Wat is een schenkkring als alternatief voor een AOV?
Stel je voor dat je als zzp’er je niet altijd kunt verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld omdat de kosten te hoog zijn of de verzekeraar je niet accepteert. Dan kan een schenkkring een interessante optie zijn. Maar wat is dat precies? Eigenlijk is het een soort onderlinge steunclub, waarin ondernemers onderling schenkingen doen om elkaar financieel te ondersteunen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Het is geen echte verzekering, maar een groep mensen die vertrouwen in elkaar heeft en elkaar helpt wanneer dat nodig is.
Hoe werkt een schenkkring in de praktijk?
In een typische schenkkring, zoals het bekende Broodfonds, sluiten ondernemers zich bij elkaar aan. Ze betalen maandelijks een bedrag in, dat vaak niet veel hoger is dan een kleine premie. Als iemand in de groep arbeidsongeschikt raakt, ontvangt die persoon een schenking uit de pot, meestal voor een maximale periode van twee jaar. Daarna stopt de uitkering en kan de persoon weer meedoen of zich eventueel bijstellen. Het principe is simpel: onderlinge schenkingen, gebaseerd op vertrouwen en openheid.
Deze aanpak werkt vooral goed in kleine groepen, waar de groepsleden elkaar kennen en vertrouwen. Het is niet gebonden aan strenge voorwaarden of medische keuringen, maar er gelden wel minimale eisen zoals een bepaald inkomen, een zekere mate van ondernemerschap en geen ernstige gezondheidsproblemen.
Verschil tussen AOV en schenkkring uitgelegd
Het grootste verschil? Een traditionele AOV biedt vaak een veel langere uitkeringsperiode, meestal tot je pensioen, en wordt door verzekeraars goed gereguleerd. Het geeft zekerheid dat je bij langdurige arbeidsongeschiktheid echt een uitkering ontvangt. Een schenkkring daarentegen, biedt meestal maximaal twee jaar ondersteuning en kent geen formele garantie op uitbetaling. Het is dus minder ‘zeker’, maar ook veel goedkoper en flexibeler.
Daarnaast is er een verschil in wat er financieel gebeurt: de inleg in een AOV is meestal niet aftrekbaar en de uitkering is belastbaar, terwijl schenkingen vaak belastingvrij binnen bepaalde grenzen blijven. Maar let op, bij schenkkringen betaal je geen premie voor een uitkering, en dat betekent dat je niet per se verzekerd bent tegen langdurige arbeidsongeschiktheid.
Voor- en nadelen van een schenkkring ten opzichte van een AOV
Een groot voordeel? Vaak veel lagere kosten en meer onderling vertrouwen. Het is een stuk goedkoper dan een dure AOV, en je bouwt geen verzekeringsmarkt- of administratiekosten op. Maar het nadeel? Geen garantie dat je echt uitbetaald krijgt als je langer dan twee jaar arbeidsongeschikt bent. En je bent volledig afhankelijk van de groep en de afspraken die je met elkaar hebt gemaakt.
Ook het feit dat het geen officiële verzekering is, kan een risico zijn. Als de groep uit elkaar gaat of niet meer bestaat, heb je geen vangnet. Het is dus vooral geschikt voor ondernemers die vertrouwen hebben in de groep en niet afhankelijk willen zijn van dure verzekeraars.
Kosten en fiscale gevolgen van een schenkkring
De inleg in een schenkkring is niet aftrekbaar, maar je betaalt meestal geen belasting over de steun die je ontvangt. Het is dus fiscaal aantrekkelijk binnen de vrijstellingen, maar je moet wel goed opletten dat je niet boven de grens komt. Bij een AOV betaal je premie, die vaak wel aftrekbaar is, maar die ook je maandlasten verhoogt. Het grote verschil is dus dat schenkkringen veel goedkoper zijn, maar ook minder zekerheid bieden.
De kostenbesparing kan aantrekkelijk zijn, zeker voor startende ondernemers of zzp’ers die nog niet zeker weten of ze langdurig arbeidsongeschikt worden. Maar het is altijd slim om de fiscale regels goed te bekijken, want die kunnen veranderen en invloed hebben op wat je uiteindelijk ontvangt of moet betalen.
Voor wie is een schenkkring een geschikt AOV-alternatief?
De schenkkring werkt vooral goed voor ondernemers die net beginnen, of voor wie de AOV te duur of niet goed te krijgen is. Denk aan starters, freelancers of mensen met een gezond en betrouwbaar netwerk. Het is ook geschikt als je niet verwacht dat je langdurig arbeidsongeschikt raakt, of als je een tijdelijke oplossing zoekt terwijl je aan je financiële planning werkt.
Het is minder geschikt voor mensen die echt zekerheid willen, of voor ondernemers met grote risico’s of complexe situaties. En als je al een AOV hebt, kan het combineren met een schenkkring een slimme strategie zijn om kosten te besparen, door bijvoorbeeld een langere wachttijd of hogere eigenrisicoperiode te kiezen.
Voorbeelden van schenkkringen: Broodfonds, SamSamkring en FNV AOV
Er bestaan verschillende initiatieven. Het Broodfonds is de bekendste, vooral onder zzp’ers en kleine ondernemers. De SamSamkring richt zich op een vergelijkbare groep, en de FNV AOV combineert elementen van een vakbond met onderlinge steun. Elke groep heeft eigen regels, groepsgrootte en voorwaarden, maar allemaal werken ze volgens hetzelfde principe: onderlinge steun op basis van vertrouwen.
Combinatie van AOV en schenkkring: zo pak je het aan
Veel ondernemers kiezen er tegenwoordig voor om een AOV te combineren met een schenkkring. Zo gebruik je de schenkkring als eerste vangnet, bijvoorbeeld in de eerste jaren van je ondernemerschap, en stap je later over op een volledige AOV. Door de wachttijd en het eigen risico te verlengen, bespaar je kosten en bouw je toch een solide vangnet op.
Dit is vooral aantrekkelijk als je verwacht dat je pas op lange termijn arbeidsongeschikt raakt, of als je je kosten zo laag mogelijk wilt houden in de beginfase.
Belangrijke aandachtspunten en risico’s bij een schenkkring
Het is niet alles rozen. Vertrouwen in de groep is essentieel. Als iemand stopt of de groep valt uit elkaar, heb je geen echt vangnet. Bovendien stopt de ondersteuning meestal na twee jaar, dus bij langdurige arbeidsongeschiktheid heb je geen dekking. En je moet goed opletten dat je niet te veel schenkt of ontvangt, omdat dat fiscale gevolgen kan hebben.
Ook kunnen regels veranderen en is de juridische status niet hetzelfde als die van een echte verzekering. Het is dus belangrijk om je goed te informeren en niet blind te vertrouwen op de korte termijn voordelen.
Kortom, een schenkkring kan een slimme, betaalbare manier zijn om je te beschermen, vooral als je net begint of geen andere opties hebt. Maar het vereist vertrouwen, goede afspraken en een realistisch beeld van wat je ervan mag verwachten. Wil je meer weten over aov-belastingvoordeel of hoe je een aov afsluit als zzp’er? Neem gerust contact op of lees verder op onze site.
