Wat is een schenkkring als alternatief voor een AOV?
Ben je ooit stilgestaan bij de vraag of je echt zo’n dure arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) nodig hebt? Of maak je je zorgen over de hoge kosten en de onzekerheid van vaste premies? In dat geval kan een schenkkring wellicht uitkomst bieden. Dit is een soort onderlinge hulpvereniging waarbij deelnemers geld inleggen of schenken om elkaar financieel te ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. Stel je voor: een klein, hecht clubje zzp’ers, DGA’s of collega’s die elkaar bij ziekte bijstaan. Het klinkt misschien wat ongewoon, maar voor veel mensen is het een betaalbare en toegankelijke optie.
Hoe werkt een schenkkring voor zzp’ers en DGA’s?
In grote lijnen sluit je je aan bij een groep die elkaar ondersteunt. Je betaalt bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks een bijdrage, zonder dat je meteen een uitgebreide polis afsluit. Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, geeft de kring meestal een tijdelijke uitkering, vaak voor een paar jaar. Het is niet zo dat je volledig verzekerd bent, maar je krijgt op die korte termijn wel wat financiële steun. Het werkt als een soort mini-verzekering, waarbij de solidariteit binnen de groep centraal staat.
Let er wel op dat niet alle kringen hetzelfde werken. Sommige kringen doen zonder medische keuring, andere hanteren leeftijdsgrenzen of wachttijden. Het is daarom essentieel om de voorwaarden goed door te nemen voordat je je aansluit.
Verschil tussen AOV en schenkkring
Hier ligt de kern van de zaak. Een traditionele AOV biedt doorgaans een langdurige en gegarandeerde uitkering, soms tot tien jaar toe. De premie is vast en er is meestal geen limiet aan de maximale uitkering. Een schenkkring is flexibel en minder zeker. De uitkeringen duren vaak niet langer dan twee jaar, en de dekking is meestal lager. Het onderscheid zit vooral in de mate van zekerheid en de duur. Een AOV is een gestructureerd, standaardproduct, terwijl een schenkkring meer een sociale overeenkomst is.
Kostenvergelijking: schenkkring versus arbeidsongeschiktheidsverzekering
De kosten voor een schenkkring liggen vaak lager. Je betaalt geen hoge premies zoals bij een reguliere AOV, maar een vaste inleg die soms slechts enkele tientjes per maand bedraagt. Maar hier zit ook een nadeel aan: je bent minder gedekt. Een AOV kan flink in de papieren lopen, vooral als je net begint als jonge ondernemer zonder medische keuring. Voor wie een beperkt budget heeft, kan een schenkkring aantrekkelijk zijn, maar je moet je realiseren dat je minder bescherming hebt.
Ook qua fiscale behandeling verschillen ze. De inleg in een schenkkring is meestal niet aftrekbaar, en schenkingen kunnen onder bepaalde voorwaarden belastingvrij blijven, afhankelijk van de schenkingsgrenzen. Bij een AOV zijn de premies vaak niet aftrekbaar, tenzij je ze als ondernemer kunt aftrekken via je bedrijf.
Voordelen van een schenkkring
- Lagere maandlasten dan een uitgebreide AOV
- Geen medische keuring bij veel kringen
- Snelle ondersteuning op korte termijn bij arbeidsongeschiktheid
- Flexibel en vaak eenvoudig op te zetten
Nadelen en risico’s van een schenkkring
- Beperkte uitkeringsduur en dekking
- Afhankelijkheid van onderlinge solidariteit en groepsdraagvlak
- Geen officieel garantiestelsel, dus risico dat er niet uitgekeerd wordt bij onvoldoende deelnemers of financiële problemen
- Bij veel ziektegevallen kunnen problemen ontstaan als de groep te klein of niet levensvatbaar is
Het is dus niet voor iedereen geschikt. Als je een stabiele, langdurige dekking zoekt, is een traditionele AOV waarschijnlijk de betere keuze. Maar als je vooral op korte termijn ondersteuning wil en je budget beperkt is, kan een schenkkring een goed alternatief zijn.
Combinatie: AOV met langere wachttijd en schenkkring
Veel ondernemers kiezen voor een slimme combinatie. Zo sluiten ze bijvoorbeeld een AOV af met een lange wachttijd en gebruiken ze de schenkkring als kortetermijn vangnet. Op die manier hou je de premie laag, maar ben je toch voorbereid op onverwachte situaties.
Schenkkring, Broodfonds en crowdsurance: wat zijn de verschillen?
Naast schenkkringen bestaan er ook andere vormen van onderlinge hulp, zoals het Broodfonds. Bij een Broodfonds betaal je maandelijks in, en bij arbeidsongeschiktheid ontvang je dan een uitkering. Het grote verschil ligt in structuur en organisatie. Crowdsurance is weer een meer open en landelijke opzet, waarbij iedereen lid kan worden. Elk systeem heeft zijn eigen voor- en nadelen, afhankelijk van je persoonlijke situatie.
Wat betekent dit voor de verplichte AOV?
De regels rondom verplichte AOV’s veranderen snel. Sommige groepen ondernemers zien een schenkkring als alternatief, vooral omdat ze niet willen of kunnen voldoen aan de verplichte verzekeringsplicht. Maar pas op: veel van die regelingen blijven binnen de wet gelden en kunnen niet zomaar de traditionele verzekering vervangen. Het is verstandig je hierover goed te informeren over de geldende wetgeving.
Risico’s en aandachtspunten
Hoe sterk je groep ook is, er blijven altijd risico’s. Bijvoorbeeld wat te doen als er te weinig deelnemers zijn? Of als iemand stopt met bijdragen? Het draagvlak kan afnemen, wat de onzekerheid vergroot. Ook is er geen garantie dat je altijd een uitkering krijgt, zeker bij kleine groepen. Je moet je ervan bewust zijn dat deze aanpak niet dezelfde garantie biedt als een conventionele verzekering zonder garanties.
Zijn er aanbieders of initiatieven die dit ondersteunen?
Ja, er zijn verschillende initiatieven en organisaties die schenkkringen en vergelijkbare hulpvormen ondersteunen. Denk aan SamSamkring, Easy Schenkkring, FNV AOV, SharePeople en Broodfonds. Elke organisatie heeft zijn eigen aanpak en doelgroep, dus het loont om ze goed te vergelijken. Ze streven er allemaal naar een betaalbaar en sociaal alternatief te bieden, maar de mate van zekerheid kan verschillen.
