkering die na een bepaald aantal jaar altijd eindigt. ^[1]

Wanneer je in aanmerking komt

Een belangrijk drempelpunt is dat je recht op een uitkering krijgt als je minimaal 25% arbeidsongeschikt bent. ^[1]

Criterium: naar welk werk wordt gekeken?

De beoordeling van arbeidsongeschiktheid kijkt naar welk werk je niet meer kunt doen. Voor de meeste beroepen kijken we naar je eigen beroep. Voor sommige beroepen kan beoordeling plaatsvinden op basis van passende arbeid (ander werk dat je nog kunt doen en dat past bij je opleiding en ervaring); voor die beroepen staat dat op je polisblad. ^[1]

Medische en feitelijke onderbouwing

Je krijgt geen uitkering als de oorzaak van arbeidsongeschiktheid niet objectief medisch is vastgesteld door een bevoegd arts. ^[1]

Daarnaast is er ruimte om te kiezen voor geen dekking voor geestelijke (psychische) aandoeningen. Als je dat kiest, betaal je een lagere premie. ^[1]

Belangrijke uitzonderingen en varianten om te controleren

Oorzaak van arbeidsongeschiktheid

De verzekerde oorzaak is arbeidsongeschiktheid door een ongeval, aandoening of orgaandonatie, tenzij de oorzaak via een clausule op je polisblad is uitgesloten. ^[1]

Zwangerschap of adoptie

Bij zwangerschap of adoptie is sprake van een uitkering met vaste duur, mits de (vermoedelijke) bevallingsdatum of adoptiedatum minstens 2 jaar na de ingangsdatum ligt. ^[1]

Aanpassing van het verzekerde bedrag

Er is een mogelijkheid om het verzekerde maandbedrag te verhogen met een vast percentage per nieuw polisjaar zonder vragen over gezondheid, tot een genoemd maximum. ^[1]

Waar je ook op kunt letten bij dekking en aanvragen

1. Tijdelijke dekking bij aanvraag: als je aanvraagt maar nog niet direct een beslissing kunt worden genomen over acceptatie, kan er sprake zijn van voorlopige dekking bij arbeidsongeschiktheid door een ongeval gedurende de periode die in de regeling is beschreven. ^[2]

2. Wereldwijde dekking met meldplicht bij langer verblijf: je bent wereldwijd verzekerd; bij langer dan twee maanden naar het buitenland moet je dit aan de verzekeraar doorgeven. Afhankelijk van de situatie kan de dekking dan worden gepauzeerd of kan de verzekering eindigen. ^[3]

3. Melden bij arbeidsongeschiktheid: je moet arbeidsongeschiktheid melden binnen 30 dagen. ^[3]

Uitsluitingen rondom eigen risico/wachttijd van andere verzekering

Een eigen risico of wachttijd op een andere verzekering wordt niet gedekt onder deze verzekering. ^[4]

Controlepunten om het antwoord toepasbaar te maken

• Weet je verzekeringspolis jouw arbeidsongeschiktheidsbeoordeling beschrijft op basis van je eigen beroep of (indien van toepassing) passende arbeid? ^[1]
• Kun je voor jezelf aangeven op welke oorzaken je wel en niet verzekerd bent, en of je psychische aandoeningen wel of niet hebt uitgesloten? ^[1]
• Check of je situatie in lijn is met de uitkeringsdrempel (minimaal 25% arbeidsongeschikt) en met de eis dat de oorzaak objectief medisch is vastgesteld. ^[1]
• Verifieer hoe de uitkeringsduur is gekozen (eindleeftijd of eind na aantal jaar) en wat er gebeurt zodra die eindpunten zijn bereikt. ^[1]
• Als je plannen hebt voor buitenlandverblijf of een aanvraag in een overgangssituatie, check dan de meld- en dekkingsregels die daarbij horen. ^{[3] [2]}

Bronnen

1. Insify, Verzekeringskaart Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVa.2025a C, p. 1
2. Insify, Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVa.2025a, p. 10
3. Insify, Verzekeringskaart Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVb.2025a C, p. 2
4. Insify, Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVa.2025a, p. 16