Wat betekent een AOV alleen voor je zzp-inkomen?
Stel je voor: je bent zzp’er, je inkomen kan variëren en ineens vraag je je af wat er gebeurt bij arbeidsongeschiktheid. Het kan verleidelijk lijken om je AOV slechts voor een deel van je inkomen af te sluiten, zodat je kosten wat lager blijven. Maar hoe werkt dat precies? En is dat in veel gevallen echt de beste keuze?
Een AOV voor zzp’ers wordt vaak afgestemd op een bepaald percentage van je inkomen. Denk aan 80% of 90%, afhankelijk van de aanbieder. Zo verzeker je niet je volledige inkomen, maar wel het grootste deel ervan. Het kan handig zijn als je je premie laag wilt houden of vooral je vaste lasten wilt dekken bij arbeidsongeschiktheid.
Hoeveel van je zzp-inkomen kun je verzekeren?
Het antwoord: meestal tot ongeveer 80-90% van je inkomen. Verzekeraars bepalen je verzekerbare bedrag op basis van je laatstverdiende ondernemersinkomen, je gemiddelde winst of jaarcijfers. Je hebt dus niet altijd zelf de volledige controle over dat bedrag, het wordt berekend op basis van je financiële gegevens.
De truc is dat je kunt kiezen voor een ‘gedeeltelijke’ dekking, bijvoorbeeld alleen je vaste lasten of een basisinkomen. Dit scheelt vaak in premie. Maar bedenk goed wat je écht nodig hebt; een te lage dekking kan problemen geven als je arbeidsongeschikt raakt.
Alleen een deel van je inkomen verzekeren: wanneer is dat slim?
Het hangt echt af van jouw situatie. Als je bijvoorbeeld je hypotheek, vaste lasten en basisbehoeften wilt beschermen, kan een gedeeltelijke dekking prima werken. Maar wil je je volledige levensstandaard behouden, dan moet je misschien toch meer verzekeren.
Het is vooral een afweging tussen wat je wilt betalen en wat je nodig hebt. Een volledige verzekering kost meer, maar geeft rust. Een gedeeltelijke verzekering is goedkoper, maar vraag jezelf af of dat genoeg is bij arbeidsongeschiktheid.
Verschil tussen verplichte AOV (Wet BAZ) en particuliere AOV voor zzp’ers
Hier zit vaak verwarring over. De Wet BAZ biedt een publieke, verplichte dekking voor arbeidsongeschiktheid voor bepaalde werknemers, maar zzp’ers vallen hier meestal buiten. Dus, voor jou als zzp’er is het vooral een keuze om een particuliere AOV af te sluiten.
Je kunt zelf kiezen om je gedeeltelijk te verzekeren, wat handig kan zijn als je niet je volledige 100% van je inkomen wilt of kunt verzekeren. Let wel: de publieke AOV is vaak minder flexibel, daarom kiezen veel zzp’ers voor een aanvullende particuliere verzekering.
Hoe bepalen verzekeraars jouw verzekerbare inkomen als zzp’er?
Meestal gebeurt dat door te kijken naar je laatste jaarcijfers, je gemiddelde winst of je laatstverdiende ondernemersinkomen. Verzekeraars willen weten wat je normaal verdient. Dat wordt gebruikt om je verzekerbare bedrag te bepalen.
Soms wordt ook je belastingaangifte of jaarrekening bekeken. Het is dus belangrijk dat je administratie op orde is, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Premie en fiscale voordelen bij het (deels) verzekeren van je inkomen
Een groot voordeel van een gedeeltelijke dekking is dat je kunt besparen op je premie. Daarnaast is de premie voor een AOV vaak fiscaal aftrekbaar, waardoor je netto kosten lager uitvallen.
Dat betekent dat je niet alleen je inkomen deels beschermt, maar ook fiscaal voordelig uit bent. Zorg er wel voor dat je de voorwaarden goed doorneemt, want niet alles is altijd volledig aftrekbaar.
Passende arbeid, eigen beroep en invloed op je uitkering
Hoe werkt dat als je slechts een deel van je inkomen verzekerd hebt? Het komt neer op de definitie van ‘passende arbeid’. Als je arbeidsongeschikt wordt en je kunt nog een deel van je werk doen, wordt dat meegewogen in de uitkering. Het is dus niet altijd 100% dat je krijgt, vooral als je alleen een gedeelte hebt verzekerd.
Ook je eigen beroep speelt een rol. Verzekeraars bekijken of je in je vak kunt blijven werken of dat je geschikt bent voor ander werk.
Praktische voorbeelden: scenario’s bij het deels verzekeren van je zzp-inkomen
Stel dat je kiest voor een verzekering die 70% van je inkomen dekt. Bij arbeidsongeschiktheid krijg je dan 70%, wat je levensstandaard iets lager maakt. Als je voor 50% verzekerd bent, is dat nog minder, maar vaak ook betaalbaarder.
Het is verstandig na te denken: wat is het minimale dat je nodig hebt om je vaste lasten te betalen? En hoe verhoudt dat zich tot je premie en de dekking?
En onthoud: je kunt je dekking altijd later verhogen als je inkomen groeit of je situatie verandert. Kijk eens naar opties voor aanpassen bij inkomensverandering.
Al met al kan het afsluiten van een gedeeltelijke dekking een slimme manier zijn om je kosten te beperken, maar het is belangrijk om goed te weten wat je precies krijgt en wat niet.
