Wat zijn AOV alternatieven voor ZZP’ers?
Als zzp’er weet je waarschijnlijk dat een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) belangrijk is. Maar soms voelt het afsluiten van zo’n verzekering alsof je in een soort kappercircuit terechtkomt. Niet iedereen wil of kan kiezen voor een standaard AOV. Gelukkig zijn er verschillende alternatieven die je kunnen beschermen tegen het risico van arbeidsongeschiktheid, zonder dat je meteen vastzit aan een dure polis of ingewikkelde voorwaarden.
BAZ vs. Eigen AOV: de verschillen
Vanaf 2030 wordt de verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ) ingevoerd voor zzp’ers. Maar hier is het punt: die basisverzekering biedt vaak een minimale dekking en is beperkt in hoogte. Een eigen AOV kan je meer zekerheid geven met een hogere uitkering, meestal rond de 70 tot 80 procent van je inkomen. Het grote verschil? Aan de ene kant heb je de verplichte BAZ, die voor iedereen geldt en niet veel keuze biedt. Aan de andere kant kun je met een eigen AOV flexibel je dekking aanpassen, maar dat kost wel meer en vereist een medische keuring.
SamSamkring: schenkkring als AOV alternatief
Een optie die misschien niet meteen in je opkomt, is de SamSamkring. Het is een soort schenkkring waar leden geld inleggen en dat weer wordt uitgekeerd aan mensen die arbeidsongeschikt raken. Het klinkt misschien wat alternatief, maar het kan een sociale manier zijn om elkaar te ondersteunen. Maar pas op: het is geen officiële verzekering en de dekking hangt af van de bijdragen en het aantal leden.
Broodfonds: hoe werkt het en wat zijn de voordelen?
Het broodfonds is populair onder zzp’ers die niet willen betalen voor een dure verzekering, maar wel willen sparen voor calamiteiten. Je betaalt maandelijks een vast bedrag en in geval van arbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering. Voordelen? Je hebt een sociaal netwerk en geen medische keuring nodig. Nadelen? De uitkering is niet gegarandeerd en de hoogte hangt af van het fonds en je inleg.
Crowdsurance voor ZZP’ers: voor- en nadelen
Een andere optie is crowdsurance, oftewel gedeelde risico’s via een online platform. Je sluit je aan bij een groep zzp’ers die samen een pot vormen. Wanneer iemand arbeidsongeschikt raakt, wordt er geld uitgekeerd. Dit is flexibel en vaak betaalbaar, maar de voorwaarden en de dekking kunnen variëren. Het is zeker niet hetzelfde als een verzekeraar, dus je moet goed lezen wat wel en niet gedekt is.
Royaal Opstap AOV: goedkoper alternatief
Wil je een betaalbare optie? Dan is Royaal Opstap AOV misschien iets voor jou. Het biedt een korte uitkeringsduur en lagere premies, ideaal voor zzp’ers die voor een korte termijn zekerheid willen. Maar wees je bewust dat je minder bij arbeidsongeschiktheid krijgt dan bij een standaard AOV.
Sociale zekerheid zonder AOV
Daarnaast zijn er ook sociale vangnetten zoals de sociale zekerheidsregelingen die je kunnen ondersteunen. Denk aan WW of bijstand, maar die bieden meestal niet de dekking die een AOV kan bieden. Het is dus vooral een vangnet, geen volledige vervanging.
Hoe kies je het beste alternatief?
Het antwoord is: dat hangt af van jouw situatie. Vraag jezelf af hoeveel risico je durft te nemen, wat je budget is en of je medische keuring acceptabel vindt. Soms combineer je meerdere opties: bijvoorbeeld een broodfonds in combinatie met sparen. Het belangrijkste is dat je niet zonder vangnet komt te zitten.
Wil je meer weten over aov afsluiten als starter of je opties aanpassen tijdens je loopbaan? Neem eens een kijkje op onze pagina’s. Het is niet altijd zwart-wit, en er is vaak een oplossing die bij je past, zonder dat je je hele bedrijf op het spel zet.
