AOV DGA via bv: wat je moet weten

Kern: wat bedoelen we met “aov dga via bv”?

Met “AOV DGA via bv” wordt meestal bedoeld dat een directeur-grootaandeelhouder (DGA) zijn werkzaamheden uitoefent via een eigen besloten vennootschap (bv) en dat hij (of de bv) een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft die aansluit op die werksituatie. De essentie is dat de polis niet alleen draait om de medische situatie, maar ook om de koppeling tussen de arbeidsongeschiktheidsbeoordeling en de manier waarop het inkomen wordt vastgesteld.

Er is geen universele standaard die voor elke polis identiek is. Daarom moet je steeds controleren hoe de verzekeraar de begrippen vastlegt: wie er precies is verzekerd, wat onder “arbeidsongeschiktheid” valt, en hoe het relevante inkomen wordt bepaald in de context van een bv.

Hoe het werkt in de praktijk

Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering komen doorgaans drie elementen samen: (1) de verzekerde persoon en de dekking, (2) de medische en arbeidskundige beoordeling volgens de polis, en (3) de financiële vertaling daarvan naar verlies aan verdiencapaciteit.

Verzekerde en dekking Je wilt scherp krijgen wie volgens de polis de verzekerde is (bijvoorbeeld de DGA als persoon) en welke dekking geldt. Ook is van belang wie de begunstigde is en hoe uitbetaling is geregeld. In de praktijk kan de uitkeringsstructuur anders uitpakken dan bij een situatie waarin een persoon direct als werknemer verzekerd is.
Beoordeling van arbeidsongeschiktheid Polissen gebruiken definities voor arbeidsongeschiktheid. Die definities bepalen bijvoorbeeld of er wordt gekeken naar het eigen werk, naar passende arbeid, en op welke manier herstel of beperkingen worden meegewogen. Door de DGA-rol in een bv kan het werk “anders” zijn dan bij een reguliere werkgever; je polisbeoordeling blijft echter gebonden aan de contractuele definities.
Inkomen en financiële grondslag Het belangrijkste verschil met een “klassieke” arbeidssituatie is vaak de inkomensbasis. Bij werken via een bv gaat het meestal om een combinatie van factoren rond loon en (mogelijk) andere inkomstenbronnen zoals rendement/waarde van de ondernemingsactiviteiten. Hoe een polis precies rekent, verschilt per contract en kan ook afhangen van gekozen verzekerde bedragen en vastgelegde grondslagen.

Afbakening, verschillen en mogelijke uitzonderingen

De uitkomst bij aanvraag en bij een eventuele uitkering hangt sterk af van polisvoorwaarden. Daarom is “aov via bv” geen één-op-één begrip, maar een werkvorm die per aanbieder en per contract andere uitwerkingen kan hebben. Let vooral op de volgende punten die de beoordeling kunnen beïnvloeden:

Definitie van inkomen: welke componenten tellen mee en welke niet. Dit kan invloed hebben op de onderbouwing van het verzekerde bedrag.
Voorwaarden rondom werkzaamheden: hoe de verzekeraar kijkt naar de feitelijke uitoefening van activiteiten binnen de bv.
Uitkeringsmechanisme: wanneer er wordt gestart met uitkering, hoe langdurigheid wordt beoordeeld en hoe het tempo van herstel of hervatting wordt meegewogen (volgens polisdefinities).
Administratieve eisen: bij een bv-structuur kan de verzekeraar vaker om onderliggende financiële stukken vragen om de inkomensgrondslag te toetsen.

Onzekerheid die je vooraf moet erkennen: zonder de exacte polisvoorwaarden kun je niet betrouwbaar vaststellen hoe jouw situatie financieel wordt vertaald naar een uitkering. Elke polis schrijft daarvoor zijn eigen regels.

Controlepunten voordat je het afsluit

Gebruik onderstaande controlelijst om jouw situatie correct te positioneren ten opzichte van de polisdefinities:

Wie is verzekerd en wat is de dekking? Check de polispartij(en): verzekerde persoon, dekkingstype en uitkeringsafspraken.
Welke inkomensgrondslag geldt voor de bv-context? Leg vast welke gegevens worden gebruikt om het relevante inkomen te bepalen. Vergelijk dat met jouw loon/inkomensstromen en met hoe je bv-inkomsten administratief zijn vastgelegd.
Hoe wordt arbeidsongeschiktheid beoordeeld? Bekijk de definitie en de praktische methode: naar eigen werk of bredere arbeid, en welke rol medische rapportage speelt.
Welke bewijsstukken zijn gebruikelijk? Inventariseer vooraf welke documentatie nodig kan zijn (met name financieel) zodat je later niet achteraf hoeft te corrigeren.

Als je wilt, kun je ook de pagina’s over AOV in algemene zin gebruiken om begrippen als arbeidsongeschiktheid en inkomensvertaling beter te plaatsen, bijvoorbeeld: aov ondernemer, aov berekenen ondernemer, of als onderdeel van je vergelijking: aov afsluiten zzp.