Is AOV als ondernemer verplicht?
Het korte antwoord? Nee, dat is nu nog niet het geval. Maar het lijkt erop dat dat in de toekomst anders zal worden. De overheid werkt eraan om de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht te stellen voor zelfstandigen. Alleen zit er een kleine kanttekening aan vast: dat gebeurt via de Wet BAZ, en de ingangsdatum ligt nog ver weg, pas in 2030.
Wat betekent dat voor jou? Op dit moment is de AOV nog niet verplicht, maar dat gaat mogelijk veranderen. Het idee is dat zelfstandigen straks dezelfde bescherming krijgen als werknemers. Het doel? Meer gelijkheid en zelfstandigen beschermen tegen de financiële klap die arbeidsongeschiktheid kan geven. Maar, zoals vaker, zitten er nuances en uitzonderingen die je zeker moet kennen.
Voor wie geldt de verplichte AOV?
De komende jaren wordt de AOV verplicht voor zelfstandigen die winst halen uit hun bedrijf en jonger zijn dan de AOW-leeftijd. Vooral ondernemers met een winst uit onderneming moeten goed opletten. Als je onder die regels valt, word je straks wettelijk verplicht je te verzekeren.
Er zijn echter ook uitzonderingen. Denk aan DGA’s (directeur-grootaandeelhouders), meewerkende partners, AOW-gerechtigden en ondernemers die in loondienst werken. Deze groepen kunnen, onder bepaalde voorwaarden, beingelicht worden. Het is dus niet dat iedereen automatisch verplicht wordt, maar die groep die dat wel wordt, groeit de komende jaren fors.
Uitzonderingen op de verplichte AOV
Het mooie is dat niet iedereen onder de pannen moet blijven. DGA’s bijvoorbeeld, blijven voorlopig vrij, tenzij ze zelf actief verantwoordelijk zijn voor hun arbeidsongeschiktheid. Ook meewerkende partners, AOW-gerechtigden en werknemers in loondienst blijven vaak buiten schot.
Heb je al een bestaande AOV? Dan is het handig om te weten dat er overgangsrecht wordt ingevoerd. Dit betekent dat je niet meteen alles hoeft aan te passen, maar wel goed moet letten op hoe de nieuwe regels jouw situatie kunnen beïnvloeden.
Premie en uitkering bij de verplichte AOV
Hoe zit het met de financiën? Voor de verplichte AOV betaal je nu ongeveer 5,4% van je winst, met een maximum van zo’n €171 per maand. De uitkering is 70% van je belastbare winst, tot aan het minimumloon. Zo heb je bij arbeidsongeschiktheid een stevig vangnet dat je levensonderhoud kan ondersteunen.
Belangrijk om te weten: er zit een wachttijd van 2 jaar op. Pas na die periode gaat de uitkering in. Het is dus verstandig dat je dat meeneemt in je financiële planning.
Wanneer gaat de verplichte AOV in?
De plannen zijn dat de verplichte AOV vanaf 2030 van start gaat. Heb je nu nog geen verzekering? Dan heb je nog even tijd om je voor te bereiden. Maar wacht niet te lang. Hoe eerder je verzekerd bent, hoe rustiger je bent voor de onzekere momenten die kunnen komen.
Wat is het verschil tussen AOV en Wet BAZ?
De Wet BAZ vormt het nieuwe kader dat de verplichte AOV mogelijk maakt. Het doel? Gelijkheid scheppen tussen werknemers en zelfstandigen. Terwijl de AOV nu facultatief is, wordt deze straks onderdeel van een wettelijk systeem dat voor iedereen geldt die onder de regels valt.
Het grote verschil? De wet stelt dat zelfstandigen straks wettelijk verplicht verzekerd moeten zijn. De AOV zelf is nu nog optioneel. Het wachten is vooral op de invoering en het goed voorbereiden.
Hoe wordt arbeidsongeschiktheid beoordeeld?
De beoordeling richt zich op de ‘gangbare arbeid’. Wat houdt dat in? Het betekent niet dat je volledig arbeidsongeschikt moet zijn voor je beroep, maar wel dat je niet in staat bent om het werk te doen dat normaal is voor iemand met jouw achtergrond en opleiding. Het kijkt dus breder dan alleen je specifieke beroep.
Overgangsrecht en bestaande verzekeringen
Heeft je al een AOV? Geen zorgen. Het overgangsrecht zorgt ervoor dat je niet meteen alles moet aanpassen. Toch is het verstandig om je nu alvast te verdiepen in de nieuwe regels. Zo voorkom je verrassingen zodra de wijzigingen ingaan.
Waarom wordt de AOV verplicht?
Het belangrijkste argument? Het gelijkschakelen van de bescherming voor zelfstandigen. Nu is slechts 21% verzekerd, wat veel te laag is. Het doel is dat zelfstandigen ook financieel kunnen blijven draaien bij arbeidsongeschiktheid. Het gaat niet alleen om regelgeving, maar vooral om eerlijkheid en bescherming.
Wil je meer weten over het risico van arbeidsongeschiktheid of alternatieven voor AOV? Neem gerust een kijkje op onze website voor uitgebreide informatie en tips, zodat je straks niet voor onverwachte verrassingen komt te staan.
