Wat gebeurt er met je AOV als je terugkeert naar loondienst?
Herinner je dat moment dat je als zzp’er dacht: ‘Wat als ik weer in loondienst ga?’. Het kan een beetje een roze bril zijn, maar het brengt ook praktische vragen met zich mee. Want je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is niet iets dat je even uitzet en weer aanzet wanneer het nodig is. Het onderwerp ligt vaak onder de radar, maar het is cruciaal om te weten wat er precies gebeurt als je teruggaat naar loondienst.
Volledig of gedeeltelijk in loondienst: wat betekent dat voor je AOV?
Hier komt het eerste belangrijke inzicht: het verschil tussen volledig en gedeeltelijk in loondienst gaan. Bij volledig in loondienst betekent dat je niet meer als zelfstandige actief bent, en meestal kan je dan je AOV opzeggen of laten vervallen. Maar bij gedeeltelijk in loondienst, bijvoorbeeld 50% of minder, wordt de situatie een stuk complexer. Sommige verzekeraars bieden dan speciale regelingen of passen de dekking aan zodat je niet alles hoeft stop te zetten.
Het is niet zwart-wit. Soms kun je je AOV behouden, maar dan met een aangepaste dekking of een terugkeerregeling. Het hangt echt af van de polisvoorwaarden en de verzekeraar. Daarover later meer.
Optie 1: AOV aanhouden met een terugkeerregeling
Een slimme optie is om je AOV te laten doorlopen met een terugkeerregeling. Dat betekent dat je de verzekering zo instelt dat je, mocht je weer zelfstandig gaan werken, je niet helemaal opnieuw hoeft te beginnen. Je blijft verzekerd, maar je kunt je dekking aanpassen of tijdelijk verlagen. Bijvoorbeeld door het verzekerd bedrag te verminderen of bepaalde risico’s uit te sluiten.
Dit is vooral handig als je plannen hebt om op termijn weer zelfstandige te worden. Je betaalt dan misschien iets minder premie, maar je hebt je dekking klaarstaan wanneer je die nodig hebt. Check altijd goed de polisvoorwaarden, want niet elke verzekeraar biedt deze mogelijkheid.
Optie 2: Je AOV laten sluimeren tijdens loondienst
Een andere manier is om je AOV te laten sluimeren. Dat betekent dat je de verzekering tijdelijk niet actief hebt, maar wel blijft betalen voor een sterk gereduceerde premie. Tijdens deze sluimerperiode is er meestal geen dekking, maar je behoudt wel je polisrechten en kunt later zonder nieuwe gezondheidscheck weer activeren.
Dit kan een goede optie zijn als je zeker weet dat je voorlopig niet meer zelfstandig wilt werken, maar op de lange termijn je AOV misschien toch weer wilt heractiveren. Let wel op dat je geen dekking hebt in de sluimerfase en dat risico’s bij arbeidsongeschiktheid dan voor jou komen.
Optie 3: Je AOV (tijdelijk) stopzetten bij loondienst
Het is ook mogelijk om je AOV volledig stop te zetten. Sommige verzekeraars stellen dat je dat voor een maximale termijn mag doen, bijvoorbeeld tot 2 jaar, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet. Als je je polis opzegt, stopt de premie en vervalt meestal ook de dekking. Dit klinkt simpel, maar brengt risico’s met zich mee.
Want als je eenmaal stopt en je wordt arbeidsongeschikt, moet je vaak opnieuw een medische keuring ondergaan of wachten op een nieuwe polis. Daarnaast is het goed om te weten dat je in die periode geen recht op uitkering hebt.
Heb je nog wel een AOV nodig als je in loondienst gaat?
Dit is misschien wel de meest logische vraag. Vaak denken mensen dat als ze in loondienst gaan, ze geen arbeidsongeschiktheidsverzekering meer nodig hebben. Maar dat hangt ervan af. Word je volledig door je werkgever doorbetaald? Heeft je werkgever of een collectieve verzekering dekking? Als dat niet het geval is, kan het slim zijn om je AOV aan te houden.
Daarnaast is het belangrijk om te beseffen dat je AOV niet zomaar stopt met bestaan. Je kunt de premie vaak aftrekken van je belasting zolang je ondernemer bent. Dus zelfs als je niet meer zzp’er bent, kunnen er fiscale voordelen zijn om je polis te behouden, zeker als je plannen hebt om weer zelfstandig te worden.
Gezondheidsverklaring, wachttijden en terugkeer naar zelfstandig ondernemerschap
Een ander punt om niet te vergeten: de medische keuring en wachttijden. Als je je AOV later wilt herstellen of verhogen, moet je vaak een nieuwe gezondheidsverklaring invullen. Soms kan je die overslaan als je binnen een bepaalde termijn je zelfstandigheid weer oppakt. Maar let op: bij veel verzekeraars is dat beperkt tot bijvoorbeeld 1 jaar.
Ook belangrijk: de wachttijd. Als je je polis stopzet en later weer activeert, kan je een wachttijd krijgen voordat je een uitkering ontvangt. Plan dus goed, zeker als je weet dat je in de toekomst weer zelfstandige plannen hebt.
Belangrijke aandachtspunten en veelgemaakte fouten
Veel mensen maken de fout door zonder nadenken de polis op te zeggen of te laten sluimeren zonder de consequenties te checken. Bijvoorbeeld dat ze bij arbeidsongeschiktheid niet verzekerd zijn of dat ze later niet meer zonder meer kunnen herstellen. Dit kan grote financiële gevolgen hebben.
Daarom is het verstandig om je polisvoorwaarden goed door te nemen en eventueel advies in te winnen bij een specialist. Zo voorkom je dat je na een paar jaar met een grote vraag zit waar je niet uitkomt.
Wanneer is advies van een AOV-specialist verstandig?
Als je plannen hebt om weer in loondienst te gaan, maar ook terug wilt keren naar zelfstandig ondernemen, is het echt de moeite waard om een expert in te schakelen. Die kan je helpen de juiste keuzes te maken over je polis, de terugkeerregeling en de fiscale aspecten.
Het is niet iets waar je zomaar even snel over nadenkt. Een goede adviseur weet precies welke formulieren, voorwaarden en regelingen er bestaan. Zo voorkom je dat je achteraf spijt krijgt of onnodig veel premie betaalt.
Wil je meer weten over de mogelijkheden? Neem eens een kijkje bij aov-advies-voor-zzp-in-bouw of check de opties voor aov-afsluiten-met-hoog-risico-hobby.
