AOV verzekering voor de DGA: wat je moet weten

Wat is een AOV verzekering voor de DGA, en waarvoor is het bedoeld?

Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) voor een DGA is in de kern bedoeld om (een deel van) het inkomen van een directeur-grootaandeelhouder te beschermen als die door arbeidsongeschiktheid minder of niet kan werken. In de praktijk draait het niet alleen om “ziek zijn”, maar om de verzekerde situatie zoals die in de voorwaarden is gedefinieerd: wanneer iemand arbeidsongeschikt is, hoe die mate wordt vastgesteld en wanneer er recht op uitkering ontstaat.

Omdat AOV’s voor verschillende doelgroepen kunnen afwijken, is het belangrijk om te beseffen dat de DGA-context vooral terugkomt in de wijze waarop het inkomen wordt vastgesteld en welke werkzaamheden als relevant worden gezien. Dit maakt de voorwaardencontrole voor een DGA extra belangrijk, omdat de verzekerde inkomensgrondslag en de relatie met de echte werkzaamheden bepalend zijn voor de uitkomst.

Hoe werkt de uitkering: definities, beoordeling en moment van uitkeren

De werking van een AOV bestaat doorgaans uit een aantal vaste schakels:

Voorwaarde: een verzekerde arbeidsongeschiktheid Je krijgt te maken met definities (wat telt als arbeidsongeschiktheid) en met hoe de mate van arbeidsongeschiktheid wordt uitgedrukt. Veel AOV’s werken met een bandbreedte of percentages om te bepalen of en hoeveel er wordt uitgekeerd.
Beoordeling: welke situatie geldt ten opzichte van je werk De verzekeraar kijkt meestal naar je vermogen om je eigen werk of passende werkzaamheden te verrichten. Voor een DGA is dit relevant omdat de werkzaamheden vaak breder zijn dan alleen uitvoerend werk; denk aan aansturen, beleid, administratie en andere verantwoordelijkheden. Hoe dit “passend” wordt beoordeeld, kan bepalend zijn.
Wachttijd en start van uitkering Er is vaak een periode waarin je nog niet (of nog niet volledig) wordt gecompenseerd. De precieze invulling van wachttijd en het moment van toekennen verschilt per polis.
Uitzonderingen: wanneer geen of minder uitkering geldt Elke AOV kent uitsluitingen of beperkingen. Dit gaat bijvoorbeeld over situaties die niet onder de dekking vallen of omstandigheden waarin de verzekeraar geen aanspraak toekent volgens de voorwaarden. Welke uitzonderingen gelden voor jouw situatie moet je altijd in de polisvoorwaarden teruglezen.

Belangrijke afbakening voor DGA’s: inkomen, werk en uitzonderingen

Bij het vergelijken of beoordelen van een AOV voor een DGA is de afbakening vaak het verschil tussen “het klinkt passend” en “het werkt in de praktijk”. Let op de volgende controlepunten:

Inkomensgrondslag: welk inkomensdeel telt mee voor de berekening van de uitkering, en hoe wordt dat onderbouwd? De term die daarvoor wordt gebruikt kan per polis anders zijn.
Rol en werkzaamheden: welke activiteiten zijn relevant als “het beroep” of “de werkzaamheden” die je niet (of minder) kunt uitvoeren? Bij een DGA kan het accent liggen op management- en ondernemingsverantwoordelijkheden, en dat kan tot andere interpretaties leiden.
Arbeidsongeschiktheidsdefinitie: wordt gekeken naar verlies van verdienvermogen, naar beperking in werkzaamheden, of naar een combinatie? Deze definitie stuurt de uitkomst.
Uitzonderingen en beperkingen: welke situaties geven geen dekking, en welke situaties kunnen leiden tot een lagere of vertraagde uitkering?

Omdat AOV’s niet identiek zijn, kun je geen harde conclusie trekken op basis van alleen de naam “AOV DGA”. De betrouwbaarheid zit in het lezen van de polisvoorwaarden en het expliciet vergelijken van definities, beoordeling en uitsluitingen.

Praktische controlelijst: zo plaats je de AOV voor DGA’s zelfstandig correct

Gebruik onderstaande vragen als onafhankelijke toets. Zo voorkom je dat je alleen op marketingtaal afgaat:

Wanneer is er volgens de polis sprake van arbeidsongeschiktheid? (let op definities)
Vanaf welk moment ontstaat aanspraak op uitkering? (let op wachttijd/voorwaarden voor start)
Hoe wordt de mate van arbeidsongeschiktheid vastgesteld? (let op percentages/bandbreedtes)
Welke inkomensposten of grondslag tellen voor de berekening? (en hoe moet je die onderbouwen)
Welke uitsluitingen zijn relevant voor jouw situatie? (lees uitzonderingen integraal)
Hoe wordt gekeken naar jouw DGA-werkzaamheden in de beoordeling? (eigen werk vs passende werkzaamheden)

Als je wilt verdiepen in de bredere context van AOV-opzetten of berekeningen voor ondernemers en DGA’s, kan het helpen om ook uitleg te raadplegen over een AOV via een bv en over het berekenen van AOV voor ondernemers/zzp’ers. Bijvoorbeeld: aov dga via bv, aov berekenen ondernemer en aov afsluiten zzp.

Let op: onzekerheid en afhankelijkheid van polisvoorwaarden

De exacte uitkomst bij arbeidsongeschiktheid is vrijwel altijd afhankelijk van polis-specifieke definities en voorwaarden. Daarom is het verstandig om bij elke vergelijking dezelfde criteria te beoordelen: definities, wachttijd, mate van arbeidsongeschiktheid, inkomensgrondslag en uitsluitingen. Alleen dan kun je de AOV voor jouw DGA-context echt “plaatsen” zonder aannames.