AOV en faillissement: hoe werkt het precies?
Het klinkt misschien als een nachtmerrie, maar het is niet ondenkbaar dat je bedrijf in financiële problemen komt en failliet gaat. Dit heeft niet alleen grote gevolgen voor je bedrijf, maar ook voor je verzekeringen. Je AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) hangt namelijk samen met je verzekerbaar belang. Wanneer dat belang wegvalt door een faillissement, kan dat betekenen dat je verzekering stopt of niet meer geldig is.
Wat gebeurt er met je bestaande AOV bij faillissement?
In de regel stopt je AOV meestal zodra het verzekerbare belang niet meer bestaat. Bij een schade-AOV betekent dat vaak dat je polis niet meer doorloopt omdat je niet langer als ondernemer wordt beschouwd. Een uitzondering vormt de sommenverzekering, omdat die mogelijk gewoon blijft bestaan doordat die niet direct gekoppeld is aan je bedrijf, maar aan jouw arbeidsongeschiktheid zelf.
Het is belangrijk om te weten dat als je AOV op naam van je BV staat en je BV failliet gaat, je verzekering meestal ook stopt. Dit komt doordat de verzekering dan wordt gezien als onderdeel van de boedel, afhankelijk van de situatie en of je onder de nieuwe omstandigheden nog steeds als verzekerbaar wordt beschouwd.
Verschil tussen AOV privé en via de BV bij faillissement
Als je je AOV privé hebt afgesloten, blijft die in veel gevallen gewoon doorlopen, tenzij je arbeidsongeschikt raakt door werkzaamheden binnen de BV. Maar loopt je AOV via de BV en die BV gaat failliet, dan kan je verzekering vervallen. Het grootste verschil zit hem dus in de verzekeraar en het verzekerde belang. Een privé AOV biedt vaak meer zekerheid, omdat die niet automatisch gekoppeld is aan de financiële situatie van je bedrijf.
Sommenverzekering vs. schadeverzekering: gevolgen na faillissement
Bij een schadeverzekering stopt de dekking doorgaans zodra het verzekerbare belang wegvalt. Bij een sommenverzekering, die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid zonder directe schade, kan de uitkering mogelijk toch blijven bestaan afhankelijk van de polis en de voorwaarden.
Voor ondernemers die hun AOV op naam van de onderneming hadden, is het essentieel om te weten of je polis een schade- of sommenverzekering betreft. Zo voorkom je dat je na een faillissement zonder dekking blijft zitten, terwijl je dat misschien juist nodig hebt.
Kun je een nieuwe AOV afsluiten na een faillissement?
Het korte antwoord is ja, maar dat gaat niet zonder moeite. Na een faillissement wordt het lastiger om een AOV te krijgen. Verzekeraars kijken dan naar je financiële verleden, de oorzaak van het faillissement en je herstellingskansen. Vaak kun je na een tijdje en met goede onderbouwing weer verzekerd worden, maar de premie kan hoger uitvallen of de voorwaarden strenger zijn.
Voor startende of herstellende ondernemers is het verstandig om je uitgebreid te laten adviseren. Sommige verzekeraars bieden speciale producten voor ondernemers met een faillissementsverleden, bijvoorbeeld via onafhankelijk advies.
Invloed van een faillissementsverleden op acceptatie en premie
Een faillissement uit het verleden wordt door verzekeraars vaak gezien als een risico-indicator. Dit kan resulteren in een hogere premie of extra voorwaarden. Soms is het ook mogelijk om je risico te beperken door extra waarborgen te sluiten of een hoger eigen risico te nemen.
Het is dus slim om vooraf te onderzoeken welke aanbieders openstaan voor ondernemers met een faillissementsverleden en welke opties er zijn om je risico te minimaliseren.
Specifieke aandachtspunten voor DGA’s
Als DGA (directeur-grootaandeelhouder) loop je extra risico. Vaak heb je je AOV via de BV afgesloten, waardoor bij een faillissement de continuïteit onder druk komt te staan. Het is verstandig om te bekijken of je je AOV privé kunt regelen of dat je polis aangepast kan worden zodat je ook na een faillissement verzekerd blijft.
Daarnaast is het aan te raden om je verzekeringspolis te bespreken met een specialist. Zo voorkom je dat je zonder dekking komt te zitten op het moment dat je het het meest nodig hebt.
Praktische stappen: wat moet je regelen met je AOV rond faillissement?
Het begint met tijdig informeren. Als je merkt dat je bedrijf in zwaar weer verkeert, is het verstandig om je verzekeraar op de hoogte te stellen. Zo voorkom je dat je polis onbedoeld stopt. Vraag naar de mogelijkheden voor voortzetting, omzetting of het afsluiten van een nieuwe polis onder aangepaste voorwaarden.
Ook is het belangrijk om je faillissement snel en correct te melden bij je verzekeraar. Vervolgens kun je samen bekijken wat de beste opties zijn, zoals het omzetten naar een privé AOV of het afsluiten van een nieuwe verzekering.
Alternatieven als AOV afsluiten lastig is na faillissement
Is het niet mogelijk om direct een nieuwe AOV af te sluiten? Dat hoeft geen ramp te betekenen. Er zijn andere manieren om je financiële risico’s te beperken. Denk aan een broodfonds, vrijwillige verzekeringen via het UWV of het opbouwen van een spaarbuffer. Ook kun je overwegen om je inkomen anders te beschermen, bijvoorbeeld door spaargeld op te bouwen of een andere vorm van verzekering te nemen.
Het kan lastig zijn, maar met de juiste aanpak en advies blijven je financiële belangen beschermd, ook als je niet meteen een nieuwe AOV kunt afsluiten.
Wil je meer weten over de praktische kanten van het afsluiten van een AOV afsluiten zonder adviseur of de beste opties voor jouw situatie? Neem gerust contact op of bekijk onze uitgebreide gidsen. Het begint met goede informatie, zodat je straks niet voor verrassingen komt te staan.
