Arbeidsongeschiktheidsverzekering (70): wat je moet weten

Defintie en betekenis van “70”

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (vaak afgekort als AOV) is bedoeld om je inkomen (deels) te compenseren als je arbeidsvermogen is verminderd. Met “70” wordt doorgaans verwezen naar een ondergrens: je komt in aanmerking voor uitkering vanaf het moment dat je arbeidsongeschiktheid is vastgesteld op 70% of meer.

Let op: de exacte werking van die 70%-drempel hangt af van de polisdefinities en de manier waarop de verzekeraar arbeidsongeschiktheid meet en vaststelt. Zonder die polisvoorwaarden kun je niet met zekerheid zeggen wat “70” in jouw situatie betekent.

Hoe de beoordeling in grote lijnen werkt

In de kern verloopt de vaststelling van arbeidsongeschiktheid langs vaste stappen.

Medische situatie De verzekeraar kijkt naar de gezondheidsklachten en de gevolgen voor je functioneren. Dat gebeurt meestal op basis van (medische) informatie en beoordeling door of namens de verzekeraar.
Functioneren in arbeid Vervolgens wordt bekeken welk werk je nog kunt doen, gezien je beperkingen. Daarbij gaat het om wat je theoretisch en praktisch kunt inzetten, niet alleen om diagnose.
Vergelijking en percentage Het arbeidsongeschiktheidspercentage komt tot stand door een vergelijking tussen je mogelijkheden zonder beperkingen en je mogelijkheden mét beperkingen. De polis legt vast hoe die vergelijking wordt gemaakt en welke uitgangspunten gelden.
Toets aan de 70%-grens Pas daarna volgt de check of de uitkomst 70% of hoger is. Is dat niet het geval, dan volgt in veel gevallen geen uitkering onder de “70”-regeling.

Wat vaak verschil maakt: poliskeuzes en uitzonderingen

Hoewel de term “70” een drempel suggereert, bepalen de polisvoorwaarden vooral wanneer je in aanmerking komt, hoe de uitkering wordt berekend en wanneer er geen uitkering is.

Controleer daarom vooraf (in je polis of precontractuele informatie) ten minste:

Definitie van arbeidsongeschiktheid: welke begrippen gebruikt men, en hoe wordt het percentage berekend?
Rekenmethode en uitgangspunten: op basis van welke arbeidscapaciteit wordt het percentage vastgesteld?
Wachttijd: na hoeveel tijd van arbeidsongeschiktheid start de uitkering (als je aan alle voorwaarden voldoet)?
Duur van de uitkering: hoe lang loopt de uitkering, en zijn er einddata?
Uitsluitingen en beperkingen: zijn er situaties waarin geen of minder uitkering volgt (bijvoorbeeld bij bepaalde oorzaken, omstandigheden of vormen van niet-meewerken)?
Verplichtingen bij claim: wat moet je aanleveren, en welke medewerking wordt verwacht?

De belangrijkste nuance is dat “70” niet automatisch betekent dat elke situatie met 70% gezondheidsbeperking leidt tot uitkering. Het gaat om de polisdefinitie van arbeidsongeschiktheid en de beoordelingswijze.

Waar je op kunt letten bij zzp’ers en ondernemers

Voor ondernemers en zzp’ers is extra relevant dat je inkomen vaak niet hetzelfde is als bij loondienst, en dat de polis kan kijken naar de arbeidsmogelijkheden en (indien van toepassing) de praktische impact daarvan op werken.

Daarom is het verstandig om bij het lezen van de voorwaarden op deze punten te letten:

Welke rol speelt jouw werk/beroep in de berekening: wordt uitgegaan van wat je feitelijk doet of van algemene arbeidsgeschiktheid?
Hoe de verzekeraar kijkt naar wat je nog kunt verdienen: sluit dat aan op jouw manier van werken?
Welke documenten en onderbouwing verwacht worden: kun je aantonen wat je mogelijkheden zijn en hoe dat verandert?

In het algemeen geldt: hoe specifieker de polis over definities, rekenwijze en verplichtingen is, hoe beter je kunt inschatten wanneer de 70%-drempel voor jou relevant wordt.

Snelle checklist voor begrip

Gebruik deze vragen om te verifiëren of je de “70”-regeling echt snapt:

Wat staat er exact over hoe arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld, en hoe wordt het percentage berekend?
Welke wachttijd en uitkeringsduur staan er vermeld?
Welke uitsluitingen/voorwaarden kunnen invloed hebben op wel of geen uitkering?
Welke verplichtingen gelden bij het claimen of bij tussentijdse informatie?

Als je deze punten begrijpt, kun je de term “arbeidsongeschiktheidsverzekering (70)” concreet plaatsen binnen de context van je eigen situatie, zonder aannames op basis van de naam alleen.