Hoe bereken je je AOV-premie als startende ZZP’er?
Stel je voor, je bent net je eigen baas en wilt je inkomen beschermen. Maar hoe bepaal je eigenlijk wat je betaalt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Het antwoord ligt in de premieberekening, en dat lijkt misschien niet zo ingewikkeld als je zou denken.
De basisregel voor ZZP’ers is dat de premie meestal rond de 5,4% van je winst uit onderneming ligt, met een maximale premie van ongeveer €171 per maand voor de verplichte AOV. Maar dat is slechts een richtlijn. De daadwerkelijke kosten hangen af van enkele belangrijke factoren: je leeftijd, beroep, gewenste dekking en of je kiest voor een particuliere AOV of de verplichte BAZ.
Voor startende ZZP’ers klinkt dat misschien technisch, maar hier is de kern: hoe hoger je winst, hoe hoger je premie. Dat betekent dat je vooral goed moet kijken naar je verwachte inkomen en je persoonlijke situatie. Laten we eens dieper ingaan op die verschillen en hoe je dat precies kunt berekenen.
Particuliere AOV vs. verplichte BAZ: kosten en dekking
Je hebt twee opties: een particuliere AOV of de verplichte BAZ, die vanaf 2026 voor zelfstandigen wordt verplicht. De particuliere variant biedt meer vrijheid en vaak uitgebreidere dekking, maar kost ook meer—tussen €59 en €500 per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep en de dekking die je kiest.
De verplichte BAZ is eenvoudiger: een basisverzekering die, afhankelijk van je winst, ongeveer 5,4% kost met een maximum van €171 per maand. Het grote voordeel? Het is wettelijk verplicht en vormt dus de minimale verzekering die je moet afsluiten.
Wanneer kies je voor welke optie? Als je net begint en nog niet precies weet hoe je inkomen zich ontwikkelt, kan een particuliere AOV meer flexibiliteit bieden. Maar als je zeker bent van je winst en vooral aan de wet wilt voldoen, is de BAZ de basis om mee te starten.
Wat zijn de netto kosten van een AOV?
Veel mensen vragen zich af: hoe zit dat met de fiscale regels? De premies voor een AOV zijn onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar, waardoor je netto kosten lager uitvallen. Dat betekent dat je de premie kunt aftrekken van je winst, zodat je belastingvoordeel krijgt.
Het is belangrijk om te weten dat de fiscale aftrekbaarheid afhankelijk is van je situatie. Als je je premie via je onderneming betaalt, kan dat je netto kosten flink verlagen. Maar hier is het verstandig om bijvoorbeeld een boekhouder te raadplegen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij de belastingaangifte.
Welke factoren bepalen je AOV-premie?
Nu we weten dat de basis ongeveer 5,4% van je winst ligt, vraag je je misschien af: wat beïnvloedt die premie nog meer? Denk aan je beroep, leeftijd, de gewenste wachttijd en de dekking. Bijvoorbeeld: bij een hogere eigen risico betaal je minder premie, maar krijg je pas uitkering na een langere wachttijd.
Ook je verwachte inkomen speelt een grote rol. Als je net bent begonnen en nog niet veel winst verwacht, kun je je premie relatief laag houden door bijvoorbeeld een hoger eigen risico te kiezen. Maar wees voorzichtig: dat betekent ook dat je bij arbeidsongeschiktheid langer zonder uitkering blijft zitten.
Overgangsrecht: waarom nu al een AOV afsluiten?
De verplichte AOV wordt vanaf 2026 ingevoerd, maar het is slim om nu al te denken aan een verzekering. Het overgangsrecht biedt je de tijd om je goed voor te bereiden en je premie mogelijk te beperken. Hoe eerder je je verzekering regelt, hoe beter je kunt inspelen op je situatie en de kosten die daarbij horen.
Het afsluiten van je AOV nu helpt ook om je premie vast te zetten, zodat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan door prijsstijgingen in de toekomst. En natuurlijk, je wilt niet wachten tot het laatste moment, terwijl je nog niet zeker bent van je inkomen.
Stap voor stap: je AOV-premie berekenen
Hoe pak je dat nu precies aan? Begin met je geschatte jaarwinst. Vermenigvuldig dat met 5,4%. Bijvoorbeeld, bij een winst van €20.000 is je premie ongeveer €1.080 per jaar, oftewel €90 per maand. Houd er wel rekening mee dat het maximale voor de verplichte AOV op €171 per maand ligt.
Daarna bepaal je of je voor een hogere dekking wilt gaan, wat de premie kan verhogen. En tot slot, kijk naar je wensen rondom wachttijd en eigen risico. Door dit alles te doornemen, krijg je een helder overzicht van je maandelijkse kosten.
Fiscale voordelen van een AOV-verzekering
Tot slot, vergeet niet dat je je premie fiscaal kunt aftrekken, waardoor je netto kosten lager uitvallen. Dit maakt een AOV niet alleen een verzekering voor je zekerheid, maar ook fiscaal aantrekkelijk. Het is daarom zeker de moeite waard om hier goed naar te kijken, zodat je niet meer betaalt dan nodig is.
Wil je meer weten? Kijk eens bij onze andere artikelen over aov-80-procent-van-inkomen-dekken of de kosten en premies vanaf 2026. Zo krijg je een compleet beeld van je opties en kun je je goed voorbereiden op je verzekeringskeuze.
