DGA en arbeidsongeschiktheid: wat je moet weten

Wat betekent arbeidsongeschiktheid voor een DGA?

Arbeidsongeschiktheid gaat in de context van verzekeringen niet alleen over “ziek zijn”, maar over een beoordeling van je arbeidsvermogen: in hoeverre kun je nog arbeid verrichten in een manier die past bij het criterium uit de voorwaarden. Voor een DGA is het belangrijk om extra scherp te kijken naar de praktische vertaling van die beoordeling naar jouw werk als ondernemer en aandeelhouder, omdat jouw werkzaamheden vaak meer zijn dan alleen één fysieke taak.

De kernvraag is dus: welk deel van jouw arbeidsprestatie valt weg, en hoe wordt “passend werk” of “restmogelijkheden” gelezen binnen de polis? Omdat definities per verzekeraar en polis kunnen verschillen, is het verstandig om niet op gevoel te beoordelen, maar op de exacte formuleringen in de voorwaarden.

Hoe werkt een beoordeling doorgaans in de praktijk?

Bij de beoordeling wordt meestal een medisch en een arbeidskundig spoor gecombineerd. Het medische spoor gaat over klachten, beperkingen en hun consistentie met het dagelijks functioneren. Het arbeidskundige spoor gaat over wat je met die beperkingen nog kunt, en in welke mate.

Voor een DGA komt daar vaak een extra dimensie bij: je rol in het bedrijf. Als je werkzaamheden grotendeels samenhangen met besluitvorming, aansturing, administratie, of specifieke kerntaken, dan wordt er gekeken naar welke onderdelen je nog kunt doen en welke niet. Ook kan relevant zijn in hoeverre je werkzaamheden feitelijk zijn aangepast of dat er sprake is van een structureel verschil tussen vóór en na de uitval.

Let op: de uitkomst hangt vaak af van de match tussen jouw (aangepaste) werk en het beoordelingskader uit de voorwaarden. Daardoor is het mogelijk dat iemand medisch beperkt is, maar dat de verzekeringsbeoordeling anders uitpakt als het criterium bijvoorbeeld uitgaat van een specifieke vorm van arbeid of van een vergelijking met een gedefinieerde referentie.

Belangrijke afbakening: definities en wat wel of niet meetelt

Arbeidsongeschiktheid wordt in polissen meestal uitgelegd via definities die bepalen:

wanneer de beoordeling start (bijvoorbeeld pas na een wachttijd);
welke uitvalcriteria worden gebruikt (bijvoorbeeld verlies van verdienvermogen of verlies van arbeidsgeschiktheid);
welke periode relevant is (bijvoorbeeld of er een duurzaam of structureel karakter moet zijn);
of bepaalde oorzaken of omstandigheden zijn uitgesloten.

Voor DGA’s kan ook de afbakening tussen “werken in loondienst” versus “werken als ondernemer/leidinggevende” invloed hebben op hoe men het criterium leest. Je wilt daarom steeds terug naar één vraag: valt jouw situatie binnen de omschrijving die de polis hanteert?

Als er in de voorwaarden bijvoorbeeld wordt gesproken over “arbeid” op een bepaalde manier, dan is het van belang om je eigen werkzaamheden niet te algemeen te beschrijven (“ik kan minder”), maar concreet te maken welke taken wel en niet meer uitvoerbaar zijn, en waarom. Dat helpt bij het onderbouwen van de arbeidskundige vertaling.

Controlepunten voor je dossier en onderbouwing

Zonder in te gaan op een specifieke verzekeraar of polis, zijn dit praktische, niet-commerciële controlepunten die je helpen om te begrijpen waar het in de beoordeling op kan aankomen:

Tijdlijn en wachttijd Inventariseer wanneer de klachten begonnen, wanneer de uitval feitelijk startte, en of er een periode is waarover geen uitkering wordt beoordeeld.
Medisch bewijs met beperkingen Vraag/berust in documentatie waarin niet alleen wordt vermeld dat je ziek bent, maar vooral welke beperkingen er zijn en hoe lang die beperkingen naar verwachting aanhouden. De beoordeling draait doorgaans om beperkingen in functie.
Arbeidsbeschrijving van je DGA-werk Leg vast welke werkzaamheden je deed (vóór) en welke werkzaamheden je nog kunt doen (na). Maak onderscheid tussen besluitvorming, relatiebeheer, administratie, operationele taken en eventuele eindverantwoordelijkheid.
Onderbouwing van aanpassingen Als je werk is aangepast (bijvoorbeeld taken verschoven, meer delegeren, anders plannen), noteer dan wat is veranderd. Dat kan helpen om te laten zien wat feitelijk nog werkt binnen je beperkingen.
Uitleg van het criterium uit de voorwaarden Lees de polisdefinities alsof je ze moet kunnen toepassen op jouw situatie. Als je niet kunt herleiden welke maatstaf wordt gebruikt, wordt de kans groter dat je verwachtingen niet aansluiten bij de interpretatie in de beoordeling.

Wanneer kan de uitkomst afwijken?

Er zijn situaties waarin de beoordeling minder voorspelbaar is. Dat geldt bijvoorbeeld als:

medische klachten wel aanwezig zijn, maar de beperkingen arbeidskundig beperkt lijken voor jouw relevante werkzaamheden;
de polisdefinitie sterk leunt op een vergelijkingskader dat niet eenvoudig aansluit op jouw DGA-werk;
je werkzaamheden zodanig veranderen dat de referentie voor wat “nog mogelijk” is anders uitvalt.

Door je te focussen op definities, concrete taakbeschrijvingen en de tijdlijn, kun je de onzekerheid verminderen. Je hoeft daarbij niet te gokken; je kunt toetsen aan de begrippen die de polis hanteert.

Praktische manier om je eigen situatie te toetsen

Gebruik een simpele toets: schrijf jouw huidige en vroegere werkzaamheden op in taken, koppel daar per taak jouw beperkingen aan, en kijk vervolgens welke vergelijking of maatstaf de voorwaarden gebruiken. Als je die match nog niet helder krijgt, markeer dan precies welke polisdefinitie onduidelijk is. Je kunt dan gerichter vragen om uitleg of interpretatie, zodat je begrip aansluit bij hoe arbeidsongeschiktheid volgens de voorwaarden wordt beoordeeld.