Wat betekent een AOV afsluiten zonder advies (execution only)?
Stel je voor: je bent zzp’er of ondernemer en je wilt zelf je arbeidsongeschiktheidsverzekering regelen. Geen gesprek met een adviseur, geen uitgebreide vragenlijst, gewoon online je keuze maken en afsluiten. Dat noemen ze ‘execution only’. Het lijkt simpel, snel en je bespaart op advieskosten. Maar eigenlijk betekent het dat jij zelf alle belangrijke beslissingen neemt, zonder dat iemand je daar echt bij begeleidt.
Dit proces houdt in dat je via een verzekeraar of een online platform de aanvraag zelf invult, met vaak een korte uitleg over de keuzes die je moet maken. Je krijgt meestal direct een aanbod en kunt meteen je polis afsluiten. Het is vooral geschikt voor mensen met enige ervaring of kennis over AOV’s, omdat je zelf moet bepalen welke dekking passend is.
Verschil tussen AOV met advies en zonder advies
Bij een AOV met advies zit je met een adviseur die je helpt alles goed op een rijtje te zetten. Ze kijken naar je financiële situatie, je beroep, je wensen en adviseren over de juiste dekking. Daar betaal je meestal advieskosten voor, die variëren maar vaak een paar honderd euro kunnen zijn.
Bij een AOV zonder advies, of execution only, betaal je geen advieskosten. Je regelt alles zelf, vaak online. Maar dat betekent ook dat je zelf de verantwoordelijkheid hebt voor de keuzes die je maakt. Het risico is dat je misschien niet de juiste dekking kiest, of dat je belangrijke onderdelen over het hoofd ziet.
Hoe werkt de kennis- en ervaringstoets bij AOV?
De kennis- en ervaringstoets is een soort toets die je moet doorstaan voordat je een AOV zonder advies mag afsluiten. Het is verplicht volgens de AFM en verzekeraars, om ervoor te zorgen dat je weet wat je doet. In deze toets krijg je vragen over de inhoud van de polis, de voorwaarden en de risico’s.
De inhoud van deze toets is bedoeld om te kijken of je voldoende kennis hebt om zelfstandig een goede keuze te maken. Als je de toets niet haalt, mag je meestal geen execution only afsluiten en moet je alsnog advies inwinnen.
Voordelen van een AOV afsluiten zonder adviseur
Het grootste voordeel is dat je geen advieskosten betaalt. Daardoor is het vaak sneller geregeld en heb je meer controle. Ideaal voor mensen die ervaring hebben of zich goed verdiepen in de opties. Het sluit ook aan bij je behoefte om zelf de touwtjes in handen te houden.
Daarnaast kun je vaak online je polis afsluiten, wat handig is als je snel een verzekering nodig hebt of gewoon geen zin hebt in lange gesprekken. Het is vooral aantrekkelijk voor zelfstandigen die weten wat ze willen, en geen uitgebreide begeleiding nodig hebben.
Risico’s en valkuilen van een AOV zonder advies
Maar eerlijk, er zitten ook valkuilen. Het grootste risico is dat je verkeerde keuzes maakt over de dekking, de eindleeftijd of het eigen risico. Als je niet goed weet wat je nodig hebt, loop je het risico dat je niet voldoende verzekerd bent, of dat je te veel betaalt voor onnodige dekking.
Fouten in de aanvraag kunnen leiden tot problemen bij het claimen, en er bestaat een kans dat je claim wordt afgewezen omdat je niet de juiste informatie hebt verstrekt of een belangrijke keuze niet goed hebt gemaakt. En ja, dat kan je flink geld kosten.
Wanneer is execution only AOV wél geschikt voor jou?
Execution only is vooral geschikt als je al ervaring hebt met AOV’s, of als je je goed hebt ingelezen. Ook als je een eerdere polis hebt en kennis hebt van de markt, kan het een goede optie zijn. Maar als je onzeker bent, geen tijd hebt om je te verdiepen, of het belangrijk vindt dat een expert meedenkt, is een adviestraject misschien toch beter.
Volgens de AFM en verzekeraars is execution only niet geschikt voor iedereen. Bijvoorbeeld voor starters, mensen met complexe beroepssituaties of als je niet zeker weet welke dekking je nodig hebt. Kijk dus goed naar je eigen situatie en kennis.
Belangrijke keuzes die je zelf moet maken bij een AOV
Bij zelf afsluiten moet je zelf bepalen:
- De mate van dekking
- De eindleeftijd van de polis
- Het eigen risico
- Indexatie (inflatiecorrectie)
- Beroepsdekking
Het is cruciaal dat je hier goed over nadenkt, want deze keuzes bepalen of je later voldoende beschermd bent. Neem de tijd om je hierin te verdiepen of vraag eventueel even online om advies als je twijfelt.
Voorbeelden van aanbieders waar je een AOV zonder advies kunt afsluiten
Je vindt diverse partijen die dit aanbieden, zoals online verzekeraars, banken en bemiddelaars die hun diensten volledig online bieden. Denk aan direct writers of platformen waar je zelf alles kunt regelen. Kijk wel uit dat je bij betrouwbare partijen bent, die voldoen aan de regelgeving van de AFM en de verzekeraars.
Kosten: advieskosten versus zelf online regelen
Het grote voordeel van zelf regelen is dat je geen advieskosten betaalt. Je betaalt meestal alleen de premiekosten en eventuele afsluitkosten. Bij een adviseur betaal je daarbovenop vaak een vergoeding voor het advies, wat de totale kosten kan verhogen.
Maar vergeet niet dat je bij zelf afsluiten ook je eigen tijd en kennis moet investeren. Het is niet altijd goedkoper als je niet precies weet wat je doet.
Twijfel je? Wanneer toch beter een AOV-adviseur inschakelen
Als je niet zeker bent over je keuzes, of het je allemaal wat te ingewikkeld lijkt, is het slim om toch een adviseur in te schakelen. Zij kunnen je helpen om precies de juiste keuzes te maken en zorgen dat alles goed geregeld is. Het is vooral belangrijk als je situatie complex is, of je hebt al een eerdere polis die je wilt aanpassen.
Uiteindelijk draait het erom dat je jezelf niet in de vingers snijdt. Goede informatie en soms een beetje hulp kunnen je veel geld en zorgen besparen.
