Vanaf welk inkomen is het zinvol om een AOV af te sluiten?
Veel zzp’ers en ondernemers vragen zich af wanneer het echt de moeite waard is om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) aan te schaffen. Het is niet zo dat er een vaste grens bestaat; in de praktijk is er geen wettelijk minimuminkomen voor het afsluiten van zo’n verzekering. Toch betekent dat niet dat je zomaar alles kunt verzekeren, want je premie en dekking hangen wel af van je inkomen.
Hoe bepalen verzekeraars je verzekerbare inkomen?
Verzekeraars hanteren niet een vaste inkomensgrens. Ze kijken in plaats daarvan naar het deel van je inkomen dat je maximaal kunt verzekeren. Dit ligt meestal tussen de 70 en 80% van je laatste verdiende of bruto jaarinkomen. Stel dat je vorig jaar €50.000 hebt verdiend, dan kies je doorgaans voor een verzekerbaar bedrag dat daar ongeveer 70% van is. De premie en het verzekerde bedrag worden gebaseerd op het aantoonbare inkomen uit je onderneming. Sommige verzekeraars hanteren minimale en maximale bedragen, afhankelijk van je beroep en persoonlijke situatie.
Wat betekent dat voor jou? Een vuistregel
Hier geldt een praktische richtlijn. Als starter of zzp’er met een bruto jaarinkomen onder de €20.000, is het mogelijk niet heel zinvol om direct een dure AOV aan te schaffen. Maar vanaf ongeveer €30.000 tot €40.000 per jaar wordt het interessanter. Waarom? Omdat je dan een redelijke dekking kunt krijgen zonder dat de premie onhaalbaar hoog wordt. En zonder twijfel: een goede AOV zorgt dat je niet in de problemen komt bij ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Het is dus niet nodig dat je een hoog inkomen hebt, maar het moet wel in verhouding staan tot de kosten en de gewenste dekking. Je leeftijd, beroep en de keuze voor een eigenrisicoperiode spelen daarbij ook een grote rol in de hoogte van je premie en de uiteindelijke waarde voor jou.
Hoe beïnvloedt je inkomen de premie?
Hoe hoger je inkomen en verzekerde bedrag, des te hoger de premie. Maar dat betekent niet dat je meteen de hoofdprijs betaalt. Verzekeraars kijken goed naar jouw persoonlijke situatie. Een arts of adviseur kan je helpen om het passende verzekerde bedrag te bepalen dat aansluit bij je inkomen en financiële situatie. Ook is het belangrijk om te weten dat de premie in veel gevallen in box 1 aftrekbaar is, en dat je uitkering later belast kan worden.
Wanneer is een AOV vooral interessant?
Voor startende ondernemers en zzp’ers met variabel inkomen is het soms lastig in te schatten of een AOV zich echt betaalt. Maar als je een stabiel inkomen hebt en wilt voorkomen dat ziekte of arbeidsongeschiktheid je financieel in de problemen brengt, is het zeker de moeite waard om hier serieus over na te denken. Daarnaast kun je ook andere opties overwegen, zoals een buffer of een broodfonds, afhankelijk van je situatie.
Praktische stappen voor het afsluiten
Wil je weten waar je op moet letten? Verzamel je inkomensgegevens, bijvoorbeeld je bruto jaarinkomen uit de belastingaangifte. Een adviseur kan je helpen bij het bepalen van het juiste verzekerde bedrag en het begeleiden tijdens het aanvraagproces. Zo weet je zeker dat je niet te veel betaalt, maar wel goed verzekerd bent.
Wil je meer weten over aov-alternatieven of advies op maat? Neem dan contact op met een onafhankelijke specialist en maak een bewuste keuze die past bij jouw situatie.
