Wat betekent 80% arbeidsongeschiktheid voor je inkomen?
Herken je dat moment dat je jezelf afvraagt: wat als ik nauwelijks nog kan werken? Of misschien zit je midden in een ziekbed en vraag je je af hoe je inkomen eruitziet bij 80% arbeidsongeschikt. Het klinkt misschien ver weg, maar het is een belangrijke vraag. Want bij zulke hoge mate van arbeidsongeschiktheid wordt je werkvermogen stevig beperkt. Voor veel mensen betekent dat: een grote klap voor het inkomen, vooral als je daar niet goed op voorbereid bent.
Wat je moet weten, is dat ‘80% arbeidsongeschikt’ niet zomaar een cijfer is. Het geeft aan dat je nog maar 20% van je eerdere arbeidscapaciteit hebt. Voor werknemers betekent dat meestal dat ze onder de WIA vallen, en voor zelfstandigen en zzp’ers wordt het gedekt door de AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering). Maar de echte vraag is: hoe wordt dat percentage vastgesteld en wat betekent dat voor je financiële situatie?
Hoe wordt het arbeidsongeschiktheidspercentage berekend?
Het klinkt misschien ingewikkeld, maar het komt neer op een paar kernpunten. Het percentage wordt bepaald op basis van je laatstverdiende loon (het maatmanloon), je resterende verdiencapaciteit en je loonverlies. Bijvoorbeeld: als je voorheen 50.000 euro per jaar verdiende en nu nog maar 10.000, dan is je loonverlies 40.000 euro. Hieruit wordt een percentage afgeleid dat aangeeft hoe arbeidsongeschikt je bent.
De beoordeling van dat percentage gebeurt vaak door het UWV of, voor zelfstandigen, via de verzekeraar. Het is niet altijd zwart-wit, en er zitten nuances in. Bijvoorbeeld: iemand met een klein arbeidspatroon of parttime werk kan andere cijfers krijgen dan iemand die fulltime werkte. Maar het grote plaatje blijft: hoe hoger het percentage, hoe minder je nog kunt werken en hoe meer je op uitkeringen aangewezen bent.
Verschil tussen WGA en IVA bij 80–100% arbeidsongeschiktheid
Als je 80% of meer arbeidsongeschikt bent, kom je meestal in de WIA terecht, wat betekent dat je óf een WGA-uitkering krijgt, of een IVA-uitkering. Maar wat is nu precies het verschil? Zie het als twee verschillende routes afhankelijk van je situatie.
– **WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten)**: Als je nog een beetje kunt werken, bijvoorbeeld 35%, krijg je meestal een WGA-uitkering. Deze is afhankelijk van je loonverlies en varieert, maar meestal ontvang je zo’n 70% van dat verlies. Het is een vangnet dat je motiveert om weer (gedeeltelijk) aan het werk te gaan.
– **IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten)**: Bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid, meestal 80% of meer, wordt vaak een IVA-uitkering toegekend. Die bedraagt ongeveer 75% van je laatste salaris, gemaximeerd op het maximumdagloon. Dit is bedoeld voor mensen die niet meer herstellen en echt volledig hun werkvermogen hebben verloren.
Als je twijfelt of je meer of minder dan 80% arbeidsongeschikt bent, is het verstandig je situatie goed te laten bekijken. Het verschil heeft niet alleen invloed op je uitkering, maar ook op je kansen op herstel en re-integratie.
Hoeveel uitkering krijg je bij volledige arbeidsongeschiktheid?
Bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid ligt de IVA-uitkering meestal rond de 75% van je laatstverdiende loon. Maar dat maximum is begrensd door het maximumdagloon, dus het daadwerkelijke bedrag hangt af van je eerdere salaris. Voor veel mensen betekent dat een flinke daling van het inkomen, vooral als je gewend was aan een hoog salaris.
Voor mensen die niet volledig arbeidsongeschikt zijn, maar wel zwaar beperkt, kan de WGA-uitkering ook een grote rol spelen. Die ligt meestal rond de 70% van het loonverlies, en wordt uitgekeerd in verschillende fasen. Het is dus geen simpel getal, maar een complexe formule die afhankelijk is van je situatie.
