Wat betekent het arbeidsongeschadigingspercentage?
Heb je ooit eens stilgestaan bij wat het betekent als je zegt dat je voor bijvoorbeeld 35% arbeidsongeschikt bent? Het klinkt misschien wat vaag, maar dat percentage vertelt eigenlijk hoe zwaar je arbeidsbeperking is. Het wordt vastgesteld door het UWV, dat kijkt naar je oude loon en dat vergelijkt met je resterende verdiencapaciteit. Maar hoe werkt dat precies?
Hier is wat ik bedoel: stel dat je vroeger fulltime werkte en een bepaald salaris verdiende. Na een ziekte of ongeluk wordt je arbeidsvermogen ingeschat op 65% van dat oude loon. Dat betekent dat je nog maar 65% van je oude werkzaamheden kunt verrichten. Het UWV rekent dan uit dat je voor 35% arbeidsongeschikt bent. Dit percentage geeft dus aan hoe groot je beperking is en vormt de basis voor de vaststelling van je recht op uitkeringen.
Wanneer ben je volgens UWV voor 35% arbeidsongeschikt?
Het UWV beoordeelt jouw medische toestand en arbeidsvermogen. Als ze inschatten dat je nog minimaal 65% van je eerdere werkzaamheden kunt uitvoeren, ben je voor 35% arbeidsongeschikt. Het gaat niet zozeer om fysieke of medische beperkingen, maar vooral om de overgebleven verdiencapaciteit. Dit wordt gemeten door je oude loon te vergelijken met wat je nu nog zou kunnen verdienen.
Voor werknemers is een belangrijke grens: bij een arbeidsongeschiktheid van 35% heb je vaak recht op een WIA-uitkering. Maar dat is niet vanzelfsprekend: het hangt ook af van de uitkeringsdrempel en je persoonlijke situatie. Voor zelfstandigen en zzp’ers ligt dat weer anders, zeker omdat zij niet onder dezelfde regels vallen en hun eigen AOV moeten afsluiten die bijvoorbeeld een grens van 35% kan hanteren.
De 35%-drempel en je recht op een WIA-uitkering
Voor medewerkers is 35% arbeidsongeschiktheid doorgaans de grens voor het recht op een WIA-uitkering. Als je arbeidsongeschikt bent vanaf 35% of meer, kom je meestal in aanmerking voor een WGA-uitkering. Bij minder dan 35% kun je vaak geen aanspraak maken op deze uitkering, tenzij je via je werkgever of cao aanvullende regelingen hebt getroffen.
Het vormt dus een soort drempel: onder dat percentage heb je meestal geen recht op de reguliere WIA-uitkering. Maar dat betekent niet dat je geen inkomen hebt. Soms kun je met andere regelingen of aanvullende verzekeringen toch je inkomen veiligstellen.
Wat betekent minder dan 35% arbeidsongeschikt voor je inkomen?
Als je wordt ingeschat als minder dan 35% arbeidsongeschikt, heb je doorgaans geen recht op een WIA-uitkering. Dat kan bijzonder voelen, vooral als je je nog niet helemaal fit voelt. Maar het impliceert ook dat je zelf meer verantwoordelijkheid hebt voor je inkomen. Of je nu afspraken maakt met je werkgever over werkhervatting of aanvullende verzekeringen afsluit, het is belangrijk dat je hier proactief mee omgaat.
Voor zelfstandigen is dat extra belangrijk. Zonder goede verzekering loop je het risico dat je inkomen bij ziekte snel onder druk komt. Daarom is het verstandig om je AOV en de bijbehorende uitkeringsdrempel goed te begrijpen. Veel polissen hanteren 25% of 35% als minimaal percentage, dus het is essentieel dat je dat goed weet.
Arbeidsongeschiktheidspercentage en WGA/IVA-uitkeringen
Hoe je arbeidsongeschiktheidspercentage zich verhoudt tot de verschillende WIA-categorieën? Als je tussen de 35% en 80% arbeidsongeschikt bent, val je meestal onder de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten). Bij 80% of meer kom je vaak in aanmerking voor een IVA-uitkering, bedoeld voor mensen die bijna volledig arbeidsongeschikt zijn en niet snel zullen herstellen.
Voor zzp’ers en zelfstandigen is dat onderscheid minder relevant, omdat zij meestal niet onder de WIA vallen. Maar het is goed om te weten dat de mate van arbeidsongeschiktheid bepaalt of je in aanmerking komt voor andere vormen van ondersteuning en of je eigen verzekering dat dekt.
Hoe werkt 35% arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers en IT-consultants?
Voor zzp’ers en freelancers ligt de situatie vaak wat complexer. Een AOV heeft meestal een uitkeringsdrempel, bijvoorbeeld 25% of 35%. Als je arbeidsongeschikt bent voor 35%, hangt het ervan af of jouw polis dat percentage als drempel hanteert. Als dat het geval is, en je bent precies op dat niveau, kan het zomaar gebeuren dat je geen uitkering krijgt, tenzij je een polis hebt die lager inschiet of een aanvullende dekking hebt.
Het is dus heel belangrijk om je polis goed door te nemen en te weten wat de uitkeringsdrempel is. Sommige verzekeraars bieden extra opties, zoals een lager percentage of extra dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
De uitkeringsdrempel in je AOV: vanaf welk percentage krijg je een uitkering?
De meeste particuliere AOV’s hanteren een minimale uitkeringsdrempel van tussen de 25% en 35%. Dat betekent dat je pas recht hebt op uitkering als je arbeidsongeschikt bent voor dat percentage of meer. Bij 35% arbeidsongeschiktheid zit je dus precies op die grens. Als je polis een drempel van 25% heeft, krijg je bij 35% gewoon een uitkering.
Het is dus heel belangrijk om te weten wat jouw polis precies dekt. Een hogere uitkeringsdrempel betekent dat je langer moet wachten of minder snel geholpen wordt bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Rekenvoorbeelden rond 35% arbeidsongeschiktheid
Om het wat concreter te maken: stel dat je vroeger €3.000 per maand verdiende. Na ziekte wordt je arbeidsvermogen ingeschat op 65%, dus je kunt nog €1.950 verdienen. Je arbeidsongeschiktheidspercentage is dan 35%. Als je AOV een uitkeringsdrempel van 35% heeft, krijg je waarschijnlijk net een uitkering. Maar bij een polis met een drempel van 25%, krijg je zeker een uitkering.
Het hangt dus vooral af van je polis en de drempelwaarde, en dat kan het verschil maken tussen wel of geen extra inkomen bij ziekte.
Wanneer is extra dekking via een AOV een slimme keuze?
Voor ondernemers en zzp’ers is het meestal verstandig om goed te kijken naar je verzekeringen. Als je op die 35% grens zit, is het verstandig om te overwegen of je een polis hebt die dat dekt. En misschien moet je kijken of je polis flexibel genoeg is, zodat je niet meteen zonder inkomen zit als je net onder die grens uitkomt.
Het is ook verstandig om zelf een inschatting te maken van je arbeidsongeschiktheidspercentage. Daar kunnen bijvoorbeeld specialisten je bij helpen, vooral als je niet goed weet hoe je dat zelf moet beoordelen.
Want uiteindelijk is het jouw verantwoordelijkheid om je inkomen te beschermen. Een goede AOV kan het verschil maken tussen een financieel drama en weer op je benen staan.
