Wat is een schenkkring als alternatief voor een AOV?
Stel je voor dat je als zzp’er of kleine ondernemer niet de volledige kosten wil maken voor een arbeidsongeschiktheidsvoorziening, maar toch een vangnet zoekt. Daar komt de schenkkring om de hoek kijken. Het klinkt misschien als een club van vrienden die elkaar helpen, maar het is meer dan dat. Een schenkkring is een groep mensen die onderling afspraken maken over het delen van risico’s, meestal zonder tussenkomst van een grote verzekeraar.
In de basis is het een soort solidariteitsverband. Iedereen betaalt een inleg, en bij ziekte of arbeidsongeschiktheid wordt er onderling geld geschonken of gedeeld. Denk aan een broodfonds, maar dan specifiek gericht op arbeidsongeschiktheid. Het wordt ook wel crowdsurance genoemd, omdat het gebaseerd is op de kracht van de groep en niet op een grote verzekeraar.
Hoe werkt een schenkkring voor zzp’ers in de praktijk?
In de praktijk sluit je je aan bij een schenkkring, zoals SamSamkring of Easy Schenkkring. Elke deelnemer betaalt een maandelijkse bijdrage. Als iemand arbeidsongeschikt raakt, wordt er onderling geld geschonken om de financiële last te verlichten. Het bedrag en de duur van de uitkering verschillen per kring, maar meestal is het een tijdelijke oplossing van ongeveer twee jaar.
Het is belangrijk dat je goede afspraken maakt over de voorwaarden. Hoeveel wordt er geschonken? Hoe lang? En wat zijn de criteria voor deelname? Sommige kringen hanteren een maximum uitkeringsduur, omdat het geen traditionele verzekering is met garanties, maar een vorm van onderlinge solidariteit.
Een ander punt om te letten op: er is vaak geen medische keuring of uitgebreide screening, wat het toegankelijk maakt voor ondernemers met hogere risico’s of oudere starters.
Verschil tussen AOV en schenkkring
Een traditionele arbeidsongeschiktheidsvoorziening (AOV) werkt via een verzekeraar. Je betaalt premie, en als je arbeidsongeschikt wordt, ontvang je een vaste uitkering. De dekking, voorwaarden en duur worden vastgelegd in een contract. Het is vooral betrouwbaar en geeft meer zekerheid.
Een schenkkring is veel informeler. De kosten zijn lager, je hoeft meestal niet door medische keuringen. Maar de uitkering is niet gegarandeerd en meestal beperkt tot enkele jaren. De onderlinge afspraken en het vertrouwen in de groep vormen de basis.
Voordelen van een schenkkring ten opzichte van een AOV
- Lagere maandlasten: de bijdrage is vaak aanzienlijk minder dan een premie voor een AOV.
- Geen medische keuring: je komt er vaak makkelijker doorheen, zeker als je hogere risico’s hebt.
- Onderlinge solidariteit: de groep helpt elkaar, wat een sterk gevoel van gemeenschap creëert.
Kortom, je bespaart geld en hebt een relatief simpele en toegankelijke vorm van ondersteuning. Voor starters, oudere ondernemers of mensen met hogere risico’s kan dat heel aantrekkelijk zijn.
Nadelen en risico’s van een schenkkring
- Beperkte uitkeringsduur: meestal maximaal 2 jaar. Het is dus geen vervanging voor een langdurige verzekering.
- Onzekerheid bij leegloop: wat gebeurt er als er niet genoeg deelnemers meer zijn? Dan kan de kring niet meer functioneren of minder uitkeren.
- Geen verzekeringsgarantie: je hebt geen recht op uitkering, maar dat hangt af van de afspraken en het vertrouwen.
- Fiscale behandeling: inleg is meestal niet aftrekbaar, en ontvangen schenkingen kunnen onder voorwaarden onbelast blijven.
Het is vooral geschikt voor wie het risico accepteert en niet op volledige wettelijk gegarandeerde dekking rekent. Het combineren met een AOV is daarom verstandig als je voor de lange termijn zekerheid wilt.
Fiscale regels rond schenkkring en AOV
De inleg die je betaalt aan een schenkkring is meestal niet aftrekbaar bij de belasting. Anderzijds kunnen de schenkingen die je ontvangt onder voorwaarden onbelast blijven. Dit verschilt per kring en situatie, dus het is verstandig om dat vooraf goed uit te zoeken voordat je instapt.
Voorbeelden van schenkkringen en crowdsurance-oplossingen
Enkele bekende aanbieders zijn onder andere SamSamkring, Easy Schenkkring, FNV AOV en SharePeople. Ze bieden diverse varianten, met kosten die variëren van een paar tientjes tot ongeveer honderd euro per maand. De dekking en voorwaarden verschillen, dus neem de tijd om te vergelijken en te kijken wat het beste bij jouw situatie past.
Wanneer is een schenkkring een geschikte AOV-alternatief?
Een schenkkring is vooral geschikt voor starters, oudere ondernemers of mensen met een hoger risicoprofiel die geen dure verzekering willen of kunnen betalen. Ook handig als je korte termijn bescherming zoekt of niet door medische keuringen wilt.
Het is minder geschikt voor wie een langdurige, gegarandeerde dekking wil, of volledige zekerheid zoekt. In dat geval is een traditionele AOV nog altijd de beste keuze.
Combinatie: AOV met lange eigen risicoperiode en schenkkring
Veel ondernemers kiezen voor een combinatie: een korte schenkkring voor de eerste jaren, en daarna overstappen op een AOV met een lange eigenrisicoperiode. Zo profiteer je van de voordelen van beide opties: betaalbaarheid en lange termijn zekerheid.
Verplichte AOV: waarom een schenkkring geen volledig alternatief is
Met de invoering van de verplichte AOV voor zzp’ers wordt het belang van een goede verzekering nog groter. Een schenkkring kan een aanvulling bieden, maar vervangt niet de volledige dekking. De zekerheid blijft beperkt, en je hebt geen contractuele garantie dat je uitkering krijgt.
Waar moet je op letten bij het kiezen van een schenkkring?
Als je besluit je aan te sluiten, let dan op de voorwaarden: maximale uitkering, wachttijden, uitkeringsduur, acceptatiecriteria en de governance van de groep. Ook is het belangrijk dat er een onafhankelijke arbodienst betrokken is en dat er heldere afspraken zijn over het beheer van de kring.
Zo voorkom je dat je voor verrassingen komt te staan en dat je in een kring zit die niet goed functioneert.
Wil je meer weten over de fiscale aspecten, of hoe je arbeidsongeschiktheid het beste kunt regelen? Kijk dan bijvoorbeeld eens naar de belastingvoordelen van een AOV.