Inkomensgevolgen voor werknemers: van loon doorbetaling naar WIA
Voor werknemers betekent het dat je eerste periode meestal nog doorbetaald krijgt door je werkgever, vaak rond de 70% van je salaris, en dat dat maximaal 104 weken duurt. Daarna ga je over op de WIA. Het grote verschil? Tijdens die eerste periode krijg je gewoon doorbetaald, daarna hangt het af van je arbeidsongeschiktheidspercentage en de uitkering.
Het kan een flinke schok zijn om te merken dat je inkomen sterk afneemt. Daarom is het zo belangrijk om tijdig te kijken naar aanvullende verzekeringen—zoals een goede AOV—die dat inkomen kunnen aanvullen tot bijvoorbeeld 80% van je oude salaris.
Inkomensgevolgen voor zzp’ers en zelfstandigen bij 80–100% arbeidsongeschiktheid
Voor zzp’ers en zelfstandigen ligt het nog complexer. Zonder de WIA, die voor werknemers geldt, zijn zij afhankelijk van hun AOV. Maar die kan vaak niet de volledige 80% of meer aanvullen, tenzij je een uitgebreide polis hebt afgesloten. Het is dus cruciaal om goed te kijken naar je verzekeringspakket, want zonder AOV zit je snel zonder inkomen bij hoge arbeidsongeschiktheid.
Gelukkig kun je door het afsluiten van een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering je inkomen aanvullen tot een niveau dat dicht bij je oude salaris ligt. Het is niet altijd goedkoop, maar wel een slimme keuze om je financiële zekerheid te beschermen.
Hoe kan een AOV je inkomen tot 80% aanvullen?
Hier komt de kracht van een goede AOV naar voren. Deze particuliere verzekering kan je beschermen tegen het grote inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Door een slimme polis af te sluiten, kun je bijvoorbeeld je inkomen aanvullen tot 80% van je vooraf verdiende loon. Zo voorkom je dat je in financiële problemen komt, zelfs als je volledig arbeidsongeschikt raakt.
Het is belangrijk om te kiezen voor een polis die past bij jouw situatie—voor zzp’ers vooral eentje die niet alleen in de eerste jaren dekking biedt, maar ook doorloopt als je langdurig arbeidsongeschikt bent. Zo voorkom je dat je na de eerste jaren zonder inkomen zit.
Rekenvoorbeeld: zo kom je uit op 80% van je inkomen bij arbeidsongeschiktheid
Stel, je verdiende €50.000 per jaar, en je raakt voor 80% arbeidsongeschikt. Je WIA-uitkering zal dan waarschijnlijk ongeveer 75% van je laatstverdiende salaris zijn, maar dat is beperkt tot het maximumdagloon. Je aanvullende AOV kan dat gat dichten door extra uitkering te bieden, zodat je samen op dat doel van 80% uitkomt.
Door dat rekenmodel zie je dat je met de juiste combinaties van wettelijke uitkeringen en privé verzekeringen je financiële situatie goed kunt beschermen. Het is een beetje puzzelen, maar het geeft rust te weten dat je voorbereid bent.
Belangrijke aandachtspunten bij het kiezen van een AOV-dekking
Als je overweegt een arbeidsongeschiktheidsverzekering te sluiten, is het goed om op een paar zaken te letten. Kijk niet alleen naar de premie, maar vooral naar de dekking, de duur, en de uitsluitingen. Bijvoorbeeld: hoe lang ben je verzekerd? Wat is de wachttijd? En wat gebeurt er als je herstelt? Ook is het zaak dat de polis aansluit bij jouw situatie—voor zelfstandigen vaak anders dan voor werknemers.
Het is echt de moeite waard om hier goed over na te denken. En als je twijfelt, kun je altijd een onafhankelijk adviesgesprek plannen of een vergelijking maken tussen verschillende polissen. Zo weet je zeker dat je niet onderverzekerd bent en dat je inkomen echt beschermd is.
Wil je meer weten over het afsluiten van een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering of hoe je jouw inkomen het beste kunt beschermen? Bekijk dan onze adviezen en plannen voor arbeidsongeschiktheid. Het is nooit te laat om je financiële zekerheid te vergroten!
