Wat is het arbeidsongeschiktheidspercentage bij een AOV?
Stel je voor: je hebt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afgesloten, maar wat betekent dat percentage dat in je polis staat? Het arbeidsongeschiktheidspercentage geeft aan hoe ernstig je arbeidsongeschikt moet zijn voordat je recht hebt op een uitkering. Het laat zien in hoeverre je arbeidsvermogen verminderd is, zoals 25%, 45% of zelfs 80%.
Wat ik hierbij wil benadrukken, is dat dit percentage niet zomaar iets is dat je zelf kiest. Het is een belangrijke keuze die invloed heeft op je maandlasten en je recht op uitkering. Het verschil tussen een lager en hoger percentage kan betekenen dat je bij lichte klachten geen uitkering krijgt, maar bij volledige arbeidsongeschiktheid wel.
Verschil tussen arbeidsongeschiktheidspercentage, uitkeringspercentage en uitkeringsdrempel
Het is niet altijd duidelijk wat het precies betekent, dus laten we dat even verduidelijken. Het arbeidsongeschiktheidspercentage is, zoals ik net zei, de mate van arbeidsbeperking. Het uitkeringspercentage geeft aan welk percentage van je verzekerde inkomen je ontvangt als je recht hebt op een uitkering. Bijvoorbeeld, bij 80% arbeidsongeschiktheid krijg je vaak 80% van je verzekerde inkomen.
En dan is er de uitkeringsdrempel. Dit is de grens die je moet bereiken voordat je recht hebt op een uitkering. Bijvoorbeeld, bij een uitkeringsdrempel van 25% betekent dat je al een uitkering ontvangt als je minstens 25% arbeidsongeschikt bent. Een hogere drempel, zoals 55% of 65%, zorgt er vaak voor dat je minder snel een uitkering krijgt, maar kan ook leiden tot lagere premies.
Welke arbeidsongeschiktheidspercentages hanteren AOV-verzekeraars?
Hier wordt het interessant. Verzekeraars hanteren meestal verschillende drempels, zoals 25%, 45%, 55%, 65% en 80%. Kies je voor een lage uitkeringsdrempel, dan krijg je eerder een uitkering, maar betaal je ook meer premie. Een hogere drempel betekent dat je langer moet wachten en minder snel een uitkering krijgt bij lichte klachten.
Het is daarbij goed om te weten dat sommige verzekeraars meer aandacht besteden aan medische beoordelingen, terwijl anderen meer kijken naar arbeidsdeskundigheid. Dit beïnvloedt ook hoe jouw arbeidsongeschiktheidspercentage wordt vastgesteld.
Hoe wordt jouw arbeidsongeschiktheidspercentage bepaald?
Voor ondernemers en zzp’ers ligt de beoordeling vaak gevoelig. Het percentage wordt mede bepaald door medische rapportages en arbeidsdeskundigen die beoordelen hoeveel je nog kunt werken. Denk aan een arts die vaststelt dat je nog 55% van je werkvermogen hebt, of een arbeidsdeskundige die inschat of je nog in staat bent je oude baan uit te oefenen.
Let op: verzekeraars baseren het percentage niet op je oude inkomen, maar op je (vermeende) arbeidsvermogen. Daardoor kan het verschil tussen wat je vroeger verdiende en wat je nu ontvangt, groot zijn. Het is daarom belangrijk om goed te controleren hoe de polis is opgebouwd.
Voorbeelden: zo werkt de uitkering bij verschillende percentages
Stel dat je een verzekering hebt met een uitkeringspercentage van 80% en je wordt voor 55% arbeidsongeschikt verklaard. Dan ontvang je meestal 80% van je verzekerd bedrag, afhankelijk van de polisvoorwaarden.
Maar als je 25% arbeidsongeschikt bent en de uitkeringsdrempel is 45%, dan krijg je geen uitkering. Dit laat zien waarom de keuze voor dat percentage en die drempel zo belangrijk is.
Verschil tussen AOV-arbeidsongeschiktheid en WIA/UWV-percentage
Het komt regelmatig voor dat mensen denken dat het UWV-percentage hetzelfde is als het arbeidsongeschiktheidspercentage bij een AOV. Maar dat klopt niet. Het UWV kijkt naar het WIA-percentage, dat meestal rond de 35% ligt, en wordt gebruikt voor publieke uitkeringen.
De private AOV is veel flexibeler en kan andere drempels hanteren. Ook worden de percentages medisch en arbeidsdeskundig vastgesteld, wat kan verschillen van de beoordeling door het UWV. Het is dus niet zomaar vergelijkbaar.
Waar let je op bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidspercentage?
Hier gaat het er vooral om te bepalen: wat is voor mij acceptabel? Wil ik snel een uitkering bij lichte klachten, of wil ik juist mijn maandlasten zo laag mogelijk houden? Een te hoge uitkeringsdrempel kan betekenen dat je bij lichte of gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid geen recht hebt op uitkering. Maar een te lage drempel betekent vaak hogere premies.
Ook de eindleeftijd en wachttijd zijn belangrijk. Hoe langer je doorbetaald wilt krijgen, hoe hoger meestal de premie. Kijk ook goed naar de voorwaarden en of het percentage nog aangepast kan worden in de toekomst.
Arbeidsongeschiktheidspercentage en premie: wat is de invloed?
Tot slot, de keuze voor een bepaald arbeidsongeschiktheidspercentage en de bijbehorende drempel heeft directe invloed op je premie. Hoe lager de drempel en hoe hoger het percentage dat je wilt verzekeren, des te hoger de premie. Maar dat geeft je ook meer zekerheid.
Het blijft dus een afweging: betaal je meer, of loop je het risico dat je bij lichte klachten geen uitkering krijgt? Goed nadenken hierover kan veel geld en teleurstellingen schelen.
Wil je meer weten over het afsluiten van een AOV of je polis bekijken? Neem eens een kijkje bij ons aov-afsluiten-zzp stappenplan of laat je adviseren door een onafhankelijke expert.
