Arbeidsongeschiktheidsverzekering (116): wat je moet weten

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en waartegen beschermt het?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt je tegen de financiële gevolgen van inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Dit type verzekering is bedoeld voor zelfstandigen met of zonder personeel en directeur-grootaandeelhouders. ^[1]

In de kern gaat het om twee elementen: (1) je wordt arbeidsongeschikt en (2) daardoor kun je minder of niet meer werken. Als dat zo is, ontvang je een maandelijkse uitkering. ^[1]

Hoe werkt de uitkering: hoogte, duur en criterium

De uitkering sluit aan op de mate waarin je nog kunt werken. Bij volledige arbeidsongeschiktheid is de uitkering gelijk aan het verzekerde maandbedrag. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een gedeeltelijke uitkering. ^[1]

Hoe lang krijg je uitbetaald?

De duur van de uitkering hangt samen met twee dingen: hoe lang je arbeidsongeschikt blijft en welke uitkeringsduur je gekozen hebt. De uitkering loopt door zolang je arbeidsongeschikt bent, maar stopt bij het bereiken van de afgesproken eindleeftijd of wanneer de maximale uitkeringsduur is bereikt. Daarnaast kun je kiezen voor een uitkering die stopt na een bepaald aantal jaar. ^[1]

Wanneer mag je rekenen op uitkering?

Je krijgt een uitkering als je minimaal 25% arbeidsongeschikt bent. ^[1]

Hoe bepalen ze “arbeidsongeschikt”?

Bij de beoordeling kijken ze naar welk werk je niet meer kunt doen. Voor de meeste beroepen kijken ze daarbij naar je eigen beroep. Voor sommige beroepen wordt beoordeeld op basis van passende arbeid: er moet dan ander werk zijn dat je nog kunt doen en dat past bij je opleiding en ervaring. Als dat voor jouw beroep geldt, staat dit op je polisblad. ^[1]

Wat is wel gedekt en wat zijn belangrijke uitzonderingen?

Welke oorzaken vallen onder de dekking?

Je bent verzekerd voor arbeidsongeschiktheid veroorzaakt door een ongeval, een aandoening of door orgaandonatie, behalve als de oorzaak via een clausule op je polisblad is uitgesloten. ^[1]

Je kunt daarnaast kiezen om geen dekking te hebben voor geestelijke (psychische) aandoeningen; als je dat doet, is je premie lager. ^[1]

Wanneer keren ze niet uit?

Er is een duidelijke grens rond objectieve medische vaststelling. We keren niet uit als de oorzaak van de arbeidsongeschiktheid niet objectief medisch is vastgesteld door een bevoegd arts. ^[1]

Ook kan er sprake zijn van een uitsluiting wanneer iets niet binnen het kader valt van wat op je polisblad staat (bijvoorbeeld via een clausule). ^[1]

Mogelijke variant bij zwangerschap of adoptie

Bij zwangerschap of adoptie ontvang je een uitkering met vaste duur, mits de (vermoedelijke) bevallingsdatum of de adoptiedatum minstens 2 jaar na de ingangsdatum ligt. ^[1]

Controlepunten om het onderwerp zelfstandig te plaatsen

1. Check de drempel en het criterium: controleer of je contract werkt met minimaal 25% arbeidsongeschiktheid en hoe “arbeidsongeschiktheid” voor jouw beroep wordt beoordeeld (eigen beroep versus passende arbeid). ^[1]
2. Kijk naar het financiële plaatje: bepaal of je verzekerde maandbedrag de basis is en hoe gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid doorwerkt in de uitkering. ^[1]
3. Begrijp de duurvoorwaarden: leg vast wanneer de uitkering stopt (eindleeftijd of maximale uitkeringsduur) en welk type uitkeringsduur je hebt gekozen. ^[1]
4. Verifieer dekking vs. uitsluiting: controleer welke oorzaken gedekt zijn en of er clausules op je polisblad staan die dekking uitsluiten. ^[1]
5. Let op medische eisen: als uitkering afhankelijk is van objectieve medische vaststelling door een bevoegd arts, is dat een kernvoorwaarde. ^[1]

Juridische randvoorwaarden die relevant kunnen zijn

Bij het toepassen van de polis kunnen juridische bepalingen meespelen, zoals bepalingen over toepasselijk recht en bevoegde rechtbank: voor deze verzekering is Nederlands recht van toepassing en geschillen vallen onder de uitsluitende bevoegdheid van de rechtbank te Rotterdam. ^[2]

Er kunnen ook maatregelen gelden in geval van (poging tot) misbruik of fraude, waaronder registratie in het Centraal Informatiesysteem Nederlandse Verzekeraars (CIS). ^[3]

Daarnaast kan verzekeringsdekking afhankelijk zijn van sancties of embargo’s: de dekking bestaat alleen voor zover dit niet in strijd is met (onder meer) sancties of embargo’s van relevante overheden/landen en instanties. ^[4]

Bronnen

1. Insify, Verzekeringskaart Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVa.2025a C, p. 1
2. Insify, Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVb.2025a, p. 33
3. Insify, Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVa.2025a, p. 33
4. Insify, Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOVb.2025sq, p. 33