ZZP verzekeringen verplicht: wat je moet weten

Kern: zijn zzp verzekeringen verplicht?

In het algemeen geldt: zzp’ers hebben niet automatisch voor elke situatie dezelfde, verplichte set verzekeringen. Of een verzekering “verplicht” is, hangt af van de vraag of er een specifieke wettelijke verplichting voor jouw activiteit bestaat, of dat een verplichting voortkomt uit een contractuele afspraak (bijvoorbeeld met een opdrachtgever, huurder of opdrachtgever-eisen).

Belangrijk is ook dat de term “verzekering” in de praktijk verschillende soorten dekt. Denk aan risico’s zoals aansprakelijkheid, inkomensverlies of bedrijfsschade. Een verplichting geldt dan meestal niet voor “alle risico’s”, maar voor een specifieke aanspraak of wettelijke/de contractuele eis.

Hoe verplichtingen in de praktijk ontstaan

Een verplichting voor een zzp’er komt in de praktijk meestal op één van deze manieren tot stand.

Wettelijke verplichting door de aard van het werk Sommige werkzaamheden of beroepssituaties kunnen wettelijke eisen met zich meebrengen. Het gaat dan vaak om een verplichting die is gekoppeld aan het soort beroep, de wijze van dienstverlening of de risico’s richting derden. Zonder te weten welk type werk je doet, kan er geen sluitende uitspraak worden gedaan.
Contractuele verplichting vanuit een opdrachtgever of overeenkomst Zelfs als er wettelijk geen algemene plicht bestaat, kan een opdrachtgever in de overeenkomst eisen stellen. Bijvoorbeeld dat je bepaalde risico’s afdekt met een passende verzekering. In dat geval is het “verplicht” zolang je het contract aangaat.
Verplichtingen via brancheafspraken en systemen Soms hanteren branches of opdrachtgevers terugkerende voorwaarden. Dat is niet per definitie wetgeving, maar kan wel praktisch eisen worden die je aantoonbaar moet kunnen voldoen. Let op: ook hier geldt dat de verplichting jouw situatie volgt via de afspraken.

Afbakening: wanneer kan het wél, en wanneer niet

De hoofdvraag voor zzp’ers is dus niet “welke verzekering is altijd verplicht?”, maar: welke eis geldt voor jouw werk en jouw afspraken?

Een bruikbare manier om dit te beoordelen:

Koppel je verplichting aan je activiteit: wat lever je precies, en brengt dat risico’s voor derden met zich mee?
Koppel je verplichting aan je contract: staan er in overeenkomsten, algemene voorwaarden of aanbestedingseisen verzekerings-eisen?
Check uitzonderingen of situaties: soms gelden eisen alleen voor specifieke contracttypes, opdrachtgevers, of beroepsprofielen.

Als je merkt dat een eis verandert per opdracht of opdrachtgever, is dat doorgaans een indicatie dat de verplichting contractueel is en niet “generiek wettelijk”.

Toepassing: controlepunten zonder aannames

Gebruik deze controlepunten om zelfstandig helder te krijgen of jij met verplichte zzp verzekeringen te maken hebt:

Inventariseer je opdrachtgevers: voor welke type opdrachten werk je, en welke eisen zijn opgenomen in offertes of contracten?
Lees verzekerings-eisen in voorwaarden: kijk naar woorden als “verplicht”, “aantonen”, “bewijs van dekking” of “minimale dekking”.
Kijk naar beroeps-/werkgerelateerde wettelijke context: als je werk valt onder een specifieke beroepsregeling of wettelijke context, kan dat eisen geven.
Maak een korte risico-aansluiting: als je contract vraagt om dekking voor een bepaald risico, koppel dat aan wat er in jouw dienstverlening kan misgaan.

Wil je extra richting in de keuzes die zzp’ers vaak maken rondom arbeidsongeschiktheid en dekking, dan kan het nuttig zijn om te kijken naar uitleg over specifieke situaties, zoals “achmea aov zzp”, “aov afsluiten zzp”, of het berekenen van “aov berekenen zzp”. Deze onderwerpen gaan echter breder dan “verplicht”, en dienen als achtergrond bij je eigen inventarisatie. Je kunt hiervoor ook de pagina’s gebruiken via: /achmea-aov-zzp/ en /aov-afsluiten-zzp/.