Inkomensgroei en uw AOV-dekking
Het is vast geen verrassing dat je inkomen in de loop van de tijd kan veranderen. Maar hoe zit dat eigenlijk met je arbeidsongeschiktheidsverzekering? Vaak is de dekking gebaseerd op je huidige inkomen, maar zodra dat toeneemt, wil je natuurlijk dat je AOV dat ook doet, nietwaar? Het is echt zo’n ding dat je beter nu kunt regelen dan later, want niemand zit te wachten op onderverzekering als je inkomen flink omhoog schiet.
Wanneer je inkomen stijgt, wil je dat het verzekerde bedrag dat je krijgt bij arbeidsongeschiktheid mee groeit. Anders loop je het risico dat je niet genoeg ontvangt om je levensstijl te behouden. Maar hier komt het: hoe weet je of je verzekeraar dat ook voor je regelt? En hoe voorkom je dat je telkens opnieuw een keuring moet ondergaan voor een hogere dekking?
Optierecht: jaarlijks verhogen zonder medische keuring
Daar komt het optierecht om de hoek kijken. Dit is een soort gratis upgrade-mogelijkheid die je elk jaar krijgt. Je kunt dan je verzekerde bedrag verhogen zonder dat je daar opnieuw een medische keuring voor nodig hebt. Handig, want dat scheelt je tijd en gedoe. Houd er wel rekening mee dat er meestal een maximum aan die verhoging zit, vaak tot 80% van je inkomen.
Wanneer is dit handig? Als je verwacht dat je inkomen door blijft groeien of als je net een nieuw bedrijf hebt gestart en nog niet zeker bent van je financiële situatie. Niet alle polissen bieden dit optierecht, dus check dat goed voordat je kiest.
Indexatie versus optierecht
Natuurlijk is er ook indexatie. Dit betekent dat je verzekerde bedrag automatisch wordt aangepast op basis van een prijsindex of een ander afgesproken indexcijfer. Het grote voordeel? Je hoeft er zelf niet aan te denken. Het nadeel? Het is meestal minder flexibel dan het optierecht.
Voor veel zelfstandigen en DGA’s kan een combinatie van beide opties goed werken. Zo weet je zeker dat je dekking meegroeit met je inkomen, zonder dat je daar constant mee bezig hoeft te zijn.
Hoe wordt inkomensgroei vastgesteld?
Het bepalen van je inkomen voor je AOV gebeurt meestal op basis van een gemiddelde over de laatste drie jaar. Dat geeft een realistisch beeld, omdat je niet wordt benadeeld door een tijdelijk hoog of laag inkomen. Maar let op: sommige verzekeraars hanteren andere methoden, dus het is verstandig dat vooraf te onderzoeken.
Als je bijvoorbeeld net een groot project hebt afgerond of een salarisverhoging hebt gekregen, wil je dat dat ook wordt meegenomen in je verzekeringsbedrag. Je kunt dan vaak een verhoging aanvragen, of wachten tot de jaarlijkse indexatie plaatsvindt.
Maximale verzekeringsbedrag bij inkomensgroei
Het maximale verzekerde bedrag ligt meestal op 80% van je inkomen. Dit is een limiet die de verzekeraar stelt, zodat de dekking niet onrealistisch wordt. Zelfs als je inkomen flink stijgt, krijg je niet automatisch een hoger verzekerd bedrag dan deze limiet.
Wil je meer verzekeren? Dan is het soms mogelijk om je polis buiten de standaardopties te verhogen, maar dat vereist soms een medische keuring.
Verhoging buiten de optieregeling om
Niet alle verhogingen kunnen automatisch via het optierecht worden doorgevoerd. Soms wil je je dekking verhogen op momenten dat je daar geen recht op hebt, bijvoorbeeld als je inkomen plotseling sterk stijgt of als je je goed wilt voorbereiden op de toekomst.
In dat geval dien je meestal een aanvraag in bij je verzekeraar en kan een medische keuring nodig zijn. Het is verstandig om dat met je adviseur of verzekeraar te bespreken, zodat je weet wat er mogelijk is.
Inkomenscontrole bij arbeidsongeschiktheid
Als je daadwerkelijk arbeidsongeschikt raakt, controleert de verzekeraar je inkomen. Dat gebeurt om te beoordelen of je nog recht hebt op uitkering en of je dekking nog klopt. Daarom is het belangrijk dat je je inkomsten goed bijhoudt en dat je verzekeraar op de hoogte blijft van veranderingen.
Daarnaast kan de verzekeraar bij arbeidsongeschiktheid vragen om bewijs van je inkomen, bijvoorbeeld via belastingaangiften of loonspecificaties. Het is daarom slim om je administratie op orde te houden.
Toekomstige inkomensgroei: planning en voorbereiding
Wil je zeker weten dat je goed voorbereid bent op je financiële toekomst? Kijk dan alvast naar je verwachte inkomensgroei en bespreek dat met je adviseur. Zo kun je je verzekering aanpassen, bijvoorbeeld door een hogere optieregeling of door automatische indexatie te kiezen.
Op die manier voorkom je dat je onderverzekerd raakt. Het is ook verstandig om na te denken over andere opties, zoals aanvullende verzekeringen afsluiten of eigen middelen opbouwen.
Wil je meer weten over de aov-medisch-verleden-mogelijkheden of aov-eigenrisicotermijn-uitleg? Neem gerust een kijkje op onze website voor meer informatie.
