Wat houdt de eigen risicoperiode in bij een AOV?
Stel, je hebt net een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten. De eigen risicoperiode, soms ook ‘wachttijd’ genoemd, is dat stukje tijd waarin je al arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Het lijkt op een wachtkamer, klaar om geholpen te worden.
Deze periode start meestal meteen nadat je je arbeidsongeschiktheid hebt gemeld, bijvoorbeeld direct na een doktersbezoek of het doorgeven aan je verzekeraar. Pas zodra die periode voorbij is, gaat je uitkering lopen. Het klinkt simpel, maar het begrip is heel belangrijk omdat het bepaalt hoe snel je geld krijgt en wat je daarvoor betaalt.
Hoe werkt de eigen risicoperiode in de praktijk?
De eigen risicoperiode begint op het moment dat je ziek wordt en dat bij je verzekeraar meldt. Stel dat je op maandag ziek wordt en dat meteen doorgeeft. De eerste dag dat je daadwerkelijk arbeidsongeschikt bent, beschouw je als startpunt. Vervolgens kan het bijvoorbeeld 30 dagen duren voordat je uitkering wordt uitbetaald. In die periode val je nog niet onder je AOV-uitkering.
De uitkering begint meestal vanaf de dag dat de eigen risicoperiode eindigt. Dus, als je voor 30 dagen hebt gekozen, start je uitkering op dag 31. Bij een nieuwe ziekteperiode kan de eigen risicoperiode opnieuw ingaan, afhankelijk van de voorwaarden. Dat betekent dat je na hernieuwde arbeidsongeschiktheid weer moet wachten voordat je geld krijgt.
Welke opties kies je voor de lengte van de eigen risicoperiode?
De meest voorkomende keuzes voor de duur liggen tussen 14 en 180 dagen, soms zelfs 1 of 2 jaar. Denk aan 14, 30, 60, 90, 180 dagen, of een jaar. Elke verzekeraar biedt standaard opties, maar meestal kun je die ook zelf aanpassen.
Waarom zou je voor een korte of lange periode kiezen? Korter betekent dat je sneller geld ontvangt, maar meestal betaal je ook een hogere premie. Langere periodes zijn goedkoper, omdat je langer wacht voordat de uitkering start. Het hangt af van je financiële situatie, spaargeld en andere vangnetten.
Hoe beïnvloedt de eigen risicoperiode je premie?
Hoe langer je wacht met het krijgen van geld, hoe lager de premie vaak is. Dit komt doordat de verzekeraar meer risico loopt en dat risico wil compenseren. Kies je bijvoorbeeld voor 90 dagen in plaats van 30, dan bespaar je op je maandlasten.
Let wel: een langere eigen risicoperiode betekent dat je meer spaargeld moet hebben om die eerste periode te overbruggen. Als je een goede financiële buffer hebt, kan een langere periode heel voordelig uitpakken, vooral als je niet snel geld nodig hebt.
Hoe bepaal je de juiste eigen risicoperiode?
Het is echt een afweging. Bekijk je spaargeld, partnerinkomen en eventuele andere vangnetten, zoals een broodfonds of schenkingen. Als je bijvoorbeeld een flinke buffer hebt, kan je wellicht voor een langere eigen risicoperiode gaan. Maar heb je niet veel spaargeld, dan is een kortere periode waarschijnlijk verstandiger.
Ook je beroep speelt een rol. Werk je in een fysiek zwaar beroep, dan wil je misschien sneller geholpen worden. De kans op herhaaldelijke ziekte is ook van belang. Als je vaker herstelt en weer terugvalt, neem dat dan mee in je keuze.
Voorbeelden: wat betekent een eigen risicoperiode voor je uitkering?
Stel dat je voor 30 dagen hebt gekozen. Word je op dag 10 arbeidsongeschikt, dan begint je eigen risicoperiode meteen. Je moet wachten tot dag 31, voordat je uitkering start. In dat geval krijg je vanaf dag 31 geld, maar de eerste 30 dagen niet.
Gaan we voor 90 dagen en wordt je ziek op dag 1, dan moet je 90 dagen wachten voordat je geld ontvangt. Maar je betaalt dan ook minder premie. Dus is het een afweging tussen snel geld of lagere maandlasten.
Wanneer begint de eigen risicoperiode opnieuw bij een nieuwe ziekte?
Bij herhaaldelijke ziekte kan de eigen risicoperiode opnieuw van toepassing zijn, afhankelijk van de voorwaarden. Soms wordt de periode na een bepaalde tijd niet opnieuw toegepast, maar vaak moet je weer wachten als je opnieuw arbeidsongeschikt wordt. Het is dus goed om dat na te vragen bij de verzekeraar.
Verschil tussen eigen risicoperiode, uitkeringsduur en eindleeftijd
De eigen risicoperiode verschilt van de uitkeringsduur of de eindleeftijd van je verzekering. De uitkeringsduur geeft aan hoe lang je geld krijgt, en de eindleeftijd is de maximale leeftijd waarop je verzekerd bent. De eigen risicoperiode gaat vooral over de wachttijd voordat je eerste uitkering begint.
Voor zzp’ers is het kiezen van de juiste eigen risicoperiode vaak een afweging tussen kosten en snelheid. De meeste ondernemers kiezen meestal voor rond de 30 dagen, omdat dat een goede balans biedt tussen premie en snel geld ontvangen.
Hopelijk geeft dit een duidelijk beeld van wat de eigen risicoperiode inhoudt en hoe je de beste keuze maakt. Wil je meer weten over andere aspecten van een AOV? Bekijk bijvoorbeeld aov bij langdurige psychische klachten of aov bij zwangerschap zzp.
